Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5704/2016 ~ М-4027/2016 от 17.05.2016

Дело № 2-5704/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                            27 июня 2016 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Колычевой А.В.,

при секретаре Ельшиной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску    Кокатовской Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными,    взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Кокатовская Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просила признать недействительным п. 2.1.1 кредитного договора    и применить последствия    недействительности ничтожной сделки,    взыскать    сумму    оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере 50130,36 рублей,     компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму нотариальных услуг в размере 1500 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей», судебные расходы в размере 10 000 рублей.

            В обоснование заявленных требований истец указала, что 06.11.2015 года между Кокатовской Н.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор (№) на сумму 249060,36 рублей сроком на 36 месяцев под 23,9% годовых. При заключении кредитного договора, Банк включил в общую сумму    кредита комиссию за услугу страхование в размере    50130,36 рублей. Фактически потребитель получил денежную сумму в размере 249060,36 рублей. При обращении в Банк с просьбой о возврате     денежной суммы ей было отказано. Однако требования, изложенные в претензии, ответчиком не удовлетворены, что и послужило основанием для обращения в суд с данным иском. По мнению истца, данные условия противоречат действующему законодательству и являются злоупотреблением свободой договора.

Истец Кокатовская    Н.Н. извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание     не    явилась, о причинах не явки суд не извещен.

Представитель истца ООО «Отсудим» извещено о времени и месте судебного заседания, просило рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление, в котором просят в иске отказать в виду его несостоятельности, необоснованности.

Суд, изучив материалы гражданского дела и представленные по делу письменные доказательства, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента об открытии текущего потребительского счета является действия Банка по открытию счета (п.3 Заявления).

В силу ч. 1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Судом установлено, что 06.11.2015 года Кокатовской Н.Н. заключен     с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор, которому был присвоен номер (№).

По условиям данного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязалось предоставить Кокатовской Н.Н. кредит в размере 249060,36 рублей сроком на 36 месяцев под 23,9 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в 9758,17 рубля.

Общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение    к Программе страхования    жизни и здоровья    заемщика по кредитному договору (п. 2.1.1. договора).

Согласно кредитного договора Кокатовская Н.Н. изъявил волю на получение кредита с подключением    к Программе страхования.

В тот же день, 06.11.2015 года, Кокатовской    Н.Н. был открыт счет и выдан кредит в сумме 249 060,36 рублей.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора часть кредита в размере 50130,36 рублей имела целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Кокатовская Н.Н. полагая, что при заключении кредитного договора банк навязал ей услугу по страхованию обратился в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

     При подписании кредитного Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»(далее по тексту - «Условия»), Правила дистанционного банковского обслуживания    физических лиц с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, а также Правила добровольного страхования, (Правила страхования).

     Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

    06.11.2015 года    Кокатовская Н.Н.    обратилась в банк заявлением, в котором просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, а так же    просил     КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 50130,36 рублей. На основании заявления истца,    06.11.2015 года     заключен    договор страхования    жизни заемщиков кредита (№), где страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а страхователем Кокатовская    Н.Н., страховыми рисками по которому являются смерть и инвалидность 1 группы. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования.

В п. 2.1.1 кредитного договора, а так же заявлении    о добровольном страховании особо отмечается, что услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или Договора о Карте.

        С размером комиссии за подключение к программе страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и поставив свою подпись    в документах, согласилась с общей суммой кредита в размере 351294,20 рублей.

Подпись заемщика подтверждает заключение кредитного договора и согласие заемщика со всеми положениями договора, обязанность заемщика их выполнять.

Таким образом, исходя из содержания подписанного истцом    договора, он при заключении договора понимал, что добровольное страхование является ее правом, а не обязанностью.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

         Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Так как все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального    полиса отсутствует.

Как следует из материалов дела, обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договоров страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом не предоставлено.

Кокатовской Н.Н. лично подписано заявление о согласии на заключение договора страхования, что свидетельствует о добровольном и невынужденном принятии заемщиком условий страхования.

Истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая средства, связанные с уплатой страховых взносов по договорам страхования.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Кокатовская Н.Н. могла отказаться от страхования, оспариваемое ей условие кредитного договора не нарушает ее права, поэтому оснований для признания незаконными условий кредитного договора, предусматривающих уплату заемщиком страховых взносов, не имеется.

Из материалов дела не следует, что имели место обстоятельства, которые бы понуждали заемщика заключать кредитный договор на крайне невыгодных для себя условиях.

Суд не усматривает нарушения банком прав гражданина, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора и договора страхования соблюдены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

    Поскольку не усматривается оснований, свидетельствующих о неправомерных действиях банка, нарушающих права Кокатовской Н.Н. как потребителя, то исковые требования о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов, неустойки, удовлетворению также не подлежат.

     Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кокатовской Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительными,    взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов– отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

    Председательствующая:     А.В. Колычева