Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3009/2014 ~ М-2271/2014 от 09.06.2014

Дело № 2-3009/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Нелезиной К.Ю.,

с участием представителей истца Бычкова А.Н. и Беликова С.В., действующих по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) года,

представителя ответчика Гончарик В.Н., действующей по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шмелева А. А. к (Наименование1) (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора без оплаты,

УСТАНОВИЛ:

Шмелев А. А. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу (Наименование1) о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) без оплаты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) года на потребительские нужды под 22,9 процентов годовых. Истец считает, что указанный договор не содержит существенных условий заключения договора, а именно, в договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В ходе исполнения истцом кредитного договора выяснилось, что ответчик при заключении договора предоставил недостоверную (неполную) информацию об услуге по предоставлению кредита, а именно: привел неправильную формулу расчета полной стоимости кредита и правила его исчисления, ответчик не указал в договоре имущественную ответственность заемщика за нарушением обязательств по срокам осуществления платежей, перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В графике погашения кредита и уплаты процентов неправильно рассчитаны суммы платежей. Условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат им и являются ничтожными.

Истец, руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», считает, что он вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (л.д. л.д. 6-8, 88-90).

(ДД.ММ.ГГГГ) года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица - об изменении наименования банка на (Наименование1) (публичное акционерное общество) (л.д. 96-104).

В судебное заседание Шмелев А.А. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представители истца Беликов С.В. и Бычков А.Н. в судебном заседании поддержали исковые требования.

Представитель ответчика Гончарик В.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что договор банка с истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ; при заключении договора была получена полная исчерпывающая информация по договорам; ссылка истца на п. 1-4 ст. 18 ФЗ «О защите прав потребителей» несостоятельна.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из представленной в материалы дела копии кредитного договора (№) следует, что (ДД.ММ.ГГГГ) года (Наименование1) (ЗАО) предоставил Шмелеву А.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) года включительно с уплатой 22,9 процентов годовых за пользование кредитом (п.п. 1.1., 2.1. договора). Порядок начисления и уплаты процентов указан в п.п.2.3.-2.5. договора. Срок предоставления кредита указан в п.4.4.1 договора, т.е. в день подписания договора. Порядок предоставления указан в п.2.1. договора путем зачисления на банковский счет Заемщика. Порядок возврата кредита указан в п.3.1.1. и п.2.3. договора. (л.д. 10-12).

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны при заключении кредитного договора достигли соглашения обо всех существенных условиях договора и утверждение истца об обратном несостоятельно. Данный факт подтверждается подписью истца в кредитном договоре, которая им не оспаривалась.

Кроме того, (ДД.ММ.ГГГГ) истец был проинформирован о полной стоимости кредита в размере 25,44%, что подтверждается личной подписью истца на Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 66).

Из п. 2 договора следует, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, которое является неотъемлемой частью настоящего договора и выдается Заемщику перед заключением договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008г. №2008-У полная стоимость кредита или сокращенно ПСК определяется в процентах годовых по установленной формуле. Кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Данная информация должна быть доведена до заемщика письменно с подтверждением его ознакомления, проставлением даты и подписи (п.7. Указания ЦБР).

Утверждение истца о том, что процентная ставка по кредиту составляет 205,4% годовых, суд находит ошибочным и несостоятельным по следующим основаниям.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором(ст.329 ГК РФ).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2.6 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку исполнения своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов. Так, в случае указанной просрочки заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Исходя из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) заемщик, т.е. истец неоднократно допускал просрочку по уплате основного долга и процентам, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по уплате пени составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 57-65).

Таким образом, п. 2.6 кредитного договора предусмотрены не проценты за пользование кредитом, а неустойка за ненадлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов.

Расчет ежемесячных платежей, представленный истцом (л.д. 7, 89), арифметически не верен и не соответствует расчету в п. 2.5 Кредитного договора (л.д. 10 оборот).

Согласно п. 1.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26.06.1998 года за N 39-П, настоящее Положение определяет порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ.

Исходя из содержания п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, судом установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При этом начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки (п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками).

Исходя из анализа доказательств, судом установлено, что банк производит начисление процентов по кредитному договору, заключенному с Шмелевым А.А., руководствуясь формулой простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки (п.2.5 договора).

Истец, являясь самостоятельным, дееспособным лицом, обладающим всем объемом гражданских прав и обязанностей, предоставленных действующим законодательством, подписав кредитный договор, тем самым согласился с его условиями, подтвердив, что был надлежащим образом ознакомлен с предоставляемой ему суммой, сроком действия договора, процентной ставкой, а также графиком аннуитетных платежей, в связи с чем, требования истца о признании условий договора в части графика платежей и уплаты процентов ничтожными удовлетоврению не подлежат.

(ДД.ММ.ГГГГ) Шмелев А.А. подписал заявление на включение в число участников программы страхования, согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплаты страховой премии осуществляется ЗАО (Наименование1) самостоятельно (л.д. 69).

Согласно п. 2.2.1 вышеуказанного кредитного договора, ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составляет 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299 рублей (л.д. 10).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного между ЗАО (Наименование1) и Шмелевым А.А., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

В соответствии с заявлением Шмелева А.А. от (ДД.ММ.ГГГГ) г., он выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования. При этом он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору. Между тем, указанной возможностью истец Шмелев А.А. не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался. Доказательств того, что Шмелеву А.А. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, им не предоставлено. С учетом выраженного намерения истца Шмелева А.А. принять участие в программе страхования, ему банком оказана указанная услуга.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2-13г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Каких либо допустимых письменных доказательств того, что отказ Шмелева А.А. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец Шмелев А.А. был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает его доводы, поэтому суд не находит правовых оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными и ущемляющими права потребителя.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу денежные средства в полном объёме. Истец свои обязанности по кредитному договору не исполняет, денежные средства в счёт погашения задолженности не перечисляет.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что нарушений договора со стороны Банка не было, а односторонний отказ истца от исполнения договора не предусмотрен ни законом ни кредитным договором, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шмелева А. А. к (Наименование1) (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья:                                           подпись                                    С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)

Копия верна:

Судья:

Секретарь: