Решение по делу № 2-34/2019 (2-710/2018;) ~ М-641/2018 от 27.11.2018

Дело № 2-34/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе: председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Чапыгиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению Шушлебиной Н.И. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец Шушлебина Н.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, с учетом уточненных требований о взыскании в солидарном порядке с ответчиков 95118 рублей, неустойки в сумме 95118 рублей, компенсации морального вреда в сумме 6000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований, указывая на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом и ПАО ВТБ24 был заключен кредитный договор <№>. Сумма кредита составила 634118 рублей, срок возврата кредита не позднее <ДД.ММ.ГГГГ> с учетом графика погашения задолженности.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление от <ДД.ММ.ГГГГ> на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). При подключении к программе с истца была удержана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 95118 рублей, которая состояла из 19023,6 рублей – комиссия банка за подключение к Программе страхования, и 76094,4 – расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Само страхование осуществлялось ООО СК «ВТБ Страхование».

<ДД.ММ.ГГГГ> представителю Банка было вручено заявление об отказе от договора страхования с просьбой возврата уплаченной страховой премии в размере 95118 рублей.

До настоящего времени возврат страховой премии не произведен.

Законодательством предусмотрен период охлаждения, в течение которого Страхователь имеет право в одностороннем порядке отказаться от заключения договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

<ДД.ММ.ГГГГ> на электронную почту истца пришел ответ из Банка, которым в удовлетворении требований о возврате страховой премии и комиссии Банка было отказано. Банк указал на то, что истец является лишь застрахованным лицом, а не страхователем, поэтому Указание ЦБ РФ на него не распространяется.

Незаконным отказом в возврате денежных средств ответчиками были нарушены права истца.

В судебном заседании:

Истец Шушлебина Н.И. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просит рассмотреть дело без своего участия с участием своего представителя (л.д.88).

Представитель истца по доверенности Карпов Г.А. поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик БАНК ВТБ (ПАО) о месте и времени рассмотрения дела уведомлен судебной повесткой. Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика БАНК ВТБ (ПАО) Метлина А.В. в письменных возражениях на иск указала на то, что правовые основания для взыскания заявленных сумм в солидарном порядке с Банка и Страховой компании отсутствуют. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, а является самостоятельной услугой. Указание ЦБ России №3854-У не распространяет свое действие на правоотношения между Банком и Истцом.

Договор коллективного страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> регулирует отношения между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и его предметом выступает обязанность Страховщика за обусловленную в Договоре плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Банк выполнил свое обязательство по включению истца в число участников выбранной им программы страхования.

Договором между истцом и Банком по оказанию услуги по обеспечению страхования выступает Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования. Согласно ст.781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Таким образом, обязательства Банка по включению истца в число участников программы страхования исполнены надлежащим образом до поступления заявления истца о его отказе от данной услуги, в связи с чем, основания для возврата оплаты за уже оказанную услугу отсутствуют.

Истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда.

Учитывая, что требование о взыскании штрафа является производным от требования о взыскании платы за включение в число участников программы страхования, они так же не подлежат удовлетворению (л.д.89-91).

Ответчик ОО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени рассмотрения дела уведомлен судебной повесткой. Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика по доверенности Дорофеев Ю.В. просит рассмотреть дело без участия представителя ООО СК «ВТБ Страхование», возражая против заявленных требований, указывает на то, что страховая плата уплачена истцом из расчета суммы по оплате услуг по договору коллективного страхования и суммы на оплату комиссии Банку за подключение к программе.

Шушлебина Н.И. в течении 14 дней после заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора и возврате уплаченной страховой премии не обращалась.

Истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Третье лицо не имеет прав по договору заключенному в его пользу, в том числе требовать расторжения договора.

Сторонами договора страхования является ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Банк как страхователь не обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии (л.д.42-45,46).

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

<ДД.ММ.ГГГГ> между ВТБ 24 (ПАО) и Шушлебиной Н.И. заключен кредитный договор<№>(л.д. 8-15,98-109).

В этот же день <ДД.ММ.ГГГГ> Шушлебина Н.И. подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.19-20, 110-111).

Плата за участие в Программе страхования составила 95118 рублей, в том числе: вознаграждение банка за подключение к Программе страхования 19023,6 рублей, страховая премия в размере 76094,4 рублей.

В соответствии с договором коллективного страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и БАНК ВТБ 24 (ПАО) срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в заявлении на включение и Бордеро.

В соответствии с заявлением Шушлебиной Н.И. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) срок страхования с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>

Во исполнение обязательств по кредитному договору ВТБ 24 (ПАО) предоставило Шушлебиной Н.И. кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии, перечислив денежные средства в сумме 634118 рублей на ее счет (л.д.16-18).

С банковского счета Шушлебиной Н.И. <ДД.ММ.ГГГГ> списана оплата страховой премии, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-18).

Шушлебина Н.И. <ДД.ММ.ГГГГ> представила в ВТБ 24 (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате ей уплаченной страховой премии в размере 95118 рублей (л.д.21).

ВТБ 24 (ПАО) направил в адрес Шушлебиной Н.И. ответ на заявление, в котором отказало в расторжении договора и возврате суммы комиссии, поскольку истец не является стороной договора страхования (л.д.22).

Согласно п.2.2 договора коллективного страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., заключенного ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включение в Бордеро, предоставленное Страхователем Страховщику по форме согласно приложения <№> к Договору.

Указанный договор предполагает взаимодействие страховщика и страхователя по вопросам страхования, в том числе по вопросу перечня застрахованных лиц.

Объектом страхования, исходя из п.2.1 договора являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, их смертью в результате болезни или несчастного случая, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п.п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

В соответствии с п.7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом в соответствии с п.10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Поскольку Шушлебина Н.И. воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии

В договоре коллективного страхования <№>, Условиях по страховому продукту, не предусмотрен период, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У в течение которого застрахованный вправе отказаться от включения в список застрахованных по договору.

Исходя из условий договора коллективного страхования, учитывая, что в результате присоединения к программе страхования с внесением соответствующей платы осуществлялось страхование имущественного интереса непосредственно Шушлебиной Н.И.., на нее распространяются положения Указания Банка России, в том числе в части права на отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ от <ДД.ММ.ГГГГ>, а также решения общего собрания акционеров ВТБ24 (ПАО) от <ДД.ММ.ГГГГ> ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (л.д.94-97).

Учитывая, что истец заключил договор страхования <ДД.ММ.ГГГГ>, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заёмщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО)», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и БАНК ВТБ 24 (ПАО), в части застрахованного лица Шушлебиной Н.И.., считается прекратившим свое действие с даты получения страхователем заявления - с <ДД.ММ.ГГГГ>.

Поскольку и страховая премия и плата за подключение к Программе коллективного страхования получена от Шушлебина Н.И. получателем ПАО ВТБ 24, надлежащим ответчиком по делу является БАНК ВТБ (ПАО).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора страхования имел место в течение пяти рабочих дней, обязанность по возврату страховой премии не была исполнена, права истца как потребителя финансовой услуги были нарушены, суд приходит к выводу о том, что отказ Банка ВТБ (ПАО) в расторжении договора страхования и возвращении страховой премии является неправомерным.

Установление безусловной обязанности вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет Банку законных оснований удерживать у себя сумму комиссии, поскольку она, в таком случае, была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом вышеприведенных норм закона истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ, возложена на банк.

Принимая решение, суд учитывает, что БАНК ВТБ (ПАО) не представлено доказательств перечисления страховой премии на момент отказа истца от договора добровольного страхования.

Иных доказательств, подтверждающих исполнение услуги по обеспечению страхования истца, а также затраты банка, понесенные в связи с выполнением действий по подключению заёмщика к Программе страхования на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, судом не установлено.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО1 была вправе рассчитывать на возврат суммы комиссии Банка за подключение к программе страхования, внесенной за оказание данной услуги.

Согласно п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Исковые требования Шушлебиной Н.И. о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку правовых оснований для взыскания по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений ст.ст.28,31 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд не усматривает, так как они не основаны на данных нормах права в связи с тем, что иск обусловлен не отказом, связанным с недостатками оказанных услуг, а отказом потребителя по своей воле от исполнения договора на оказание услуг.

Поскольку, права Шушлебиной Н.И. как потребителя, были нарушены, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей на основании ст.15 Закона "О защите прав потребителей". Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости. Учитывая обстоятельства причинения вреда, суд считает, что оснований для взыскания 6000 рублей в качестве денежной компенсация морального вреда не усматривается.

Наличие судебного спора указывает на отказ ответчика по исполнению требований истца в добровольном порядке, в связи с чем, с учетом п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо взыскать с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 48059 рублей ((76094,4 рублей - страховая премия, + 19023,6 рублей - плата за подключение к Программе коллективного страхования + 1000 рублей - компенсация морального вреда) х 50%).

Исходя из анализа всех приведенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера, подлежащего взысканию штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, при этом суд учитывает баланс интересов истца и ответчика, явное игнорирование ответчиком законных требований истца выплаты страховой премии и платы за включение в число участников Программы страхования.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет иск Шушлебиной Н.И. частично.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ с БАНК ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход бюджета Фурмановского городского поселения Фурмановского муниципального района госпошлина в сумме 4363 рублей 54 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Шушлебиной Н.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Шушлебиной Н.И. страховую премию в сумме 76094 рублей 40 копеек, плату за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 19023 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 48059 рублей, а всего 144177 (сто сорок четыре тысячи сто семьдесят семь) рублей.

В удовлетворении остальной части требований Шушлебиной Н.И. отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход Фурмановского городского поселения Фурмановского муниципального района Ивановской области государственную пошлину в размере 4363 (четыре тысячи триста шестьдесят три) рубля 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>.