Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-190/2021Ч ~ М-160/2021Ч от 26.04.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    25 мая 2021 года     пос. Чернь

Чернский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Духовской Е.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Филоновой Е.Г.,

в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-190/21 по иску Публичного акционерного общества страховая компания «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкой Т.М. о признании незаконным решения Финансового уполномоченного,

установил:

ПАО СК «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкой Т.М. о признании незаконным решения Финансового уполномоченного, указав в обоснование заявленных требований, что 28.06.2019 года между заявителем ПАО «Совкомбанк» и заинтересованным лицом Новиковой Е.В. был заключен Договор № о предоставлении потребительского кредита. 21.01.2021 года Новикова Е.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (претензией), содержащим требование о возврате ей суммы в размере 211250,12 рублей, удержанной с нее ПАО «Совкомбанк» в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также о возврате денежных средств в размере 4999 рублей, удержанных Банком в счет оплаты комиссии за выдачу карты. В обоснование заявления Новикова Е.В. указала, что услуга по включению ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита была ей навязана, и Банк при заключении кредитного договора не предоставил ей надлежащей информации о стоимости услуг, нарушив ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

В удовлетворении претензии Банком было отказано с указанием на то, что Заемщик добровольно выбрал схему кредитования с подключением к программе финансовой и страховой защиты, навязывания дополнительных платных услуг не было, вся информация о добровольных дополнительных платных услугах Банка и их размерах была доведена Банком до Заемщика законными и доступными способами. Также Банк в ответе на претензию Новиковой Е.В. указал, что Заемщик не воспользовался правом выхода из Программы финансовой и страховой защиты в 30-дневный срок, установленный кредитным договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу в полном объеме, а также не воспользовался своим правом на отказ от пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» и возврат уплаченной комиссии за обслуживание карты в установленный 14-дневный срок, согласно подписанному Новиковой Е.В. Заявлению-оферте.

Не согласившись с отказом Банка в удовлетворении требований, Новикова Е.В. обратилась к Финансовому уполномоченному, которым 31.03.2021 года было принято решение № У-21-31601/5010-003 о частичном удовлетворении требований Новиковой Е.В. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет Платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в размере 175206,53 рублей. В части требований о взыскании с Банка денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за Карту, рассмотрение обращения Новиковой Е.В. прекращено.

Заявитель не согласен с вынесенным Решением Финансового уполномоченного в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Новиковой Е.В. денежных средств в размере 175206,53 рублей, считает его в указанной части незаконным и необоснованным.

28.06.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Новиковой Е.В. был заключен Договор № о предоставлении потребительского кредита на условиях срочности, платности и возвратности под 16,69 % годовых, сумма кредита - 858740,32 рублей, сроком - на 72 месяца (2192 дня). Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.

В рамках кредитного Договора на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита (оферты) Новиковой Е.В. от 28.06.2019 года Заемщику был открыт банковский счет №.

В Индивидуальных условиях на стр. 3 Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования Заемщиком ставится подпись. Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Клиент в подписанных документах (в заявлениях о включении в программу финансовой и страховой защиты) подтверждает, что понимает, в том числе и то, что участие в программе страхования является добровольным и не является условием заключения кредитного договора. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной добровольной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита.

Новикова Е.В. выразила согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В подписанном Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 28.06.2019 года Новикова Е.В. письменно выразила просьбу на заключение с Банком кредитного договора с заключением ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 14,69 процентов годовых. При подписании кредитного договора Заемщиком собственноручно 28.06.2019 года было подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором указано, что он понимает и согласен, что он будет являться Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от 10.02.2019 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» по одной из Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

Новикова Е.В. в Заявлении на страхование своей подписью подтвердила свое соответствие критериям для принятия на страхование по Программе 2 и свое согласие быть застрахованным по Программе 2 и, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, а также, что она согласна с условиями Программы и Договора страхования. Также Заемщик в подписанном им Заявлении на включение в программу страхования подтвердил, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с САО «ВСК» без участия Банка понял и согласился, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Подписав данное заявление, Заемщик подтвердил добровольность включения его в программу страхования. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется производить плату за включение в программу финансовой и страховой защиты.

Согласно п. 2.1. Раздела «В» подписанного Новиковой Е.В. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу составляет 0,342% (2934,03 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Плата подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. В п. 2.2. Раздела «В» указанного Заявления Новикова Е.В. выразила свое понимание, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в ее интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу. Также Заемщик выразил свое согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 91,39% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 858740,32 рублей. Соответственно, плата за Программу финансовой и страховой защиты составила 211250,12 рублей.

В п. 3 Раздела «В» Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Заемщик выбрал, что выплата Программы будет произведена за счет кредитных средств.

Банк, согласно условиям кредитного договора, предоставил Заемщику кредит путем перечисления денежных средств в общем размере 858740,32 рублей на его банковский счет. Из указанных денежных средств 28.06.2019 года Новиковой Е.В. произведен платеж в размере 211250,12 рублей в счет оплаты Программы финансовой и страховой защиты заемщиков.

Вышеуказанные банковские операции подтверждаются выпиской по счету № Новиковой Е.В. Заемщик свои кредитные обязательства перед Банком исполнил, 06.07.2020 года погасил реши полностью досрочно. 07.07.2020 года кредитный договор был закрыт.

21.01.2021г. Новикова Е.В. обращалась в Банк с Завлением (претензией), в котором просила возвратить ей плату в размере 211250,12 рублей, удержанную с нее ПАО «Совкомбанк» в связи с включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Банк, рассмотрев претензию Новиковой Е.В. 24.01.2021 года отказал в ее удовлетворении, поскольку Заемщик не воспользовался правом выхода из Программы страховой защиты в 30-дневный срок, установленный договором. У Банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату Заемщику платы за включение в программу финансовой и страховой защиты.

Не согласившись с отказом Банка в удовлетворении требований, Новикова Е.В. обратилась к Финсовому уполномоченному, который 31.03.2021 года принял решение № У-21-31601/5010-003 о частистинном удовлетворении требований Новиковой Е.В.

Указанным решением Финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «Совкомбанк» в пользу Новиковой Е.В. 175206,53 рублей денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования.

ПАО «Совкомбанк» считает, что Финансовый уполномоченный вынес неверное решение в части взыскания с Банка в пользу Новиковой Е.В. 175206,53 рублей, которое не соответствует нормам действующего законодательства РФ, условиям кредитного договора и договора страхования, и подлежит отмене в указанной части судом.

На основании изложенного, просили суд признать незаконным Решение Финансового уполномоченного от 31.03.2021 года № У-21-31601/5010-003 в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Новиковой Е.В. уплаченных
денежных средств в размере 175206,53 рублей и отменить его в указанной части.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности Семушкина Н.А. в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкая Т.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя. Возражала против удовлетворения исковых требований и просила в иске отказать.

Заинтересованное лицо Новикова Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие. Представила возражения на исковое заявление, в которых возражала против удовлетворения исковых требований и просила в иске отказать.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 и 2 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Как установлено судом, решением службы Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 31 марта 2021 года № У-21-31601/5010-003, требования Новиковой Е.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, удовлетворены частично: с ПАО «Совкомбанк» в пользу Новиковой Е.В. взысканы уплаченные денежные средства в размере 175206 рублей 53 копейки.

Согласно части 2 статьи 7 Закона от 21.12.2019 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского
кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством
заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по кредитному договору Новиковой Е.В. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона от 21.12.2019 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» было дано согласие на оказание ей за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано потребителем 17.07.2020 года.

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк».

Согласно пунктам 2.1. 2.2 Заявления о включении в Программу размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,342 % (2934 рубля 03 копейки) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 91.39 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 индивидуальных условий Кредитного договора.

Следовательно, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Из содержания Договора страхования, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что Страховщик (САО «ВСК») принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (ПАО «Совкомбанк»), при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы (пункт 1.1 Договора страхования).

Застрахованным лицом по Договору страхования является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях Договора страхования.

Выгодоприобретателем является одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных Страхователем с письменного согласия Застрахованного лица, в пользу которых заключен договор страхования.

Страхователь обязан предоставлять страховщику скан-копии заявлений застрахованных лиц, списки застрахованных лиц, производить оплату страховщику страховой премии (пункты 1.5-1.13, 4.4-4.6, 5.2.1, 5.2.2 Договора страхования).

28.06.2019 года потребителем подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования (Согласие на страхование), содержащее согласие потребителя быть застрахованным лицом по Программе № 2 (Программа страхования).

В соответствии с Согласием на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться Заявитель, а в случае его смерти - его наследники. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения Заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на его счет.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и. следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 8.1 договора страхования при наступлении страхового случая по рискам смерть, инвалидность страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) потребителя по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении потребителя в договоре страхования на дату начала срока страхования.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий кредитного договора.

В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности потребителем по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении потребителя, такой договор страхования в отношении потребителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкой Т.М. о признании незаконным решения Финансового уполномоченного не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Публичного акционерного общества страховая компания «Совкомбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Савицкой Т.М. о признании незаконным решения Финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Чернский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                  Е.Р. Духовская

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июня 2021 года.