Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-451/2015 ~ М-401/2015 от 28.04.2015

        Дело № 2-451/15

        РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач                                                                             05 июня 2015 года.

                   Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

               председательствующего судьи Соляной И.В.,

               с участием представителя ответчика Питченкова А.А. – адвоката Хвостиковой Н.А., представившей удостоверение № и ордер №,

               при секретаре Шапошниковой Т.В.,

               рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ОАО «Сбербанк» к Питченкову Александру Александровичу о взыскании задолженности по банковской карте и судебных расходов,

установил:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ОАО «Сбербанк» обратился в суд с иском, в котором просит суд взыскать с Питченкова Александра Александровича в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ОАО «Сбербанк» задолженность по банковской карте Gold MasterCard №, в размере 255226 рублей 89 копеек, в том числе: - 199584 руб. 90 – просроченный основной долг, 32392 руб. просроченные проценты; 23249 руб.93 коп. - неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере 5752 руб. 27 коп..

Истец мотивировал свои требования следующими обстоятельствами: что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Питченковым А.А. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с представленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, тарифами Сбербанка и памяткой держателя международных банковских карт.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Gold MasterCard № с лимитом кредита 200 000 рублей, условия предоставления возврата которого изложены в условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой условиям и в тарифах сбербанка. Ответчику был открыт счет для отражения операций проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита сроком на 36 месяцев под 17, 9 % годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка. При этом банк обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте.

Согласно условиям погашения кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям, в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с тарифами Сбербанка.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность.

В порядке, предусмотренном п. 4.1.5. и 5.2.5 условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, сбербанк направил ДД.ММ.ГГГГ письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита в адрес ответчика. По настоящее время задолженность ответчиком не погашена.

В обоснование иска истец ссылается на ст. ст. 307, 309, 310,314, 807, 810, 811, 819 ГК РФ.

Представитель ОАО «Сбербанк России» в суд не явился, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Питченков А.А. в суд не явился, извещен судом по месту регистрации (повестка не получена в связи с тем, что ответчик по месту регистрации не проживает), Согласно адресной справки УФМС России по Воронежской области ответчик зарегистрирован по указанному в иск е адресу. Определением суда был привлечен в качестве адвоката ответчика – Хвостикова Н.А.

Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся сторон.

Адвокат Хвостикова Н.А. исковые требования не признала, суду пояснила, что поскольку Питченков А.А. не направил письменного отзыва на иск либо возражений по существу иска, она считает, что оснований для признания ею иска не имеется. В отношении неустойки, рассчитанной истцом у нее есть возражения относительно ее завышенного размера. Просит суд применить ст. 333 ГК РФ, которая устанавливает, что «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении». Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним (позиция ВС РФ, ВАС РФ). Учитывая длительный период непогашения задолженности должником, кредитор вправе претендовать на соразмерную неустойку. Однако, размер неустойки составляет 35,8% годовых (л.д. 23), что в два раза больше процента за пользование кредитом, что нельзя признать справедливым и разумным. Уменьшение неустойки позволяет установить баланс между мерой ответственности и размером действительного ущерба (позиция КС РФ, ВАС РФ). Представитель ответчика адвокат Хвостикова Н.А. заявила, что период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ., а кредитор не предпринимал никаких мер для взыскания досрочно суммы кредита, способствуя увеличению убытков и росту неустойки, просит снизить неустойку исходя из 8,25 % годовых (ставка банковского рефинансирования), то есть до суммы 5 357 руб. 87 коп. исходя из расчета пропорции, где 8,25 % годовых = х, 35,8 % годовых = 23 249 руб. 93 коп., а х=5 357 руб. 87 коп.

Выслушав представителя ответчика – адвоката Хвостикову Н.А., исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

    Истцом предоставлены суду следующие доказательства: копия заявления на получение кредитной карты (л.д. 7-8); копия информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9); общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 10-23); копия требований о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 24); список писем – требований (л.д. 25-27); отчет по кредитной карте (л.д. 28-53); расчет задолженности по кредитной карте (л.д. 54-57); копия паспорта Питченкова А.А. (л.д. 58-59).

Ответчиком и его представителем доказательств по делу не представлено.

Таким образом истцом доказаны:

- факт заключения ОАО «Сбербанк России» с Питченковым А.А. договора на предоставление банковской карты Gold MasterCard №;

    - условия договора, в которых содержатся обязательства об уплате суммы кредита и обязательство о произведении платежей в погашение основного долга по кредиту ежемесячно.

    факт исполнения истцом обязательств по договору о предоставлении банковской карты;

    факт ненадлежащего исполнения Питченковым А.А. обязательства по возврату кредита;

    соблюдение претензионного порядка урегулирования спора;

    право на досрочное взыскание суммы долга с процентами за весь период пользования и право на взыскание неуйстоки.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обстоятельства одно лицо должник обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обстоятельства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Кредитный договор, заключенный истцом с ответчиком, соответствует требованиям закона, в частности ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

    В соответствии с п. 5.1- 5.9 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты. Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, вгоду действительное число календарных дней. В случае не своевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа. Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

    Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета.

    Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

    Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства направляются вне зависимости о назначения платежа, указанного в платежном документе, по очередности.

    При этом возмещение судебных и иных расходов банка по принудительному взысканию задолженности по договору производится в очередности предусмотренной ГК РФ.

    Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в письменном уведомлении банка.

    Клиент отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах общей задолженности и расходов, связанных с ее принудительным взыскание.

Питченков А.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Погашения задолженности Питченковым А.А. по кредиту производились с нарушениями и задержками.

Расчет задолженности, в том числе, процентов, неустойки, по мнению суда, определен верно. Расчеты истца соответствуют условиям кредитного договора, подтверждены представленными доказательствами.

Вместе с тем суд находит доводы представителя ответчика Хвостиковой Н.А. о снижении неустойки заслуживающим внимания. Суд признает за истцом право на взыскание неустойки, так как она предусмотрена условиями договора между сторонами, но находит ее явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как ее сумма сравнима с суммой процентов по кредиту в ее стоимостном выражении. Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним (позиция ВС РФ, ВАС РФ), суд рассчитывает подлежащую взысканию неустойку исходя из 8, 25 % годовых, то есть ставки рефинансирования. Этот размер не допускает неоправданный рост дохода банка, но и служит компенсации нарушенного имущественного интереса истца. Суд определяет неустойку в сумме 5 357 руб. 87 коп.

Суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части: просроченный основной долг 199584 руб. 90 коп. плюс, просроченные проценты на основной долг 32392 руб., плюс неустойка 5 357 руб. 87 коп., итого 237 334 руб. 77 коп.

    Требования в части возмещения истцу судебных расходов, связанных с уплатой госпошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5573,34 рублей, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

    Взыскать с Питченкова Александра Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитном карте Gold MasterCard № в сумме 237 334 руб. 77 коп. (двести тридцать семь тысяч триста тридцать четыре рубля семьдесят семь копеек) и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5573 руб. 34 коп. (пять тысяч пятьсот семьдесят три рубля тридцать четыре копейки).

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.

                  Судья:                                                И.В.Соляная.