Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1109/2012 ~ М-638/2012 от 27.03.2012

ИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2012 года суд Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Зайцевой И.Н.,

при секретаре Кунафиной С.А.,

с участием:

представителя истца- ОАО «Уралтрансбанк» Скутина И.С., действующего на основании доверенности,

ответчиков- ИП Кушнеревич Л.В., Кушнеревич Е.Н., Мантуровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1109/2012 по искуоткрытого акционерного общества «Уралтрансбанк»к индивидуальному предпринимателю Кушнеревич Л.В., Кушнеревич Е.Н., Мантуровой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

            УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Уралтрансбанк» обратилось в суд с иском киндивидуальному предпринимателю Кушнеревич Л.В., Кушнеревич Е.Н., Мантуровой К.А.о взыскании задолженности по кредитному договору№ МБ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>, в том числе суммы остатка ссудной задолженности <...>., процентов по кредиту по день фактического исполнения обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- <...>, пени за просрочку уплаты кредита и процентов по день фактического исполнения обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- <...>, задолженности по уплате сумм ежемесячной комиссии по день фактического исполнения обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- <...>, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <...>.

В обоснование требований истец указал, чтоДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралтрансбанк» и индивидуальным предпринимателем Кушнеревич Л.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме <...> рублей по действующей процентной ставке <...>% годовых с условием ежемесячной выплаты процентов, гашения кредита и ежемесячной уплаты комиссии в размере <...>% от суммы выданного кредита, согласно установленного графика, на срок <...> месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение кредита заемщика было оформлено поручительство физических лиц-Кушнеревич Л.В. - договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, Кушнеревич Е.Н.- договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, Мантуровой К.А.- договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, а также поручительство юридического лица-Свердловского областного фонда поддержки малого предпринимательства- договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условий договоров поручительстваКушнеревич Е.Н., Мантурова К.А. иСвердловский областной фонд поддержки малого предпринимательства обязались нести солидарную ответственность по обязательстваминдивидуального предпринимателя Кушнеревич Л.В. (п.1.1., п. 1.2. вышеуказанного договоров поручительства).

В период действия договора и дополнительных соглашений к нему заемщиком неоднократно нарушены обязательства по договору, с ДД.ММ.ГГГГ нарушаются условия погашения кредитного обязательства и процентов по нему: систематически допускаются просрочки исполнения обязательства по уплате суммы ссудной задолженности начисленных процентов, согласно установленного графика уплаты ссудной задолженности произведены частичные гашения сумм задолженности (учтенные в расчете задолженности к настоящему заявлению). С ДД.ММ.ГГГГ обязательство не исполняется в полном объеме.

В адрес ответчиков банком направлялись уведомления о допущенной просрочке исполнения обязательства, содержащие требование о погашении долга. Представителями банканеоднократно с ответчиками, проводились переговоры, по поводу причинвозникновения задолженности и путей погашения,которые к положительным результатам не привели. Добровольно сумму задолженности заемщик не погашает.

В соответствии с п.8.1. кредитного договора в случае не поступления в банк платежей в установленные кредитным договором сроки заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере <...>% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Представитель истца-открытого акционерного общества «Уралтрансбанк» Скутин И.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования и их обоснование указанное в исковом заявлении поддержал полностью, просил требования удовлеторить.

Ответчик- ИП Кушнеревич Л.В. в судебном заседании исковые требования признала, не оспаривала факт заключения кредитного договора и размер задолженности по нему. Суду пояснила, что после ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносила, основной долг составляет <...> рублей, деньги она платила в счет погашения процентов. Доказательств погашения задолженности по процентам у нее нет.

Ответчик- Кушнеревич Е.Н. в судебном заседании исковые требования признал полностью, не оспаривал факт заключения кредитного договора, договора поручительства, а также размер задолженности.

Ответчик- Мантурова К.А. в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора, договора поручительства и размер задолженности, при вынесении решения просила учесть, что она мать-одиночка, живет с родителями, ее заработнаяплата составляет <...> рублей.

Заслушав стороны, исследовав представленные суду письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 433 ГК РФ закреплено, что кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ.

В силу со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Уральский транспортный банк» и индивидуальным предпринимателем Кушнеревич Л.В. заключен кредитный договор№ на предоставление кредита в размере <...> рублей под <...>% годовых, на <...> месяцев.Целью кредитования является пополнение оборотных средств (л.д.21-25).

Начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня банка со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке, по день его возврата включительно. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (п.4.1., п.4.2. кредитного договора).

Возврат кредита и уплата процентов за него осуществляется ежемесячно по частям в размере и сроки согласно графика погашения (Приложение № к настоящему договору). Окончательный срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ (п.5.1. кредитного договора).

Сумма поступившего в банк платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по стоящему договору, погашает прежде всего, издержки банка связанные с получением денежных средств по настоящему договору, затем неустойку (если таковые имеются) и проценты на сумму кредита, а в оставшейся части- долга по кредиту. Указанная очередность может быть изменена по усмотрению банка (п.5.3 кредитного договора).

В случае не поступления в банк платежей в сроки, установленные согласно настоящего договора, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере <...> процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки (п.8.1. кредитного договора).

В судебном заседании установлено, что погашение кредита и уплата процентов производились заемщиком ипоручителем нерегулярно, с ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита не вносятся.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменном виде.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГбыли заключены договоры поручительства № открытым акционерным обществом «Уральский транспортный банк» иКушнеревич Л.В.(л.д.29-32),№ от ДД.ММ.ГГГГмежду открытым акционерным обществом «Уральский транспортный банк» иКушнеревич Е.Н. (л.д.33-36), № от ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Уральский транспортный банк» и Мантуровой К.А. (л.д.37-40), согласно которых поручители обязались перед кредитором отвечать за исполнение заемщикомего обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (п..1.1., 1.2. договора поручительства).

Поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение заемщиком следующих обязательств по кредитному договору: возврат кредита в размере <...> в сроки согласно графика погашения (приложение № к кредитному договору); уплата процентов на сумму кредита в размере <...>% годовыхза весь срок кредита, составляющий <...> месяцев; за открытие ссудного счета единовременно в день выдачи осуществить платеж в размере <...> рублей; за ведение ссудного счета осуществить ежемесячный платеж одновременно в срок уплаты основного долга и процентов в размере <...> рублей; уплату неустойки в виде пени в размере <...>% от суммы соответствующего платежа за каждый день просрочки в случае не поступления на счет банка платежей в срок согласно графика погашения (приложение № к кредитному договору); возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору; в случае досрочного требования возврата кредита, заявленного банком к заемщику в соответствии с условиями кредитного договора поручитель солидарно отвечает за исполнение требования о досрочном возврате кредита(п.3.1., 31.1.-3.1.6. договора поручительства).

При таких обстоятельствах на ответчиков- поручителей следует возложить солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком- индивидуальным предпринимателемКушнеревич Л.В.обязательств по кредитному договору.

В адрес заемщика и поручителей неоднократно направлялось требование, которым они уведомлялись о том, что имеется задолженность на указанную дату по кредитномудоговору №_МБ от ДД.ММ.ГГГГ и предлагалось погасить образовавшуюся задолженность (л.д.52-64), также разъяснялось, что вслучае неисполнения данного требования банкоставляет за собой право инициировать процедуру судебного производства. Также обращено внимание ответчиков на то обстоятельство, что в данном случае задолженность будет увеличена на сумму штрафных санкций, неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности,а также на основании п.2 ст.811 ГК РФ может быть принято решение о взыскании причитающихся процентов, рассчитанных до срока возврата кредита, предусмотренного кредитным договором.

Учитывая, что возложенные на заемщика обязанности по возврату кредита, выполняются ненадлежащим образом, заемщиком были неоднократно нарушены обязательства по договору, с ДД.ММ.ГГГГ нарушаются условия погашения кредитного обязательства и процентов по нему: систематически допускались просрочки исполнения обязательств по уплате суммы ссудной задолженности, начисленных процентов, согласно установленного графика уплаты ссудной задолженности, срок договора истек ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ обязательства не исполняются в полном объеме.

Вышеизложенные обстоятельства являются основанием к солидарному взысканию с ответчиков сумм по кредитному договору. Взысканию подлежит сумма задолженности по кредиту <...>. и проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и является математически верным.

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и в соответствии со ст.333 ГК РФ считает возможным снизить ее по требованиям за несвоевременное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ годапени с <...> до <...> руб., которые подлежат взысканию с ответчиков-ИПКушнеревич Л.В., Кушнеревич Е.Н., Мантуровой К.А. солидарно.

Во взыскании задолженности по уплате сумм ежемесячной комиссии по день фактического исполнения обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей должно быть отказано по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее взимание кредитором за ведение ссудного счета ежемесячной комиссии на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в <...> в соответствии со ст. 98 ГПК РФ (соразмерно удовлетворенным требованиям) с ответчиковИПКушнеревич Л.В., Кушнеревич Е.Н., Мантуровой К.А. в пользу истцасолидарно.

Факт оплаты пошлины на данную сумму подтверждается платежным поручением №от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Уралтрансбанк» Нижнетагильский филиал удовлетворить частично.

Взыскать солидарно в пользу открытого акционерного общества «Уралтрансбанк» с индивидуального предпринимателя Кушнеревич Л.В. Кушнеревич Е.Н., Мантуровой К.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <...> руб. <...> коп. (<...>), в том числе остаток ссудной задолженности в размере <...> руб. <...> коп. (<...>), проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. <...> коп. (<...>) и пени за просрочку уплаты кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. (<...>) и расходы по госпошлине в размере <...> руб. <...> коп. (<...>).

Решение в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с принесением жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья-         И.Н.Зайцева.
Мотивированный текст решения изготовлен 23 июля 2012 года