Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3699/2015 ~ М-2506/2015 от 20.05.2015

Дело № 2-3699/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 08 сентября 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Алексеевой ЕФ к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Алексеевой Е.Ф. к ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный экспресс банк»), в котором просит признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алексеевой Е.Ф. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности; признать условия раздела заявление клиента о присоединении к программе страхования, заявления клиента о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алексеевой Е.Ф. и ответчиком, обязывающие заемщика производить оплату услуги за присоединение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Алексеевой Е.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму уплаченную в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ «Восточный» в размере 15 600 руб. 13 коп.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму уплаченную в качестве платы за присоединение к программе страхования в размере 15 262 руб. 06 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 472 руб. 71 коп.; неустойку в размере 30 862 руб. 19 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; а так же штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, половину из которого перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой Е.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику Алексеевой Е.Ф. денежные средства в размере 200 001 руб., в условием оплаты процентов 26,50 % годовых на срок 36 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1200 руб. 01 коп. (200 001 руб.х0,60%). Исполняя свои обязательства по договору Алексеева Е.Ф. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей «Кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 15 600 руб. 13 коп. (13 платежей х 1200,01 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой Е.Ф. к ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику Алексеевой Е.Ф. денежные средства в размере 231 244 руб., в условием оплаты процентов 28 % годовых на срок 48 месяцев. В типовую форму заявления на получение кредита № ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела заявление клиента о присоединении к программе страхования, обязывающие заемщика производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 1387 руб. 46 коп. ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено 11 платежей всего на общую сумму 15 262 руб. 06 коп. Присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. В данном случае назначение по договору страхования выгодоприобретателем банка является незаконным. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и данные условия являются ничтожными. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 14.04.2015, ответ не представил. Истец полагает, что имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком, которая составила – 30 862 руб. 19 коп. Противоправными действиями ответчика Алексеевой Е.Ф. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Алексеева Е.Ф. оценивает в размере 5 000 руб.

Истец Алексеева Е.Ф., в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель КРОО «Защита потребителей» Чернышев С.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения на исковое заявление в котором указал, что ответчик исковые требования Алексеевой Е.Ф. не признает, просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку истцу была предоставлена полная информация о размере страховой суммы, истец уведомлен об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования, при этом истец сам принял решение о страховании о чем указала в заявлении.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Росгосстрах-Жизнь», ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, понуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой Е.Ф. к ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику Алексеевой Е.Ф. денежные средства в размере 231 244 руб., в условием оплаты процентов 28 % годовых на срок 48 месяцев.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ года установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Резерв», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк (л.д. 13). Согласно графику гашения кредита сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1200,01 руб. В кредитном договоре установлено, что ежемесячная плата за присоединение к программе страхования включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (л.д. 13).

Из раздела «Заявление клиента о присоединении к программе страхования» Заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец Алексеева Е.Ф. уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Кроме того, истец выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. При этом, указано, что истец Алексеева Е.Ф. обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 1 200,01 рублей, которая включает в себя расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 800 рублей за каждый год страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты Алексеевой Е.Ф. добровольно на основании ее заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, она ознакомилась и приняла их, и именно в связи с этим она подписала кредитный договор.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Алексеевой Е.Ф. к ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику Алексеевой Е.Ф. денежные средства в размере 231 244 руб., в условием оплаты процентов 28 % годовых на срок 48 месяцев.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 231 244 руб.

Существенные условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, где в разделе о присоединении клиента к программе страхования, указан размер оплаты за предоставление услуги в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1987 руб. 46 коп.

В Заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страховой компанией выступает ЗАО СК «Росгосстрах - Жизнь», в условиях данного заявления также предусмотрено, что Алексеева Е.Ф. извещена о том, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Алексеева Е.Ф. подписывая указанное заявление, подтвердила, что ей известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является банк.

Истцом добровольно подписано заявление на присоединение к программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Таким образом, установлено, что при кредитовании услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней на случай смерти или постоянной утраты трудоспособности истцу навязана не была, так как Алексеева Е.Ф. была ознакомлена с предлагаемыми условиями кредитования и имела возможность отказаться от услуги страхования, а также заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Алексеева Е.Ф. выразила свое согласие быть застрахованной в ЗАО СК «Росгосстрах - Жизнь» в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней, избрав данную страховую организацию в качестве страховщика.

В заявлении заемщик также выразила согласие на оплату за присоединение к программе страхования, где ей была разъяснена стоимость каждой из услуг в рублях как того требуют положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, Алексеева Е.Ф. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении и заявлении на выдачу кредита подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через банк страховой премии.

Содержание заявления на страхование также свидетельствует о том, что включение оспариваемых условий кредитного договора об уплате страховых взносов на личное страхование произведено на основании личного волеизъявления истца. Тем самым, банк не возлагал на Алексееву Е.Ф. обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования с третьим лицом.

Согласно положениям ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд считает, что истцом не доказаны, основания на которых основывает свои исковые требования в частности, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием для получения кредита. При получении кредитов заемщик Алексеева Е.Ф. была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, с размером комиссии банка за услуги по подключению клиента к Программе страхования и размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, выразила согласие на то, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется банком самостоятельно, имела возможность досрочно прекратить действия договора страхования по своему желанию, чем не воспользовалась. Заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

Нарушений ст. 935 ГК РФ, согласно которой обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, судом не установлено, поскольку такой вид страхования определен договором страхования в качестве способа обеспечения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитных договоров и невозможности их заключения без предоставления услуг по страхованию, условия кредитных договоров в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной ей по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании данных условий недействительными и о возврате сумм уплаченных за присоединение к Программе страхования, не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу пунктов 1 и 3 ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присуждённой истцу суммы.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о признании условий раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Алексеевой Е.Ф. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными в силу ничтожности; и требования о признании условий раздела заявление клиента о присоединении к программе страхования, заявления клиента о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Алексеевой Е.Ф. и ответчиком, обязывающие заемщика производить оплату услуги за присоединение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности; взыскании с ответчика в пользу истца платы за присоединение к программам страхования заемщиков, взыскании компенсации морального вреда, неустойки и процентов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Алексеевой ЕФ к ОАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                              Е.В. Герасименко