Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-67/2022 ~ М-9/2022 от 17.01.2022

                                                      Дело № 2-67/2022

                                                   УИД 22RS0071-01-2022-000016-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2022 года                                                 г.Яровое

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

с участием ответчика Мамчур Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Пенсионная Касса Взаимопомощи» к Мамчур Нине Александровне о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Пенсионная Касса Взаимопомощи» обратилось в суд с иском к Мамчур Н.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 65440 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2163,20 рублей, указав, что 15.12.2020 между ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» и Мамчур Н.А. был заключен договор займа №К49605615, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 30000 руб. на срок по 16.01.2021 с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 256,2% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленном договором срок. Согласно п.21 договора займа проценты за пользование займом начисляются со дня следующего за днем предоставления суммы займа до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня следующего за днем выдачи займа. По окончании срока возврата займа ответчик сумму займа с процентами не вернула, внесла в счет частичного погашения задолженности 15.01.2021 - 2000руб., 17.06.2021 – 1000 руб., 16.07.2021 – 1000 руб., 16.08.2021 – 1000 руб., 16.09.2021 – 1000 руб., 15.10.2021 – 1000 руб., 16.11.2021 -1500 руб., 16.12.2021 – 1000 руб.. На 27.12.2021 сумма задолженности по договору составляет 65440 руб. из которых 30000 руб. сумма основного долга, 35440 руб. проценты за пользование займом. Истец обращался к мировому судье судебного участка г.Яровое с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Мамчур Н.А. задолженности, судебный приказ №2-1936/2021 от 09.11.2021 отменен 13.12.2021 по заявлению заемщика. ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» является микрофинансовой организацией, в связи с чем порядок и условия деятельности истца по предоставлению потребительских займов регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». На основании изложенного истец просил суд взыскать с Мамчур Н.А. в пользу ООО МККК «Пенсионная КВ Деньги» задолженность по договору займа в сумме 65440 руб., в том числе сумму основного долга 30 000 руб., проценты за период с 15.12.2020 по 17.07.2021 в размере 35440 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2163,20 руб.

В возражении на исковое заявление ответчик Мамчур Н.А. просила признать договор №К49605615 от 15.12.2020 недействительным в силу положений ч.3 ст.179 ГК РФ, как заключенный на кабальных условиях, и признать условия о размере процентов 256,2% годовых по Договору займа недействительными, как нарушающими требования законодательства РФ. Указала, что по состоянию здоровья нуждалась в денежных средствах, и поскольку иные кредитные организации отказывали в предоставлении кредита в виду небольшого размера пенсии и наличия задолженности по кредитам, 15.12.2020 заключила с ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» договор займа, по условиям которого займодавец передал заемщику денежные средства в размере 30000 руб. на срок по 16.01.2021 с начислением процентов за пользование займом исходя из ставки 256,2% годовых. Ссылаясь на «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 01.10 по 31.12.2019 для потребительских кредитов, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2020 года в размере от 30000 руб., составил 29,231%, что в 10 раз меньше, чем проценты, установленные договором, полагает условия договора займа, определяющие размер процентов по потребительскому займу превышающему установленные законом, являются ничтожными (л.д.42).

Ответчик Мамчур Н.А. в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в возражении. Не отрицала, что заключала договор от 15.12.2020 с истцом, не вернула денежную сумма займа в срок по состоянию здоровья. Имеет ряд заболеваний, но они были у нее еще до заключения договора, инвалидности нет, является дееспособной. В настоящее время у нее имеется несколько исполнительных производств, в том числе и по задолженности перед микрокредитными организациями. С 55 лет находится на пенсии по старости, ее доходом является только пенсия. Подтвердила те платежи, которые указаны в иске, внесенные ей в погашение задолженности.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ст.ст.1 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п.п."б" п.2 ст.1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 01.01.2020, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 01.01.2020 полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела следует, что 15.12.2020 между Мамчур Н.А. и ООО МКК «Пенсионная КБ Деньги» заключен договор потребительского кредита (займа) №К49605615. По условиям договора сумма займа 30000 руб., процентная ставка 0,7% в день (256,2% годовых), подлежали возврату единовременно 16.01.2021 в сумме 36720 руб., в том числе 30000 руб. сумма займа, 6720 руб. проценты наличными денежными средствами по месту получения займа или безналичным путем на расчетный счет займодавца. Проценты на сумму займа начисляются со дня, следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае если заемщик не возвратит сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 214 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом.

Ограничение размера процентов за пользование займом полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику, воспроизведено в тексте рассматриваемого договора займа перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия.

Также отражена полная стоимость потребительского займа - 255,500 % годовых.

Заемщик, подписав индивидуальные условия, выразила согласие с общими условиями договора, подтвердила, что ей понятны условия настоящего договора, в том числе сумма, подлежащая возврату, размер переплаты и процентной ставки. Признает такой размер процентов обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения (п.14,18).

Факт получения истцом денежных средств в размере 30000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером 000001693 от 15.12.2020 (л.д.12).

Мамчур Н.А. в установленный договором займа срок обязательства по возврату основного долга и процентов не исполнила. Погасила частично проценты по договору в сумме 2000 руб., в связи с чем Займодавец, в соответствии с условиями и ограничениями, установленными договором микрозайма, продолжил начисление процентов по 17.07.2021.

В соответствии с ч.20 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» внесенные заемщиком платежи в сумме 9500 руб. (л.д.13-16) отнесены в счет погашения задолженности процентам.

Согласно расчету истца задолженность по договору микрозайма за период с 15.12.2020 по 17.07.2021 составила 65440 руб., из которой: 30000 руб. сумма займа, 35440 руб. проценты за период с 16.12.2020 по 17.07.2021 (30000 руб. Х0,7% Х 214 дн. – 9500 руб. оплаченные заемщиком), то есть в размере, не превышающем 1,5 кратной суммы займа 45000 руб. (30000 руб. Х 1,5).

Расчет задолженности по договору микрозайма проверен судом, признан соответствующим условиям договора микрозайма и установленным обстоятельствам. Данный расчет задолженности ответчиком не оспаривался, иного расчета размера задолженности суду не представлено.

08.11.2021 ООО МКК «Пенсионная КВ Деньги» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Мамчур Н.А. задолженности по договору займа. Мировым судьей судебного участка г.Яровое Алтайского края 09.11.2021 выдан судебный приказ №2-1936/2021 о взыскании с Мамчур Н.А. задолженности по договору займа за период с 15.12.2020 по 17.07.2021 в размере 67940 руб., в т.ч. 30000 руб. основной долг, 37940 руб. проценты. Определением мирового судьи от 13.12.201 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника (л.д.34, 35, 36-37, 38).

До настоящего времени задолженность по договору микрозайма не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Оценив в совокупности представленные в дело доказательства, учитывая, что ответчик не представил доказательств, опровергающих доводы истца и свидетельствующих о погашении им задолженности в указанном истцом размере, принимая во внимание, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора микрозайма, суд приходит к выводу, что изложенные обстоятельства являются основанием для взыскания с ответчика задолженности по договору займа от 15.12.2020 в размере 65 440 руб., из которых 30000 руб. основной долг, 35440 руб. проценты.

Доводы ответчика о превышении размера процентов по договору займа 256,200 % годовых среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале отклоняются судом, поскольку противоречат нормам права, применяемым к отношениям по потребительскому кредиту (займу).

Согласно п.1 ст.9 Закон о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (п.11 ст.6 названного Федерального закона о потребительском кредите).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (п.8 ст.6 названного Федерального закона о потребительском кредите).

По сведениям сайта Банка России, по договорам потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическим лицами без обеспечения на срок от 31 до 60 дней включительно на сумму до 30 тыс. руб. включительно, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет 327,010 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 365 % годовых.

По договору потребительского займа №К49605615 от 15.12.2020 между сторонами заключен договор займа на срок 32 дня (с 15.12.20 по 16.12.21) на сумму 30000 руб., полная стоимость которого составляет 255,500 % годовых, что не превышает ограничения, установленного п.11 ст.6 Федерального закона о потребительском кредите.

Также доводы ответчика о вынужденности заключения договора с истцом являются не обоснованными, доказательств этому ответчиком не представлено. Истец была ознакомлена с условиями договора, подписала договор, чем подтвердила свое согласие на заключение названного договора займа от 15.12.2020.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Общество оплатило государственную пошлину в сумме 2163,20 руб. (исходя из размера заявленных имущественных требований 65440 руб.), что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ.

Принимая во внимание удовлетворение иска в полном объеме суд взыскивает с Мамчур Н.А. в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2163,20 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №░49605615 ░░ 15.12.2020 ░ ░░░░░ 65440 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 30000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 35440 ░░░.), ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2163 ░░░. 20 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                ░.░.░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                                         ░.░.░░░░░░