Решение по делу № 2-1679/2016 ~ М-1508/2016 от 19.07.2016

КОПИЯ

Дело №2-1679/16г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                                                           07 октября 2016г.

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Прокопьевой И.Р., при секретаре Ананьиной А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орлова С.А. к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованного удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

                                          УСТАНОВИЛ:

Орлов С.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Росбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии. Свои требования мотивирует тем, что между Орловым С.А. и ПАО "Росбанк" в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор ..... на сумму 324970.06 рублей с выплатой 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Истец но кредитному договору ...... от ....., заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 21,9 % (двадцать одна целая девять десятых процента) от первоначальной суммы кредита в размере 53620 (пятьдесят три тысячи шестьсот двадцать) рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 324970 (триста двадцать четыре тысячи девятьсот семьдесят) рублей, фактически на руки выдана сумма 271350 (двести семьдесят одна тысяча триста пятьдесят) рублей. Согласно условиям кредитного договора ..... от ....., ПАО "Росбанк" оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. Статья 4 Закона РФ от ..... N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию. в указанном договоре ..... от ..... банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 53620 (пятьдесят три тысячи шестьсот двадцать) рублей. Подписывая предложенную форму договора, А. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный Раздела Б, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 53620 (пятьдесят три тысячи шестьсот двадцать) рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Положения кредитного договора ..... от 09.11.2015г, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей". Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 53620руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 897 руб., 23823,96руб. излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4193,20руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000руб., судебные расходы в сумм 10 000руб.

Истец Орлов С.А. в судебном заседании, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме. Дал пояснения, аналогичные, изложенным в иске. Дополнил, что он добровольно подписывал кредитный договор и договор страхования.

    Представитель истца Орлова С.А.- Вопилов Ю.Ю., действующий по устному ходатайству, в судебном заседании поддержал доводы Орлова С.А. Дополнил, что претензии, которые были направлены ответчику, остались без ответа. Кредит в настоящее время не погашен, истцу осталось еще платить 4 года.

    Представитель ответчика ПАО «Росбанк»- Алексеева Л.М., действующая на основании доверенности от 17.02.2016г., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменные возражения, в которых указала, что информация о действующих в банке программах кредитования имеется на общем доступе на информационных стендах в каждом отделении банка, а также на сайте банка. Разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной. Истец посчитал для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования. Истец в документах на получение кредита неоднократно выразил свое желание заключить договор личного страхования. Доводы истца о навязывании ему страхования не подтверждаются доказательствами и противоречат всем подписанным истцом документам, в которых он выразил свое желание заключить договор страхования. Более того, истец является лицом, заинтересованным в признании договора страхования навязанной услугой. Поскольку в этом случае несмотря на то, что истец длительное время пользовался кредитом с пониженной ставкой, он вернет себе 100% уплаченной страховой премии по договору страхования, а также получит 50% от суммы, присужденной судом в его пользу. Банк не взимал комиссии за оплату истцом страховой премии по договору страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Определением суда от 19.09.2016г. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ..... между Орловым С.А. и ПАО «Росбанк» был заключён кредитный договор ....., по условиям которого Орлову С.А. предоставлен нецелевой кредит в размере 324970,06 рублей, под 21,9% годовых, сроком на 5 лет, до 09.11.2020г.

В силу положений ч. 1,2, ст. 420, и ч. 1 ст. 421 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор между истцом и ПАО «Росбанк» заключён в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, путём направления заёмщиком оферты, изложенной в заявлении, и акцептом банка посредством совершения действий по открытию банковского счёта заёмщику, предоставлению последнему кредита, путём перечисления суммы кредита на открытый банковский счет заёмщика.

В силу части 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ(совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, действия сторон по заключению кредитного договора посредством акцепта оферты не противоречат закону, при этом, письменная форма кредитного договора соблюдена.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить Договор личного страхования на следующих условиях: страховая сумма: по усмотрению Клиента; срок договора личного страхования- определяется по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора.

Согласно раздела «Тип обеспечения» паспорта Кредитного продукта «Просто деньги», добровольное страхование жизни и здоровья Клиента осуществляется по желанию клиента: жизнь и здоровье Клиента; добровольное страхование от потери работы, добровольное страхование автогражданской ответственности. Страховая премия может быть оплачена за счет средств Клиента или включена в сумму кредита.

Как усматривается из заявления – анкеты на предоставления кредита от ..... Орлов С.А. при подписании заявления, отметки об отказе от заключения договора личного страхования в соответствующем поле анкеты не поставил, указав, что уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых условиях. В случае заключения договора личного страхования уведомлен о необходимости оплаты страховой премии, указав что ее оплату следует произвести за счет средств предоставленного кредита. Подтвердил свое согласие на заключение договора личного страхования. Заявление о предоставлении кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора (оферта заёмщика), в котором имеется условие о заключении договора личного страхования также было лично подписано Орловым С.А. При этом Орлов С.А. заявил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, с которыми ознакомлен до подписания настоящего заявления. Таким образом Орлов С.А. неоднократно подтвердил своё добровольное решение о заключении кредитного договора с банком с действием положений Условий об обеспечении кредитных обязательств в виде заключения договора личного страхования.

..... между Орловым С.А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключён договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ....., в соответствии с которым страховыми рисками являются: смерть по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I или IIгруппы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия составляет 53620,06 рублей, которая должны быть перечислена на расчётный счёт страховщика в течении 10 дней с момента заключения договора страхования. Договор страхования подписан Истцом.

..... Орлов С.А. обратился с претензией к ПАО «РОСБАНК», направив ее почтой, в которой просил расторгнуть договора страхования и перечислить денежные средства в размере 53629руб. на его счет в качестве погашения суммы основного долга, которое было оставлено банком без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился с настоящими требованиями в суд.

В соответствии с п. 3, ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьёй 450 ГК РФ, предусмотрен исчерпывающий список оснований изменения и расторжения договора, а именно: Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4, ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Поскольку ни законом, ни договором страхования жизни и здоровья заемщика кредита ....., заключённым между Орловым С.А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизнь» не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о возврате страховой премии.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Отсюда следует, что условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика не нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей», если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Судом установлено что ПАО «Росбанк» на выбор предложило Истцу заключение кредитного договора, в условия которого входило личное и страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также заключение договора без таких условий.

Из всех имеющихся в Банке программ кредитования Орлов С.А. выбрал и указал в Анкете программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если Клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья.

В соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от ..... ..... включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из отзыва представителя ПАО «РОСБАНК» разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Как видно из заявления на выдачу кредита, подписанного заемщиком, он добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

При этом Клиент свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям Банка, указанным на официальном сайте Банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных Банком страховых компаний.

Орлов С.А. самостоятельно выбрал страховую организацию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с которой заключил Договор страхования, являющийся отдельным и независимым от Кредитного договора.

При этом Договор страхования предусматривает «свободный период» (1 месяц), в течение которого Орлов С.А. был вправе отказаться от Договора страхования и вернуть себе 100 % уплаченной страховой премии. Но Истец даже за пределами свободного периода не отказался от Договора страхования, хотя имела такую возможность в силу ст. 958 ГК РФ.

Судом установлено, что Орлов С.А. пользовался услугой страхования в течение 12 месяцев и более того, Истец не предоставил доказательств, подтверждающих, что он обращался к Страховщику с целью расторгнуть договор страхования.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств, навязывания дополнительных услуг при выдаче кредита не было, в связи с чем, исковые требования Орлова С.А. о взыскании с ПАО «Росбанк» неосновательного обогащения в виде оплаченной страховой премии в размере 53620 рублей, излишне уплаченных банку процентов в размере 23 823,96 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 897руб. и 4193,20 рублей, судебных расходов в размере 10 000 рублей не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что судом не было установлено нарушений каких-либо прав потребителя Орлова С.А. со стороны ответчика, требования истца о взыскании с ответчика морального вреда в размере 10 000 рублей также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Орлова С.А. к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

        Судья:    (подпись)    И.Р.Прокопьева

        Мотивированное решение изготовлено 12.10.2016г.

        Судья:              (подпись)    И.Р.Прокопьева

    Копия верна. Судья:    И.Р.Прокопьева