Решения по делу № 2-222/2021 (2-1784/2020;) ~ М-1706/2020 от 08.12.2020

Дело № 2-222/2021                                ......

УИД 33RS0003-01-2020-002924-10    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2021 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой К.Е.,

при секретаре     Минеевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску акционерного общества «ЦДУ» к Графовой Н.С. о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к Графовой Н.С. о взыскании денежных средств по договору микрозайма. В обоснование требований указано, что 13.06.2018 между ООО МФК «Смсфинанс» и Графовой Н.С. был заключен договор потребительского микрозайма №9307417803-4, предоставлены денежные средства в сумме 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой 730% годовых, срок возврата займа – 13.07.2018

Между ООО МФК «Смсфинанс» и АО «ЦДУ» 29.05.2019 заключен договор уступки права требования, на основании которого права требования по договору микрозайма от 13.06.2018 перешли к истцу. Период начисления задолженности исчисляется с 28.07.2018 по 29.05.2019 (дата расчета задолженности). Размер неустойки составляет 20% годовых. Общий размер задолженности ответчика по договору микрозайма составляет 95 655 рублей, в том числе:

- основной долг 30 000 руб.,

- начисленные и неуплаченные проценты – 18 000 руб.,

- проценты, начисленные на просрочку основного долга – 42 000 руб.,

- пени – 4 605 руб.,

- комиссия – 1 050 руб.

Ссылаясь на ст.ст.160, 161, 307, 309 ГК РФ, ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" просили взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма от 13.06.2018 за период с 28.07.2018 по 29.05.2019 в сумме 95 655 руб. и госпошлину в размере 3 069,96 руб.

Истец АО «ЦДУ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по электронной почте и посредством почтового отправления (л.д.113, 119), явку представителя в суд не обеспечил. В исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.4).

Ответчик Графова Н.С. будучи извещена о времени и месте судебного разбирательства посредством телефонограммы (л.д.111) в суд не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии (л.д.118). Ранее в письменных возражениях указывала, что по представленному договору займа не соблюден порядок подписания договора по требованиям Федерального закона «Об электронной подписи», введенный код СМС не является аналогом электронной подписи, факт перевода ей денежных средств от ООО МК «Смсфинанс» не подтвержден доказательствами (л.д.53-60). Ранее в судебном заседании 05.02.2021 Графова Н.С. пояснила, что в представленном договоре займа указан номер ее сотового телефона, но в одном из документов присутствует еще один номер, не ее. Она брала до 26.06.2018 другие займы в ООО МК «Смсфинанс», но сомневается, что заключала указанный в иске договор. У нее был личный кабинет на сайте данной финансовой организации и они могли сами оформить от ее имени кредит.

Определением суда в протокольной форме от 05.02.2021 ООО МКК «Смсфинанс» было привлечено к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (л.д.71).

Третье лицо ООО МКК «Смсфинанс», будучи извещено о времени и месте рассмотрения дела почтовым отправлением и по электронной почте (л.д.113-114) явку представителя в суд не обеспечило, ходатайств не направило.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон учетом их ходатайств и надлежащего извещения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу части 1 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с индивидуальными условиям договора потребительского микрозайма №...... от 13.06.2018 ООО микрофинансовая компания «Смсфинанс» предоставляет заемщику Графовой Н.С. денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить проценты в соответствии с условиями (л.д.19-20). В договоре (пункт 9) указан номер телефона ......, который по утверждению ответчика действительно ей принадлежал.

Согласно справке ООО МК «Смсфинанс» о сведениях, указанных при регистрации от 13.08.2019, 20.02.2018 в компании ООО МФК «Смсфинанс» был зарегистрирован клиент Графова Н.С., ...... года рождения. Источник регистрации: ....... При регистрации были указаны следующие данные: Графова Н.С., место рождения: ......, дата рождения ......, адрес: ......, способ получения денежных средств – банковский счет (л.д.22).

Как усматривается из справки о заявке на предоставление получения займа по договору №...... (л.д.24), дата совершения регистрации в системе – 20.02.2018, регистрация с сайта, ФИО заемщика Графова Н.С., номер телефона, указанный при регистрации +......, дата отправки заявки на получение займа – 13.06.2018 08-36-15, выбранный способ получения денежных средств – CARD, дата отправки заявки на получение займа 03.06.2018, способ подачи заявки – заявка в личном кабинете, номер телефона, на который была отправлена СМС заявка - +......, номер телефона с которого была отправлена СМС заявка +......, дата перечисления денежных средств – 13.06.2018, номер договора займа .......

В соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) данное соглашение определяет условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документов между ООО МФК «Смсфинанс» и пользователями сайта ......., мобильного приложения (л.д.34). Присоединившись к условиям настоящего Соглашения об использовании АСП на сайте ...... с помощью мобильного приложения, осуществляя дальнейшее использование этого сайта, мобильного приложения, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пунктом 3 данного соглашения установлено, что в соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ и ч.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи» стороны договорились о том, что все документы, соответствующие требованиям п.3.2 настоящего Соглашения, считаются подписанными АСП Заемщиком. Электронный документ считается подписанным АСП Заемщиком, если: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта/Мобильного приложения ООО МФК «Смсфинанс»; в тексте электронного документа включен Индентификатор, сгенерированный системой на основании АСП-1, введенного Заемщиком в специальное интерактивное поле на Сайте/Мобильном приложении (пункт 3.2). Согласно пункту 7 данного Соглашения,присоединяясь к условиям Соглашения об использовании АСП на Сайте/Мобильном приложении и осуществляя дальнейшее использование Сайта/Мобильного приложения Заемщик полностью присоединяется к условиям Соглашения, принимает условия в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании не оспаривала, что у нее имелся личный кабинет на сайте ООО МФК «Смсфинанс» посредством которого она ранее заключала договоры займа с данной организацией.

Рассматривая довод ответчика о незаключеннности договора займа и не получении денежных средств, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (пункт 1).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

По общим правилам пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей по состоянию на спорный период заключения договора займа, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 названного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). При этом также следует установить наличие всей совокупности предусмотренных в пункте 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условий.

Следовательно само по себе отсутствие подписанного сторонами на бумажном носителе документа, не свидетельствует о том, что денежные средства не были переданы ответчику и договор не был заключен.

Истцом в качестве доказательства перечисления денежных средств приобщено сообщение ...... о том, что 13.06.2018 в 08:39:47 прошла транзакция №...... на сумму 30 000 руб., номер карты получателя ...... (л.д.14).

На запрос суда ...... сообщило, что Банком перевод денежных средств по распоряжению ООО «МФК «Смсфинанс» 13.06.2018 был осуществлен в сумме 30 000 руб. на банковскую карту № ....... Банк не является эмитентом указанной банковской карты, необходимо сделать запрос в банк-эмитент ...... (л.д.89).

Согласно информации ......, направленной на запрос суда, банковская карта № ...... выпущена на имя Графовой Н.С., ...... года рождения, адрес регистрации: г......., 16.03.2016 открыт счет №...... в ...... (л.д.99). В выписке по данному счету отражена операция от 13.06.2018 08:39:39, дата зачисления 14.06.2018 – перевод «cyberplat ms» в сумме 30 000 руб. (л.д.101).

Сведений о принадлежности счета зачисления другому лицу, либо о наличии заявлений Графовой Н.С. об утере банковской карты 13-14.06.2018 суду не предоставлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что перевод Графовой Н.С. 13.06.2018 суммы микрозайма в размере 30 000 руб. по поручению ООО «МФК «Смсфинанс» полностью подтверждается материалами дела.

При таких обстоятельствах, суд находит доказанной позицию истца о заключении между Графовой Н.С. и микрофинансовой компанией ООО МК «Смсфинанс» договора потребительского микрозайма от 13.06.2018 №...... посредством сети «Интернет» через личный кабинет Графовой Н.С. на сайте кредитора ООО МК «Смсфинанс» с использованием номера мобильного телефона Графовой Н.С. +.......

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) от 13.06.2018 установлена сумма микрозайма – 30 000 руб. (пункт 1), процентная ставка 730 % годовых (пункт 4), срок возврата займа – 30 дней после получения (пункт 2), сроки возврата – уплата суммы займа и процентов за пользование производится заемщиком однократно единовременно в размере 49 050 руб. (пункт 6), способ которым осуществляется предоставление суммы займа – банковская карта, комиссия за экспресс перевод средств выбранным способом 1 050 руб. (пункт 17) - л.д.19-20. Полная стоимость потребительского кредита (займа) отражена как 772.584% годовых (л.д.19 обратная сторона).

Также в материалах дела имеется дополнительное соглашение №1 от 26.06.2018 к Индивидуальным условиям договора потребительского микрозайма №...... подписанного со стороны Графовой Н.С. также простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона ...... (л.д.21 обратная сторона). В соответствии с условиями дополнительного соглашения стороны пришли к соглашению изложить пункт 2 Индивидуальных условий в следующей редакции: срок действий договора – срок возврата займа – настоящий договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), микрозайм подлежит возврату не позднее 12.08.2018. В случае, если заемщик оплатил не всю сумму начисленных процентов в соответствии с порядком, установленным пунктом 18 настоящего Договора, срок возврата займа определяется по правилам пункта 18 настоящего Договора. Стороны пришли к соглашению дополнить индивидуальные условия следующими пунктами: 18 –продление срока возврата микрозайма. Для продления срока возврата микрозайма Заемщик обязуется оплатить проценты по Договору, которые были начислены за фактический срок пользвоаняи микрозаймом, единовременно не позднее даты окончания первоначального срока возврата займа или по частям с учетом условий настоящего пункта Договора. Продление срока возврата суммы микрозайма по Договору осуществляется на 30 календарных дней за исключением случаев, когда Заемщик не оплатил в полном объеме проценты, начисленные за фактический срок пользования займом.

В соответствии с выпиской ООО МФО «Смсфинанс» 26.06.2018 от Графовой Н.С. поступили денежные средства в сумме 7 300 руб., из них списано 7 200 руб. в счет продления срока действия договора и 100 руб. в счет оплаты просроченной комиссии (л.д.23).

Даная сумма процентов – 7 200 руб. составляет начисленные проценты за период пользования займом с 14.06.2018 по 25.06.2018 (30 000 *2%*12).

С учетом изложенного суд приходит, что срок возврата суммы займа с процентами был продлен кредитором 26.06.2018 до 12.08.2018.

Доказательства перечисления ответчиком денежных средств после 26.06.2018 стороной ответчика суду не предоставлены. На основании ст. 810 ГК РФ суд находит обоснованным позиция истца о наличии задолженности ответчика по основному долгу в размере 30 000 руб.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во втором квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней включительно при размере до 30 000 руб. установлены Банком России как 820,085%, для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 60 дней включительно при размере до 30 000 руб. установлены Банком России как 399,840%.

Принимая во внимание вышеуказанные нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, суд приходит к выводу, что установленная пунктом 4 договора потребительского займа процентная ставка 730% годовых соответствует требованиям законодательства но должна применяться до 25.06.2018 (до даты продления срока займа – до 12.08.2018).

Размер процентов по договору займа за период с 14.06.2018 по 25.06.2018 составляет: 30 000 руб.*730%/365*12 = 7 200 руб. Данная сумма процентов уплачена 25.06.2018 и не подлежит включению в общий размер задолженности по процентам.

За период с 26.06.2018 по 12.08.2018 в связи с продлением срока возврата займа до 2-х месяцев должна быть применена ставка 399,840% годовых, поскольку ставка 730% превышает предельные значения для потребительских займов сроком до 60 дней.

Размер процентов по договору займа за период с 26.06.2018 по 12.08.2018 составляет: 30 000 руб.*399,840%/365*48 = 15 774,50 руб.

Также, истцом предъявлены ко взысканию проценты также и за период после окончания установленного срока возврата займа: с 13.08.2018 по 29.05.2018 (290 дней) по ставке 730% годовых.

Однако истцом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 197,552%.

Таким образом, заявленные истцом проценты после окончания установленного 60 дневного срока возврата займа, превышают предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

Соответственно за период с 13.08.2018 по 29.05.2019 (290 дней) суд считает необходимым произвести перерасчет процентов исходя из ставки 197,552 % годовых следующим образом: 30 000 руб.*197,552%/365*290 = 47 087,73 руб.

Таким образом общий размер задолженности ответчика по процентам по договору микрозайма от 13.06.2018 составляет: 15 774,50 руб. (начисленные и неуплаченные проценты) + 47 087,73 руб. (проценты, начисленные на просрочку долга) = 62 862,23 руб.

Индивидуальными условиями договора микрозайма установлено, что Общество не вправе начислять Заемщику проценты по договору потребительского займа за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые Клиенту за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное условие соответствует пункту 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в редакции действовавшей на дату заключения договора.

В рассматриваемом случае общая сумма начисленных процентов составила: 70 062,23 руб., размер не превышает трехкратного размера займа (90 000).

Также индивидуальными условиями договора микрозайма предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы займа и (или уплате) причитающихся процентов Общество вправе продолжать начислять Заемщику проценты по договору только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащей уплате процентов размера, составляющего двухкратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения Заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (л.д.19 обратная сторона).

Истцом заявлены ко взысканию проценты в общей сумме 60 000 руб., что не превышает 2х кратный размер суммы микрозайма (2*30 000 руб.).

Согласно пункту 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора микрозайма установлено, что неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма.

Истцом заявлены пени в сумме 4 605 руб.

По мнению суда, пени подлежат расчету за период с 13.08.2018 по 29.05.2019 по следующей формуле: 30 000 руб.*0,05%*290 = 4 350 руб.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая, необходимость сохранения баланса интересов истца и ответчика, с учетом компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношения размера начисленной неустойки размеру основного обязательства, срока нарушения обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения, принимая во внимание нижний предел ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренный ст.395 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до 2 000 руб., что не ниже размера, исчисленного по ключевой ставке ЦБ РФ.

Кроме того пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена комиссия за экспресс-перевод денежных средств выбранным способом – банковской картой – 1 050 руб. (л.д.20 обратная сторона).

Задолженность по комиссии заявлена в сумме 1 050 руб., однако в справке о состоянии задолженности (л.д.23) отражено, что 26.06.2018 по платежу Графовой Н.С. 7 300 руб. списано 100 руб. в счет оплаты просроченной комиссии.

При таких обстоятельствах задолженность ответчика по оплате комиссии за перевод заемных средств выбранным способом составляет 950 руб. (1050-100).

Общий размер задолженности Графовой Н.С. по договору потребительского микрозайма от 13.06.2018 перед первоначальным кредитором ООО МК «Смсфинанс» по состоянию на 29.05.2019 составляет: 30 000 руб. + 60 000 руб. +1050 руб.+2 000 руб. = 93 050 руб.

В соответствии с пунктами 1-2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 13 Индивидуальных условий установлено, что у Заемщика отсутствует возможность запрета уступки Общества третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микройзам. В пункте 14 отражено, что Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями потребительского микрозайма (л.д.20 обратная сторона).

В соглашении, предусматривающем частоту взаимодействия с должником от 13.06.2018, также подписанном Графовой Н.С. (л.д.21) предусмотрено, что в случае перехода в третьему лицу прав требования Займодавца по Договору заключенному сторонами на основании заявки, права и обязанности Займодавца по Соглашению также переходят этому третьему лицу.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий потребительского микрозайма (л.д.26) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или индивидуальными условиями.

Анализируя вышеуказанные пункты договора, соглашения и Общих условий, суд приходит к выводу, что Графова Н.С. дала согласие на уступку права требования своего долга по договору микрозайма.

По договору №3 возмездной уступки прав требования от 29.05.2019 ООО МК «Смсфинанс» возмездно уступило АО «Центр долгового управления» права требования к должникам Цедента, указанные в Реестре должников (л.д.10). В данном реестре отражен договор №...... с Графовой Н.С., основной долг – 30 000 руб., срочные проценты 18 000 руб., просроченные проценты 42 000 руб., комиссия за перевод денежных средств 1 050 руб., штраф 4 605 руб., общая сумма задолженности 95 655 руб.

Принимая во внимание, что судом установлен размер задолженности Графовой Н.С. по срочным процентам (за срок действия договора) с 14.06.2018 по 12.08.2018 - 15 774,50 руб. (с учетом выплаты 7 200 руб. 26.06.2018), размер задолженности по просроченным процентам с 13.08.2018 по 29.05.2018 в сумме 47 087,73 руб., суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования частично, в рамках сумм, задолженность по которым передана истцу по договору цессии: срочные проценты 15 774,50 руб., просроченные проценты – 42 000 руб.

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию невыплаченный основной долг – 30 000 руб., сниженная судом неустойка – 2 000 руб. и задолженность по комиссии – 950 руб.

Из заявленных требований 95 655 руб., судом удовлетворено 90 724,50 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пропорциональной удовлетворенным требованиям (95%): в возврат госпошлины 2 916,17 руб. (95% от 3 069,66 руб.)

Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «ЦДУ» к Графовой Н.С. о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с Графовой Н.С. в пользу акционерного общества «ЦДУ» задолженность по договору потребительского микрозайма №...... от 13.06.2018 по состоянию на 29.05.2019 в размере: 90 724 (девяносто тысяч семьсот двадцать четыре тысячи) 50 копеек, из них

- сумма займа 30 000 рублей;

- начисленные и неуплаченные проценты - 15 774,50 рублей,

- проценты, начисленные на просрочку основного долга – 42 000 рублей,

- комиссия – 950 рублей;

- пени – 2 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «ЦДУ» - отказать

Взыскать с Графовой Н.С. в пользу акционерного общества «ЦДУ» судебные госпошлину в размере 2 916 (две тысячи девятьсот шестнадцать рублей) рубля 17 копеек.

На решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья            ......        К.Е. Афанасьева

......

......

......