Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1733/2016 ~ М-1519/2016 от 08.08.2016

Дело № 2–1733/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 31 октября 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

с участием ответчика Сергеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сергеевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Сергеевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 102340,46 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между АО «Тинькофф Банк» и Сергеевой Т.В. был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 76000 рублей.

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка и др.

В нарушение пункта 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО) ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор дд.мм.гггг путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 102340,46 руб., из которых: сумма основного долга 65734,42 руб., просроченные проценты 24941,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы 11664,85 руб.

На основании ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил суду заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка. В письменных пояснениях представитель истца указал, что все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях, Тарифах банка. Ответчик подписал заявление-анкету, тем самым выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка. Ответчик произвел активацию кредитной карты банка в дату заключения договора. Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также договор возмездного оказания услуг. До заключения договора ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах банка. Ответчик добровольно принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст.421 ГК РФ. Выдача наличных денежных средств является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Подключение услуг СМС-Банк и СМС-Инфо не является обязательным условием для получения кредитных средств, отказ от указанных услуг предусмотрен условиями договора. Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участие в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт. Участие клиентов в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого клиента. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 76000 руб. Эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении-анкете и была доведена до ответчика до момента заключения договора вместе с Тарифами банка. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, а является отдельной комплексной услугой, банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по договору не открывается и ссудный счет не является счетом клиента.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сергеева Т.В. в судебном заседании поддержала возражения на исковое заявление, согласно ее расчетам сумма всех расходов по кредитной карте составляет 111235,45 руб., при этом оплата основного долга произведена в сумме 40150,55 руб., соответственно остаток суммы основного долга составляет 50949,55, тогда как в исковом заявлении указана сумма основного долга в размере 65734,42 руб.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, в соответствии с заявлением-анкетой от дд.мм.гггг Сергеева Т.В. просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить на её имя кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые являются неотъемлемыми частями договора. Сергеева Т.В. обязалась соблюдать условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

На основании указанного заявления истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с первоначальным лимитом задолженности в размере 76000 руб.

Согласно выписке по счету, дд.мм.гггг ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно в период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг совершала операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Сергеевой Т.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.

дд.мм.гггг наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на основании решения единственного акционера изменено на АО «Тинькофф Банк».

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом оферты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Таким образом, заявление ответчика о заключении договора кредитной карты является офертой, действия истца по активации кредитной карты или по получению первого реестра платежей – акцептом. Данные действия сторон согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ свидетельствуют о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Исходя из изложенного, в рассматриваемой части спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В силу пункта 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту Общие условия), клиент согласился, что банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану 1.0, процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых в беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет 0,12% в день (п.10.1), при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п.10.2). Минимальный платеж 6% от задолженности, мин. 600 руб.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.1 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности (пункт 5.3).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (пункт 5.6).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 11.1 Общих условий, согласно которому банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщиком допускалась просрочка внесения установленных банком периодических минимальных платежей для погашения задолженности по кредитной карте, последний платеж был внесен дд.мм.гггг, после чего погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий).

По состоянию на дд.мм.гггг банком составлен заключительный счет, согласно которому задолженность по договору кредитной карты составляет 102340, 46 руб.

Указанную задолженность истец предложил оплатить ответчику в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Однако требование банка не было исполнено в установленный срок.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно Тарифам, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Одновременно с уплатой штрафа, Тарифами также установлено, что дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа составляет 0,20% в день. При неоплате минимального платежа на весь кредит, действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, указанных в п.п.1.2 (п.10.2 Тарифов). При этом данная процентная ставка действует с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в котором была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен (пункт 10.1 Тарифов).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Исходя из положений статей 809 и 811 ГК РФ, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст. 809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

По своей правовой природе повышенные проценты фактически состоят из процентов за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (аналогичных по своей природе законным процентам, предусмотренным п. 1 ст. 395 ГК РФ, но только по ставке, установленной договором).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Анализируя условия Тарифов и Общих условий, суд приходит к выводу о том, что за неоплату минимального платежа банк предъявил ко взысканию штраф, а также начислил проценты с дополнительной процентной ставкой. В данном случае взыскание штрафа вместе с дополнительной процентной ставкой за одно и то же нарушение составляет одинаковую по своей правовой природе меру ответственности за нарушение срока исполнения денежного обязательства. При таких обстоятельствах, требование истца подлежит удовлетворению только в части взыскания повышенных процентов, во взыскании штрафа за неоплату минимального платежа в размере 11664,85 руб. следует отказать.

Суд соглашается с расчетом истца в части задолженности по сумме просроченной задолженности по основному долгу и процентам. Расчет соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Представленный ответчиком расчет не может быть принят во внимание, поскольку он осуществлен без учета подлежащих выплате процентов за пользование кредитом и не основан на условиях кредитного договора.

Следовательно, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Сергеевой Т.В. подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в размере 65734,42 руб. и процентов 24941,19 руб., всего 90675,61 руб.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2876,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сергеевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Сергеевой Т.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от дд.мм.гггг за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 90675 (Девяносто тысяч шестьсот семьдесят пять) рублей 61 копейки, в том числе, основной долг - 65734 рубля 42 копейки, проценты - 24941 рубль 19 копеек, а также госпошлину в размере 2876 рублей 74 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья-             Смагина Н.Н.