Решение по делу № 11-61/2020 от 20.05.2020

Мировой судья Калиниченко М.М.

Дело № 11-61/2020

УИД 16MS0081-01-2019-003231-94

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

16 июля 2020 года                                                                         г. Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи        -        Исламова Р.Г.,

при секретаре                         -        Зиннуровой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Салахова Роберта Салиховича, АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение мирового судьи судебного участка №3 по Азнакаевскому судебному району РТ от 18 февраля 2020 года, которым постановлено: исковые требования Салахова Р.С. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично; взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Салахова Р.С. компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей, почтовые расходы 267 рублей 69 копеек, расходы за услуги представителя 2000 рублей; в остальной части исковых требований Салахову Р.С. в удовлетворении отказать; взыскать с акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» госпошлину в доход государства 300 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Салахов Р.С. обратился к мировому судье с иском к АО «Россельхозбанк», АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условий заявления о присоединении к программе коллективного страхования и соглашения в части, применении последствий недействительности сделки, о взыскании комиссии за оказание услуг по присоединению к программе страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ он был включен в число участников Программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Росельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование». Согласно п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования истец обязался уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 44253 рублей за весь срок страхования. В п.15 Соглашения № ДД.ММ.ГГГГ указано, что истцом предполагается плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, однако значение стоимости данной услуги не указано. Ни в соглашении, ни в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ не содержится конкретный перечень услуг по организации коллективного страхования, то есть не разъяснено, что предполагают собой услуги по сбору, обработке технической передачи о застрахованном лице, а также стоимость отдельно взятой услуги, стоимость компенсации расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии. Пункт 5 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ предусматривает досрочное расторжение договора по желанию Заемщика в соответствии со ст. 958 ГК РФ, согласно которому возврат страховой платы или ее части Страхователю не производится. Претензия истца о возврате комиссии была вручена АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без удовлетворения. Истец просит признать условия, содержащиеся в п. 3 заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, в части оплаты услуг по сбору, обработке и передаче информации, связанной с распространением условий договора страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии в рамках соглашения № ДД.ММ.ГГГГ недействительными; признать условия, содержащиеся в п. 5 заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, в части досрочного прекращения договора страхования недействительными; признать условия, содержащиеся в п. 15 соглашения № ДД.ММ.ГГГГ об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цены и порядка ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг недействительными; взыскать с ответчиков в пользу истца комиссию в сумме 44253 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10040 руб., проценты начисленные на удержанную сумму комиссии в размере 19662 руб., неустойку в сумме 30534 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., почтовые расходы 267 руб. 69 коп., за услуги представителя 10000 руб. 00 коп. и штраф 50% от присужденной суммы.

        Истец Салахов Р.С. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

       Представитель истца Шаймарданов Р.И. просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

       Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, представил возражения, просил рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении исковых требований отказать.

       Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, просил рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении исковых требований отказать.

         Мировым судьей постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

         На данное решение Салаховым Р.С., АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» поданы апелляционные жалобы на предмет его отмены.

        В апелляционной жалобе истец Салахов Р.С. просит решение изменить и принять решение об удовлетворении исковых требований, указывая доводы изложенные в исковом заявлении. В апелляционной жалобе ответчик АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец Салахов Р.Р. в суд не явился, был извещен.

    Представитель ответчика - акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» представил возражение, в котором просит дело рассмотреть без их участия, в удовлетворении жалобы отказать, считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Представитель третьего лица - АО СК «РСХБ-Страхование» на судебное заседание не явился, просил рассмотреть жалобу в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

         Суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения мирового судьи.

      Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Пункт 1 статьи 9 и пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусматривают, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

          Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 298000 руб. на срок до 16.01.2022 под 15,9 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5) по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно п.3 Заявления плата за подключение к программе страхования составила 44253 руб. 00 коп. за весь срок страхования, которая состоит из комиссии Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования.

Плата за страхование была списана ответчиком АО «Россельхозбанк» со счета истца (банковский ордер № ДД.ММ.ГГГГ ) и страховая премия в размере 18029 руб. 00 коп. перечислена в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (мемориальный ордер № ДД.ММ.ГГГГ).

08.10.2019 истец направил в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» заявление о возврате платы за участие в программе страхования, заявление оставлено без удовлетворения.

Согласно п.п. 1, 2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.п. 1, 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из подписанного истцом заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что подписывая настоящее заявление он подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (п.2).

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 44253 руб. 00 коп. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется (п.3).

Он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №1 (п.4).

Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5).

Он уведомлен, что присоединение к программе страхования №1 не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования №1 является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования №1 является дополнительной услугой банка. Он подтверждает, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (п.7).

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку заемщик собственноручно в письменной форме подтвердил факт добровольности страхования, доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания несправедливых условий договора суду не представлено, оснований для признания условий кредитного договора и условий договора страхования ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными, правовых оснований нет.

Вместе с тем, из п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита следует, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Из возражений ответчиков также следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»). Так, абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

          В силу пункта 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

        При этом пунктом 5 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С учетом приведенных положений закона условие страхования о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право истца как потребителя услуг страхования на получение суммы уплаченной за включение в программу коллективного страхования.

      Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении» и ст.195 ГПК РФ решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст.330 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.

         Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

             Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

                                            О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка №3 по Азнакаевскому судебному району РТ от 18 февраля 2020 года по гражданскому делу, возбужденному по исковому заявлению Салахова Р.С. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании недействительным условий заявления о присоединении к программе коллективного страхования и соглашения в части, применении последствий недействительности сделки, о взыскании комиссии за оказание услуг по присоединению к программе страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа оставить без изменения, а апелляционные жалобы Салахова Р.С., акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» - без удовлетворения.

          Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции.

                Судья:    Исламов Р.Г.

            Апелляционное определение вступило в законную силу 16 июля 2020 года.