Решение по делу № 2-3307/2015 ~ М-2817/2015 от 09.07.2015

Дело № 2-3307 /2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2015 года        

Мотовилихинский районный суд г.Перми

в составе: председательствующего судьи Кондратюк О.В.,

при секретаре Ичетовкиной О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чиннова В.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Чиннов В.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям данного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика им была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 Ы15-Ф3 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004г. № 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. № 234-Ф3).Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.На момент заключения Договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права были ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.30. Договора. Заявка на открытие банковских счетов - Стандартная ставка по кредиту (годовых) составляет <данные изъяты> а в соответствии с п. 32 Договора. Заявка на открытие банковских счетов - «Стандартная полная стоимость кредита (годовых) - <данные изъяты>». Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы". При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, ему не была предоставлена данная информация, что, соответственно, противоречит п. 7. Указания ЦБР №2008-У. Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №2008-У — «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона № 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1). При этом Банком также были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до него ни на момент описания кредитного договора, ни после его подписания. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье е может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, Ответчик (кредитор) обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В силу статьи 16 Закона 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пунктом 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно Договору. Заявка на открытие банковских счетов была удержана страховая премия в размере 19 008,00 рублей полагает что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5 214,13 рублей. Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на ДД.ММ.ГГГГ Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по Договору списывались на другие Операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Моральный вред оценивает в размере 10 000 рублей. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ему присуждается 50 % наложенного на ответчика штрафа. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; признать пункты договора недействительными, а именно (п.30, 32.) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной удом суммы.

Истец Чиннов В.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом посредством SMS-сообщения. О причинах неявки суду не сообщил, ранее просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен. Направил отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями банк не согласен. Направил письменные возражения по иску, указав, что между Банком и Истцом заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении Истице кредита в размере <данные изъяты>. в том числе: сумма для выдачи через кассу Банка - <данные изъяты>; для оплаты страхового взноса в ООО «<данные изъяты>» - <данные изъяты>, так как Истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование (Приложение № 1). Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах Банка, в соответствии со ст.421 ГК РФ и с п. 3 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляются в заключаемых между потребителем (Заемщиком) и Банком договорах о предоставлении кредита. Согласно п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст.ст.8-10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Подробнейшая информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет www.homecredit.ru. а также может быть получена у сотрудников Банка, по телефонам которые указаны на всех информационных материалах Банка. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуги, при наличии на то желания, обратиться (в соответствии со ст.421 ГК РФ) в Банк в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге договора. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. В нарушение ст.56 ГПК РФ Истец не представил доказательств, что на момент подписания Договора он был не согласен с какими либо пунктами Договора. Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, Истец решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Заявки на открытие Банковских счетов. Договор был заключен после того, как Истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, согласования сторонами Договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ. До заключения Договора Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора: так, в строгом соответствии законодательству РФ, до заключения Договора Истцу раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, которая указана непосредственно в Договоре: размер кредита - <данные изъяты> (поле 23 Заявки); процентная ставка (годовых) - <данные изъяты> (п.30 Заявки); количество платежей - <данные изъяты> (поле 28 Заявки), размер Ежемесячного платежа - <данные изъяты> (поле 27 Заявки), при этом полная стоимость кредита составила - <данные изъяты> годовых (Поле 32 Заявки). Банк, действуя в соответствии с действующим законодательством, а именно с ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О Банках и банковской деятельности», Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.8 Письма ФАС РФ № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» потребителю предоставлена полная и достоверная информация по кредиту, в том числе и полная стоимость по кредиту. При оформлении кредитного договора с Истцом в поле 3 Заявки, являющейся составной частью договора, указана полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых. Проставлением своей подписи в поле 47 Заявки подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов, а также то, что Заемщик до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; получил разъяснения по условиям программ индивидуального и коллективного страхования у соответствующего Страховщика; а также то, что Заявка на 2-х страницах и График погашения получены. С содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятки об условиях использования Карты, Тарифов Банка ознакомлен и согласен. В полученном Истом при заключении Договора графике погашения наглядно отображены Ежемесячные платежи, из чего они состоят, а также сумма переплаты по Договору. Ничего не мешало Истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Истец мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения: воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор. Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о Кредите. Сторонами при заключении Договора согласованы все существенные условия Договора. Основания для расторжения договора отсутствуют. Получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. В силу ст.ст.307, 420, 432, 934, 940 ГК РФ договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Такой договор должен содержать соглашение сторон по всем существенным условиям (страховые риски, страховые случаи, сумма страхового возмещения, лимит ответственности и т.д.). Заявка на открытие банковских счетов и иные части кредитного договора (график, тарифы, условия) не содержат существенных условий договора страхования или указаний на обязанность потребителя заключить такой договор. Заявка лишь фиксирует параметры кредита, о предоставлении которого просит заемщик. Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - заявления на страхование, адресованного страховщикам и являющегося неотъемлемой частью договора страхования (Приложение № 1). Подписанием данного заявления заемщик подтверждает получение им правил страхования и полиса, удостоверяющего заключение договора страхования. Таким образом, ни одно положение кредитного договора не влечет возникновения прав и обязанностей сторон по договору страхования. Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страховки подтверждается следующими доказательствами: 1) Надписью «Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование» под подписью заемщика в Заявке на открытие банковских счетов (Приложение № 2); 2) содержанием п. 5 раздела IV условий договора, в соответствии с которым Услуги страхования По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заключает договор страхования с ответствующим Страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае оформления договора страхования осуществлялась при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может я счет собственных средств или за счет Кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита в соответствующем пункте раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщикам и являющимся составной частью договора страхования; 3) надписью в заявлении на страхование «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере 19008 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего счета в «ХКФ Банк» (Приложение № 1); 4) Копии кредитных договоров (для примера), при заключении которых Заемщики не оформляли страховок (Приложение № 10). Согласно установленному порядку в операционных подразделениях Банка размещена информация о том, что страхование не является обязательным условием получения кредита и кредитное решение не зависит от наличия страховки, а также о возможности застраховаться в любой страховой компании по выбору Клиента Банка. Эта же информация доводится до сведения потенциальных клиентов при консультировании о продуктах и услугах Банка. В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, что услуга страхования была ему навязана, что на момент заключения договора он не желал быть застрахованным. Подпись Истца в Договоре и в Заявлении на страхование свидетельствуют об обратном. Банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств (страховых взносов) уплаченных истцом в пользу страхователя, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляют кредиты на оплату страховых взносов. Пункт 1 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» гласит, что статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга. Кроме того, страховые взносы не использовались Банком, а сразу, в день предоставления кредита, по распоряжению Заемщика, перечислялись в Страховую компанию. Как указывалось выше, комиссии с Истца Банком не удерживались, что подтверждается выпиской движения денежных средств по Договору. Таким образом, требование Истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является незаконным. Утверждения Истца о причинении ему морального вреда неправомерными действиями Ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ какими-либо доказательствами Истцом не подтверждены. Согласно ст. 151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Действиями банка права истца не нарушались, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. После заключения Договора с Истцом Банк, со своей стороны, исполнил обязательства по Договору надлежащим образом: Банком открыт Счет Истцу, Банком исполнены своевременно обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской движения денежных средств на счету Истца. Истец свои обязательства по Договору исполняет ненадлежащим образом. Своевременно и в надлежащем размере поступили только 24 Ежемесячных платежа. После ДД.ММ.ГГГГ на счет Истца в счет погашения задолженности не поступило ни одного платежа. В результате чего по Договору образовалась просроченная задолженность. На сегодняшний день сумма просроченной задолженности составляет 112 606,76 рублей, из них: сумма основного долга - 85425,03 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; сумма штрафов - <данные изъяты>; убытки Банка (сумма процентов которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Истцом своих обязательств по Договору) - <данные изъяты>. В нарушение ст.310 ГК РФ, Истец в одностороннем порядке изменил условия Договора и освободил себя от уплаты платежей по Договору. И в настоящее время незаконно удерживает у себя денежные средства, принадлежащие Банку. При этом Банк со своей стороны исполнил Договор полностью. Иск удовлетворению не подлежит не только на основании вышеизложенного, но и в связи с тем, что Истцом пропущен срок исковой давности. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Ответчик считает, что с даты заключения оспариваемого договора, получения Истцом обязательных приложений к нему (о чем имеется его подпись в договоре), удержании суммы страхового взноса, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. т, е с момента, когда Истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания условий сделки недействительными, прошло более года, в связи с чем срок исковой давности Истцом пропущен.Просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело ТВ свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением - когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438ГКРФ.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто 6 соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 30 кредитного договора процентная ставка по кредиту составила 23,9% годовых, полная стоимость кредита – 26,95% годовых.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно ст.30 Закон РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке установленном Банком России.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита определяется в процентах годовых и рассчитывается по формуле, приведенной в данном Указании ЦБ РФ.

Согласно положениям ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляет основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна организация (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или уплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в с причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого название- договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из с обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика между ООО «Хоум Кредит энд Финаес Банк» и Чинновым В.А. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> – сумма для выдачи через кассу банка и <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса в ООО «<данные изъяты>».

Подписывая договор, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями кредитования и страхования, в том числе и с процентной ставкой кредитования.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения всех своих обязательств по договору истец ФИО1 выразил банку согласие на внесение страхового взноса по личному страхованию в размере <данные изъяты> (п. 24 договора).

Суд не находит оснований для признания указанных пунктов договора недействительными, поскольку истец перед заключением кредитного договора выразил свое согласие относительно процентной ставки, а также относительно страхования. При этом он имел выбор либо согласится с условиями кредитования, либо отказаться от них. Услуга Банка по страхованию является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на её предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге страхования, её платности, сроке предоставления услуги.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место нарушение ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то сумма кредита, срок Погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия. Данный аспект исключает возможность определения единых условий кредитования и страхования для всех потенциальных заемщиков.

Вторая сторона договора – истец Чиннов В.А. не была лишена возможности при заключении договора заявлять о своем несогласии с каким-либо условием. Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст.56 ГПК РФ, о понуждении банком истца к заключению договора не представлено.

Договор истцом Чинновым В.А. подписан без оговорок, следовательно, соглашение о подключении к программе страхования было между сторонами достигнуто. Поскольку при заключении договора стороны определили его условия в силу ст.421 ГК РФ по своему усмотрению, подписав договор Чиннов В.А. с указанными условиями согласился, доказательств того, что у истца при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с указанными условиями или без них, не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор, заключенный между Чинновым В.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кредитный договор был подписан истцом без каких-либо оговорок, следовательно условия договора были согласованы. Доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, денежные средства зачислены на банковский счет, о процентной ставке, а также условиях страхования договорились при заключении договора, уплата страховых взносов осуществляется истцом во исполнении условий этого договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца, как потребителя, и возложения на ответчика обязанности по возврату уплаченной суммы.

В целом, суд полагает, что истец, при подписании договора, по своему усмотрению осуществлял свои гражданские права.

Принимая во внимание, что остальные исковые требования (о признании незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных страховых премий в размере <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, расторжении кредитного договора) являются производными от основных требований о признании недействительными положений кредитного договора, в удовлетворении которых истцу отказано, оснований для удовлетворения производных исковых требований не имеется.

Других требований заявлено не было.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Чиннову В.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

С У Д Ь Я : подпись

КОПИЯ ВЕРНА. С У Д Ь Я :