Решение по делу № 2-2273/2019 ~ М-1947/2019 от 05.08.2019

.

Дело № 2-2273/2019

39RS0004-01-2019-002603-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2019 года                                               г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи                               Дорошевич Ю.Б.

при секретаре                                                          Чаплыгиной Т.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петриной Ирины Львовны к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании пунктов соглашения и заявления на присоединение недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Петрина И.Л. обратилась в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», указав, что 11 сентября 2017 года между ней и ОАО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение № 1755071/0323, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере "..." руб. сроком на "..." лет под "..."% годовых. Кредит погашен досрочно 19 марта 2018 года. 11 сентября 2017 года она также подписала Заявление на присоединение к «Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», действующей в рамках договора, заключенного между банком, как страхователем, и ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование», как страховщиком. Выгодоприобретателем по данному договору является банк. В Заявлении на присоединение в пункте 3 указано, что заемщик обязан выплатить банку вознаграждение за услугу по сбору, обработке и передаче страховщику информации о заемщике и компенсировать банку расходы на оплату страховой премии. Совокупность этих сумм составляет величину страховой платы. При этом сумма, перечисленная банком страховой компании, составила всего лишь "..." руб., а остальные "..." руб. банк оставил себе в качестве вознаграждения. В пункте 15 Соглашения указано, что заемщик обязан выплатить банку страховую плату в размере "..." руб. за услугу по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования. Эта сумма была удержана с истца единовременно при выдаче кредита и включена в стоимость кредита. При этом конкретные размеры вознаграждения и страховой премии нигде не указывались, что лишило ее возможности объективно оценить условия присоединения к Программе страхования. Считает, что вышеуказанные условия Соглашения и Заявления на присоединение незаконны, поскольку сбор, обработка и передача информации о заемщике страховщику это не услуга, а стандартные действия банка, без которых было бы невозможно заключение и исполнение договора страхования, следовательно, вознаграждению не подлежат. В статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация и взимать за это определенную плату. Такая операция, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименована. В остальных случаях банк имеет право на получение вознаграждения только за оказание самостоятельной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Положения части 1 статьи 421 ГК РФ, устанавливающие право на свободу договора, не могут означать наличие у банка такого права, поскольку, как это следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Из Приложения № 2 к Программе страхования следует, что сторонами договора страхования являются банк и страховая компания. Заемщик по этому договору является лишь застрахованным лицом. Также заемщик не является выгодоприобретателем. Таким образом, у заемщика отсутствуют какие-либо права и обязанности по указанному договору. Все, что требуется от заемщика по этому договору это дать свое согласие стать застрахованным лицом. Из ст.939 ГК РФ следует, что «заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору». Из ст.942 ГК РФ «О существенных условиях договора страхования» следует, что «при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице». Из указанных положений следует, что без сообщения страхователем (в данном случае банком) страховой компании данных о застрахованном лице (заемщике) договор личного страхования исполнен быть не может. То есть услуга по подключению заемщика к Программе страхования это стандартная услуга, без которой банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя по договору страхования. Действия, которые осуществляются банком исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают. Такие действия не являются услугами банка в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика. То, что страхование заемщика осуществляется, прежде всего, в интересах банка, подтверждается тем, что именно банк является выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая, а также тем, что срок действия страховки равен сроку действия кредитного договора, то есть в случае погашения кредита действие страховки прекращается тоже. При этом страховая премия возврату не подлежит даже в случае досрочного погашения. А также размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет лишь сумму непогашенной задолженности по кредиту. Фактически банк за счет заемщика страхует свои финансовые риски, а не предоставляет заемщику услугу по страхованию. Кроме того, сбор и обработка информации о заемщике уже были совершены банком в рамках заключения кредитного договора, и тогда непонятно, какую еще информацию собирал и обрабатывал банк, а передача этой информации страховщику является обязанностью банка, поскольку без этого невозможно было бы заключение и исполнение договора страхования в случае наступления страхового случая. Таким образом, вознаграждение за услугу по сбору, обработке и передаче информации о заемщике страховщику по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но непредусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами услугой за пользование кредитом (скрытыми процентами), а требование банка об уплате такого вознаграждения является недействительным в силу статьи 168, пункта 1 статьи 781 ГК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги не предоставлялись. Также в тексте заявления прописано, что заемщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, он уведомлен банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования. Вместе с тем тексты и Заявления, и Программы страхования выполнены печатным способом, рукописным способом в заявлении заполняются только подпись заемщика и дата заполнения. Поскольку в Заявлении «я подтверждаю» подчеркнуто типографским способом, а в Заявлении и Приложении 2 к Программе страхования указана только одна страховая компания (ЗАО СК «РСХБ-Страхование»), название которой также указано печатным способом, можно сказать, что программа страхования рассчитана только на одного страховщика. Условия иных программ страхования с указанием иных страховщиков истцу не предлагались. В целях досудебного урегулирования ситуации 23 апреля 2019 года ответчику было отправлено требование о возврате вознаграждения за несуществующую услугу. Указанное требование получено ответчиком 30 апреля 2019 года. До настоящего времени Ответчик не ответил на заявление и деньги не возвратил, хотя в соответствии со ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» заявление о возврате подлежало удовлетворению в 10-дневный срок с даты его получения, то есть до 11 мая 2019 года. Просила признать пункт 15 Соглашения в части обязанности заемщика выплатить ответчику вознаграждение за услугу по сбору, обработке и передаче информации о заемщике страховщику недействительным; признать пункт 3 Заявления на присоединение в части обязанности заемщика выплатить ответчику вознаграждение за услугу по сбору, обработке и передаче информации о заемщике страховщику недействительным; взыскать с ответчика сумму вознаграждения за услугу по сбору, обработке и технической передачи информации о заемщике в размере 47 025 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Петрина И.Л. в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, указанным в иске, просила их удовлетворить. Указала, что договор страхования не оспаривает, при заключении кредитного договора она действительно желала быть застрахованной, подключение ее к программе страхования соответствовало ее пожеланию и было добровольным.

Представитель ответчика ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности Хилькевич С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, полагала их не подлежащими удовлетворению, дала пояснения в соответствии с письменными возражениями, приобщенными к материалам дела.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 11 сентября 2017 года между ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) и Петриной И.Л. (заемщик) было заключено соглашение № 1755071/0323, по которому банком заемщику предоставлен кредит в размере "..." руб. на "..." месяцев до 11 сентября 2022 года по ставке "..." % годовых.

В пункте 15 Соглашения указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, сумма в размере "..." рублей за весь срок страхования.

Подписанием указанного соглашения заемщик подтвердила, что Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения ею получены, с условиями кредитования она ознакомлена и согласна.

Факты заключения указанного кредитного соглашения между сторонами и исполнения последними принятых на себя в соответствии с условиями соглашения обязательств сторонами в судебном заседании не оспаривались.

Также 11.09.2017 года Петрина И.Л. подала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписав которое, выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

Пунктом 3 заявления предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на Петрину И.Л. условий договора страхования она обязана уплатить вознаграждение банку, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую она обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере "..." рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Истец в указанном заявлении дала свое согласие на передачу сведений и документов банком страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, заключенного кредитного договора и заявления-анкеты, а также сведений о размере задолженности по кредитному договору. Данное согласие действует с даты подписания заявления по дату прекращения страхования и/или выполнения страховщиком обязательств по договору страхования. Истец доверила банку предоставлять страховщику и иным третьим лицам документы и сведения о ней, содержащие банковскую тайну, для достижения указанных выше целей, действуя от ее имени в качестве представителя. Срок действия полномочий банка на передачу сведений, содержащих банковскую тайну, совпадает со сроком действия согласия на обработку персональных данных.

В пункте 7 заявления указано, что Петрина И.Л. была уведомлена, что присоединение к Программе страхования №1 (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 1 является для нее добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № 1 является дополнительной услугой банка.

Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, и что она уведомлена банком о праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования. Подтвердила, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной. С программой страхования № 1, являющейся неотъемлемой частью заявления, она ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования № 1 не имеет и обязуется ее выполнять. Программу страхования №1 получила.

Истец была ознакомлена и получила Памятку к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1) и Программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1), что подтверждается представленными в дело соответствующими документами и ее подписью на них.

20.04.2019 года Петрина И.Л. обратилась в АО "Россельхозбанк" с претензией о возврате денег вследствие ничтожности условий договора и просила вернуть выплаченное ею банку вознаграждение в размере "..." рублей, а также проценты, начисленные на указанную сумму из расчета "..."% годовых за период с 11.09.2017 года по 19.03.2018 года. Претензия была получена АО "Россельхозбанк" 30.04.2018 года, оставлена без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом, 26.12.2014 года между страховщиком ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и страхователем ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014. По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования № 1). По договору страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п.п. 1.4, 1.5, 1.5.1 договора).

Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять страховщику Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора. Страховая премия по Программе страхования № 1 уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования (п.п. 2.1.2, 2.1.4.1 договора).

Согласно представленному в дело ответчиком расчету платы за подключение к Программе коллективного страхования, размер платы за подключение клиента к Программе коллективного страхования по кредитному договору № 1755071/0323 от 11.09.2017 года, заключенному с Петриной И.Л., и порядок ее расчета регламентируется Приказом № 426-ОД от 14.09.2011 года «О реализации в ОАО «Россельхозбанк» Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка» в редакции Приказа № 783-ОД от 08.11.2016 года. Согласно данному приказу плата составляет "..."%, рассчитывается от страховой суммы (сумма кредита, увеличенная на 10%) и оплачивается клиентом единовременно за весь срок страхования, а именно: "..." руб. Страховая премия считается по формуле, описанной в Приложении 5 к Договору коллективного страхования «Страховой тариф и порядок расчета страховой премии»: "..."% (страховая сумма х "..."% (п.1.2 Приложения 5 «Страховой тариф и порядок расчета страховой премии») х 5 лет (срок кредитования) = "..." рублей. Комиссионное вознаграждение банка – "..." руб. "..."

11.09.2017 года согласно выписке по лицевому счету № 440817-810-5-5507-0002783, открытому на имя Петриной И.Л., с указанного счета осуществлено списание в счет оплаты за присоединение к Программе коллективного страхования в размере "..." рублей.

Как следует из Бордеро, направленного ответчиком страховщику за сентябрь 2017 года, Петрина И.Л. была включена в число застрахованных лиц, начало срока страхования – 11.09.2017 года, окончание периода страхования - 11.09.2022 года. Банком произведена оплата страховщику страховой премии за включение истца в число застрахованных лиц в размере "..." рублей.

19.04.2018 года истцом был получен ответ из АО СК "РСХБ-Страхование" на ее обращение от 22.03.2018 года, в котором страховой компанией было сообщено, что между обществом и страхователем - АО "Россельхозбанк" был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями договора Петрина И.Л. была включена в список застрахованных лиц за сентябрь 2017 года, и за ее присоединение к Программе коллективного страхования банк перечислил обществу страховую премию в размере "..." рублей.

Учитывая изложенное, представленными в дело доказательствами подтверждено, что в соответствии с личным заявлением Петрина И.Л. была включена в список застрахованных банком заемщиков, с согласия истца плата за подключение к программе страхования была списана со счета последней, страховая премия была перечислена банком в АО СК "РСХБ-Страхование" за вычетом суммы вознаграждения Банка.

Таким образом, услуга по заключению договора страхования в отношении истца Банком была исполнена в полном объеме в соответствии с поручением истца.

Из заявления Петриной И.Л. на присоединение к Программе коллективного страхования и соглашения № 1755071/0323 прямо следует, что истец был ознакомлена и согласна с тем, что за обеспечение страхования истца банк взимает с нее плату, состоящую из вознаграждения банка и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно приняла на себя обязательство, в том числе, по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При этом довод истца о том, что ей не была предоставлена информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка судом не принимается, поскольку услуга, оказываемая Банком Петриной И.Л., является неделимой, со стоимостью услуги истец была ознакомлена и согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею заявления и соглашения.

Оказание Банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем действия банка по оказанию Петриной И.Л. дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.

Данная услуга является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принимая во внимание изложенное, оснований для признания пункта 15 Соглашения в части обязанности заемщика выплатить ответчику вознаграждение за услугу по сбору, обработке и передаче информации о заемщике страховщику и пункта 3 Заявления на присоединение в части обязанности заемщика выплатить ответчику вознаграждение за услугу по сбору, обработке и передаче информации о заемщике страховщику недействительными, а также взыскания с ответчика в пользу истца суммы вознаграждения за услугу по сбору, обработке и технической передачи информации о заемщике в размере 47 025 рублей не имеется.

Поскольку неправомерность действий банка и нарушение прав Петриной И.Л. как потребителя финансовых услуг в ходе судебного разбирательства не установлены, не полежит взысканию с банка компенсация морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15, ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░    .

.

.

.

.

.

.