Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-146/2016 ~ М-146/2016 от 26.08.2016

№2-146/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2016 Чаинский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи - Чижикова Д.А.,

при секретаре - Борковой И.А.,

с участием представителя ответчика - Мусихиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Подгорное Чаинского района Томской области гражданское дело №2-146/2016 по исковому заявлению Орловой Н.Л. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным договора страхования, о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Орлова Н.Л. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о признании недействительным договора страхования, о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска истец указала, что между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от (дата), согласно которому Орлова Н.Л. получила кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. При обращении (дата) в ПАО «Сбербанк России» за получением кредита ей были выданы стандартные, разработанные банком: кредитный договор № от (дата) и заявление на страхование от (дата). При этом сотрудник ПАО «Сбербанк России» пояснил, что обязательным условием получения кредита является участие в Программе страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» в СОАО «ВСК», кроме того, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Поскольку она не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при подписании договора кредита и заявления на страхование исходила из того, что все условия договора кредита необходимы и достаточны, поэтому поставила подпись в данных документах. В день зачисления кредитных средств на счет заемщика ею получено <данные изъяты> из всей суммы кредита <данные изъяты>, а оставшаяся часть этой суммы в размере <данные изъяты> направлена на оплату за подключение к программе страхования. Таким образом, на сумму, направленную на оплату за подключение к программе страхования, ПАО «Сбербанк России» начислял проценты за пользование денежными средствами. Истец просит признать недействительным договор страхования; взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты>, в том числе: сумму прямых убытков (страховая премия) в размере <данные изъяты>, убытки в виде уплаченных процентов на страховой платеж - <данные изъяты>, неустойку - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, штраф - <данные изъяты>.

Истец Орлова Н.Л., представитель истца ООО «Единый центр» И.Д. Попова, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с иском не согласилась, дополнительно пояснила, что истцом не доказано, что услуга участия в программе страхования навязана банком. Банком представлено заявление - анкета на получение Потребительского кредита от (дата), где клиент запрашивала кредит без указания какой-либо страховки. Банком в тот же день вынесено решение о предоставлении кредита, так же без указания необходимости заключения договора страхования, с указанием суммы запрашиваемой и максимального размера в пределах <данные изъяты>. Спустя 6 дней, (дата) клиент заключил кредитный договор и дополнительно подписал заявление о страховании. Сторона истца оспаривает договор страхования, однако она не является стороной по данному кредитному договору, в данном случае имеется договор оказания услуг, где Банк, как агент оказывал услуги. Сторонами по договору страхования является Банк и страховая компания, а истец является лишь застрахованным лицом. Кроме того, в условиях указан порядок возврата страховой суммы, в случае, если клиент заключил договор, и возможно ему показалось, что ему навязали услугу по страхованию, согласно которому в течение 30 дней клиент могла обратиться в отделение Банка и отказаться от страхования с выплатой в размере 100 процентов страховой премии. В случае отказа от страхования в срок от 31 до 90 дней, клиенту возвращается 57 процентов от страхования, что так же не было сделано стороной истца. Просит в иске отказать в полном объеме.

Третье лицо САО «ВСК», в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, об отложении дела не просило.

В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие истица, его представителя и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из содержания пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст.ст.435, 437, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из содержания п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что (дата) между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и Орловой Н.Л. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты>. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При заключении кредитного договора Орлова Н.Л. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»».

В заявлении на страхование Орлова Н.Л. лично указала, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: ее участие в Программе является добровольным, она согласна с тарифами банка, согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе, а также с тем, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ознакомлена, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами ОАО «Сбербанк России»; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов ОАО «Сбербанк России» на оплату страховых премий страховщику. Кроме того, ознакомлена с тарифами ОАО «Сбербанк России» и согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования. Просила ОАО "Сбербанк России" включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования в размер выдаваемого кредита.

Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены банком заемщику и им получены, что подтверждается подписью Орловой Н.Л.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из представленного кредитного договора вытекает, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, путем принятия (акцептованием) банком оферты (заявления истца на страхование) оказана услуга Орловой Н.Л. по подключению к Программе страхования и за оказание данной услуги банком на законных основаниях получена от него оплата данной отдельной услуги в размере и в порядке, предусмотренном соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом в силу абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщику застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, заполненным Орловой Н.Л. заявлением на страхование подтверждается добровольность подключения заемщика к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». На основании данного заявления и по поручению Орловой Н.Л. банк списал соответствующую комиссию.

Заключая договор оказания услуг по подключению к Программе страхования и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, своей подписью в заявлении на страхование, кредитном договоре истец подтвердила, что осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Волеизъявление истца быть застрахованным от рисков: смерть, установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни, оформлено в виде отдельного заявления, содержащего, в том числе, разъяснение о том, что участие в программе добровольного страхования или отказ от такого участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, заемщик имел возможность воспользоваться правом, предусмотренным разделом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физических лиц, на прекращение своего участия в программе страхования, подав соответствующее заявление ответчику в течение 30 дней с возвратом ему 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п.п.4.2.2, 4.2.3, 4.3 Условий).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что услуга по подключению к Программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, в материалы дела не представлено. Следовательно, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе коллективного добровольного страхования являлось добровольным и навязывания спорной услуги не имело места, исходя из толкования условий оспариваемых кредитных договоров, отказ от добровольного страхования никак не влиял на заключение кредитного договора, в связи с чем, положения ст.168 ГК РФ не подлежат применению в данном случае.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий.

Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Об этом свидетельствует согласие банка предоставить заемщику кредит в размере 140000 рублей без условия о подключении к программе добровольного страхования.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является одной из форм обеспечения кредита, при этом соответствует интересам заемщика, так как при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

Право истца воспользоваться услугой по страхованию либо отказаться от нее, ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора от (дата) заемщик не лишалась возможности выбрать по своему усмотрению иную страховую компанию, заключив с ней соответствующий договор страхования с более выгодными для неё условиями договора страхования.

При таких обстоятельствах требования истца о признании условий договора страхования недействительными, взыскании платы за страхование, удовлетворению не подлежат. Следовательно, производные требования о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению также не подлежит.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В связи с этим, утверждения представителя ответчика в отзыве о пропуске истцом срока на обращение в суд (срок исковой давности по оспоримой сделке), суд находит необоснованными.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░. ░░░░░: ________________ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░/░ ___________________ ░.░. ░░░░░░░