Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2891/2016 ~ М-1542/2016 от 24.03.2016

Дело 2-2891/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                                 16 июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

с участием представителя ответчика Петюшкиной З.А.,

    при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Перова А.Ю. к Публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО Красноярского края по ЗПП «Правозащитник» обратилось в суд в интересах Перова А.Ю. к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Перовым А.Ю. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 292 288 руб. 55 коп. Раздел ДД.ММ.ГГГГ.3 заявления содержит информацию о предоставлении заемщику дополнительных услуг, в том числе об участии заемщика в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой организации ООО СК «ВТБ Страхование» об участии клиента в коллективном страховании. При этом, параметры данной услуги не указаны. Отметки о согласии заемщика на получение данных услуг предоставлены компьютерным способом. Таким образом, истец оплатил за страхование сумму в размере 42 089 руб. 55 коп. Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по подключению к Программе страхования являются навязанными, кроме того, заемщику не предоставлено полной информации о предоставляемой услуге подключения к Программе страхования, чем нарушены права заемщика как потребителя. Истец просил взыскать с ответчика 42 089 руб. 55 коп., уплаченных в качестве комиссии за подключение пакета услуг №, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 503 руб. 38 коп., неустойку в размере 42 089 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислить в пользу РОО Красноярского края по ЗПП «Правозащитник».

В судебное заседание истец Перов А.Ю. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца РОО Красноярского края по ЗПП «Правозащитник» - Ефимов И.М., в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) - Петюшкина З.А, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что при заключении кредитного договора заемщик в анкете указала, что проинформирована о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы. Анкета после заполнения полностью прочитывается заемщиком и подписывается им собственноручно на каждой странице. Желающий участвовать в Программе страхования, клиент заполняет декларацию (согласие) на участие клиента в Программе страхования. На основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в заявлении в п. 1.2.17.3 были проставлены отметки в виде галочки о согласии клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания ООО «ВТБ Страхование», выбранная клиентом. Из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае его согласия, клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета, указанного в заявлении. Плата за участие в Программе страхования рассчитывается следующим образом: 292 288 руб. 55 коп. х 0,3% х 48 месяцев = 42 089 руб. 55 коп. Комиссия за участие в программе добровольного коллективного страхования рассчитывается следующим образом: 292 288 руб. 55 коп. х 0,2915% х 48 месяцев = 40 897 руб. 01 коп. Страховая премия составляет: 42 089 руб. 55 коп. – 40 897 руб. 01 коп. = 1 192 руб. 54 коп., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц и указано в графике платежей, экземпляр которого, находится у заемщика. В данном случае, до клиента была доведена полная и достоверная информация по данной услуге, что не нарушает прав потребителя.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не заявляющая самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как следует из материалов дела, между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Перовым А.Ю. был заключен кредитный договор на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого Перову А.Ю. был предоставлен кредит в размере 292 288 руб. 55 коп. под 33,20 % годовых на срок 48 месяцев. (л.д. 17).

        Согласно п. 1.2.17.3 заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Перов А.Ю. дал согласие на подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», просил заключить с ней договор страхования по указанному выше пакету услуг. Таким образом, Перов А.Ю. подтвердил, что он проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного ею согласия, ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по своему усмотрению. Кроме того, Перов А.Ю. поручил осуществить безакцептное списание с его счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

        Согласно выписке по лицевому счету со счета Перова А.Ю. списано 42 089 руб. 55 коп. в счет платы за подключение Пакета услуг № 2. (л.д. 21).

        Таким образом, истец, подписывая вышеуказанный кредитный договор, включающий в себя услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовал добровольно, что подтверждается подписанным им в день заключения кредитного договора заявлением на получение кредита, анкетой к указанному заявлению, декларацией, в которых указано наименование страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», а также условия страхования, в том числе обязанность внесения платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

        Из представленных материалов следует, что до заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Перов А.Ю. добровольно выразил согласие на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», также в случае согласия просил включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, кроме того, он был проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе, что подтверждается его подписью, и не выражал своего намерения застраховаться в каких либо иных страховых компаниях.

        В анкете к заявлению о предоставлении кредита Перов А.Ю. согласился на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае согласия просила включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Указал, что проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ним и любой страховой компанией по его усмотрению, поставив свою подпись.

        Изложенные сведения в анкете, которые истец подписал, свидетельствуют о том, что заемщик выразил волеизъявление на получение услуги по страхованию и просил включить плату за подключение пакета услуг 2 «Добровольное страхование» в сумму кредита.

        Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

        Доводы представителя истца о том, что истцу не была предоставлена вся информация о размере страхового взноса, суд находит несостоятельным, поскольку в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указана плата за страхование – 0,3% - по договору от ДД.ММ.ГГГГ, за каждый месяц от суммы выданного кредита, расчет которого в денежном выражении не сложен и может быть произведен самостоятельно (292 288 руб. 55 коп. * 0,3 % * 48 мес.) = 42 089 руб. 55 коп. Также указано, что комиссия Банка за подключение Пакета услуг по договору страхования составляет 0, 2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

        Доводы представителя истца о том, что не указаны параметры страхования (содержание услуги, сроки и страховые премии) опровергаются декларацией застрахованного лица. Из декларации следует, что Перов А.Ю. дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В случае его согласия на подключение Пакета услуг №2 добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды Перов А.Ю. согласился, что выгодоприобретателем будет являться Банк - в размере 100% страховой суммы при наступлении с ней страхового случая по риску «смерть». Также указано, что страховая сумма на момент заключения договора равна первоначальной сумме задолженности застрахованного по кредитному договору. Просил подключить пакет/пакеты услуг, указанные в заявлении на получение кредита на неотложные нужды. Также уведомлен, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на неотложные нужды в полном объеме, договор страхования в отношении нее прекращает свое действие. Кроме того, уведомлен, что договором страхования установлен лимит по риску «потеря работы» в три ежемесячных страховых выплаты по одному страховому случаю и шесть ежемесячных страховых выплат в течение срока страхования, каждая рассчитывается как 1/26 от размера ежемесячного платежа застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору на неотложные нужды за каждый день. Перов А.Ю. подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Подписывая декларацию подтвердил, что ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

    Доводы о том, что на заемщика незаконно возложена обязанность заключить договор страхования на период действия кредитного договора опровергается заявлением, подписанным Перовым А.Ю. о выдаче кредита, из пункта 1.2.17.3 которого следует, что Перов А.Ю. просил застраховать его по Пакету услуг по договору от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

    Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено, напротив, из заявлений о предоставлении кредита следует, что истец имел возможность выбрать условия кредитования, путем отказа от получения предлагаемых услуг по страхованию в случае проставления отметки в соответствующих пунктах заявлений. Из представленных суду стороной ответчика доказательств также следует, что истец свободно выбирал виды страхования по своему усмотрению.

    Следовательно, в случае неприемлемости условий по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

    Заемщик на основании добровольного волеизъявления выразила желание на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», отказа от договора страхования или с требованием об отказе от дополнительной услуги по страхованию в Банк Перов А.Ю. не обращался, что следует также из претензии Перова А.Ю., в которой он указал на ничтожность условий договора по подключению к Программе страхования и просил вернуть денежные средства в силу положений ст. 168 ГК РФ.

Оснований для удовлетворения исковых требований Перова А.Ю. не имеется.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Перова А.Ю. к Публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                                                                               Е.В. Герасименко