Решение по делу № 2-3772/2016 от 25.05.2016

Дело № 2- 3772/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2016 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи И.В.Шерстюкова,

при секретаре Абдуллине И.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Траст» к Шимовой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № ... в размере ..., взыскании издержек, связанных с рассмотрением дела расходов по уплате государственной пошлины в размере ..., встречному исковому заявлению Шимовой В. В. к Публичному акционерному обществу «Банк Траст» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, признании пункта 14.16 заявления на получение кредита недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк Траст» обратилось с иском к Шимовой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № ... в размере ..., в том числе сумму основного долга в размере ..., проценты за пользование кредитом в размере ..., платы за пропуск платежей в размере ..., проценты за просроченный долг в сумме ..., взыскании издержек, связанных с рассмотрением дела расходов по уплате государственной пошлины в размере .... В обосновании иска указано следующее.

Дата Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Шимова В.В. заключили договор № ... в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита(лимит овердрафта): ..., срок пользования кредитом – ..., процентная ставка по кредиту – ... %.

В Заявлении - анкете Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной карте, Тарифами, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке статьи 438 ГК РФ по открытию банковского счета № ....Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, проведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента, с заключением договора у заёмщика возникают обязанности по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в соответствии с Условиями, Тарифами. В нарушении Условия и положений законодательства ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности, которая составляет: сумма основного долга в сумме ..., процентов за пользование кредитом в размере ..., плата за пропуск платежей в размере в сумме ..., проценты на просроченный долг в сумме ....

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Таким образом, нарушение Ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Исковое требование мотивировано ссылками на положения статей 309,310, 311, 334, 337, 348, 810,811,819 ГК РФ.

Ответчиком Шимовой В.В. предъявлено встречное исковое заявление к Публичному акционерному обществу «Банк Траст» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора. Во встречном исковом заявлении Шимова В. В. о защите прав потребителей, просила расторгнуть кредитный договор № ... от Дата, признании пункта 14.16 заявления на получение кредита недействительным; признании незаконным действий ПАО «НБ «Траст» в части не информировании заёмщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании платы за SMS – сообщение в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., удержанные штрафы в размере ..., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..., взыскать в счет компенсации морального вреда .... В обосновании встречного искового заявления указано следующее. Шимова В.В. подтвердила факт заключения Дата кредитного договора № ..., получении денежных средств в сумме ..., на условиях уплаты процентов по ставке ... % годовых, сроком кредита .... ПАО «НБ «Траст» открыл текущий счет, организовать его обслуживание, обязался предоставить кредит, в свою очередь заёмщик Шимова В.В. обязалась возвратить полученный кредит, выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, и на условиях, указанных в договоре. Шимова В.В. не согласна с образовавшейся задолженностью. На момент заключения договора Шимова В.В. не имела возможность внести изменения ввиду того, что договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, заёмщик был лишен возможности повлиять на его содержание, банк воспользовался тем, что заёмщик не является специалистом в области финансов и кредитов, воспользовался юридической безграмотностью, заключил договор заведомо на не выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Приведены ссылки на Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4 – П, указано, что в отношениях с банком гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом, ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав заёмщика.

Считает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договор, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, полагая противоречащим пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, указывается в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода, указание полной стоимости кредита в процентах, не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, при предоставлении кредита в рублях, а также предоставлять иную информацию, предусмотренную законодательством о защите прав потребителей. По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Ссылалась, что в нарушение положений Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 7. Указания ЦБР N 2008-У в кредитном договоре отсутствует информация о полной стоимости кредита и процентов, подлежащих выплате, по формуле для расчета величины полной стоимости кредита, выраженной в процентах годовых, т.е полная стоимость кредита – это его реальная процентная ставка.

Считала, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора.

Отмечала, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Условия кредитного договора о безакцептном списании банком со счета заёмщика денежных средств в счет погашения денежного обязательства перед банком противоречит законодательству, считает незаконным списание денежных средств со счета заёмщика, поступающие на оплату сумму кредита, в счет погашения неустоек в виде штрафа за пропуск очередного платежа, заёмщик может потребовать возврата уплаченной неустойки. При несоразмерности уплаченной неустойки последствиям нарушенного обязательства (статья 333 ГК РФ) либо отсутствия оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательства (пункт 2 статьи 330 ГК РФ), суд выносит решение о возврате уплаченной неустойки, выносит решение о признании погашения полностью или частично обязательства должника перед кредитором по уплате основной суммы долга либо процентов. Шимова В.В. полагает, что списанные в безакцептном порядке со счета № ... за нарушение обязательств денежные средства в размере ... – неустойка в виде штрафа за пропуск очередного платежа, несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, просит суд о возврате неустойки, Шимова В.В. считает, что данная сумма является неосновательным обогащением банка, на которую на основании статьи 395 ГК РФ, статей 1102 – 1103,1107 ГК РФ следует начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., приведен расчет процентов на Дата. Сумма списания Дата штрафа за нарушения срока платежа – ..., количество дней пользования – ..., средняя ставка банковского процента по вкладам в рублях в Приволжском федеральном округе – ....

Заёмщик Шимова В.В. была вынуждена заключить кредитный договор на заранее определенных условиях, что было обусловлено обязательным подключением услуги СМС. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Согласно выписки из лицевого счета № ... за период с Дата по Дата были удержаны денежные средства плата за SMS в размере ..., что является неосновательным обогащением банка и неправомерным пользованием чужими денежными средствами, на указанную сумму начислены проценты за пользование чужими денежными средствами на Дата в размере .... В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. с последующими изменениями и дополнениями "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Заёмщику Шимовой В.В. причинены нравственные и физические страдания, выразившиеся в ухудшении здоровья, бессоннице, причиненный моральный вред оценивает в .... Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). С учетом положений статей 167, 168 ГК РФ, части 4 статьи 12 Федерального закона "О защите прав потребителей", позиции Конституционного суда РФ, указывает, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для банка.

В возражениях на исковое заявление Шимова В.В. указала на несогласие с образовавшейся задолженностью. Помимо доводов, указанных во встречном исковом заявлении, Шимова В.В. указала, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, повторяет доводы о несоразмерности неустойки, установление неустойки в виде платы за пропуск платежей (штрафы) в размере ... считает злоупотреблением правом, неустойка в размере ... по её мнению несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, на основании статьи 333 ГК РФ просит об уменьшении. Не согласна со взысканием процентов на просроченный долг в размере ... увеличивает объем обязательств, возлагая на него дополнительную ответственность за неисполнение обязательств, ссылаясь на пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года. В возражениях на исковое заявление Шимова В.В. просит отказать во взыскании суммы задолженности по кредитному договору № ... от Дата в размере ..., государственной пошлины в размере .... Согласно статье 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску – ПАО « Банк «Траст» представителя в судебное заседание не направил, извещен, содержится просьба рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, считал возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик по первоначальному иску, ответчик по встречному иску Шимова В.В. извещена о времени, месте судебного заседания, судебным извещением, направленное заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении ..., которое вручено ей лично Дата.

Факт регистрации по месту жительства Шимовой В. В.,..., подтвержден справкой от Дата Управления Федеральной миграционной службы Российской Федерации по Пермскому краю.

Ответчик Шимова В.В. в судебное заседание не явилась, в возражениях по иску, а также во встречном исковом заявлении просила на основании статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии сторон, что свидетельствует о волеизъявлении Шимовой В.В. на рассмотрение гражданского дела без её участия, Шимова В.В. как во встречном исковом заявлении, так и в возражениях на исковое заявление выразила желание на рассмотрение дела в своё отсутствие. О месте, времени судебного заседания Шимова В.В. уведомлена, не явившись в судебное заседание, Шимова В.В. распорядилась своими правами на участие в судебном заседании по своему усмотрению.

В силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
В силу ст.167 ГПК РФ суд признает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению, оснований для удовлетворению встречного иска, суд не находит.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - «ГК РФ») граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны соблюдаться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000г.№ 9-П, от 01.04.2003г. № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Кредитный договор заключен на условиях принятия условий, указанных в заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст.819ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о договоре кредита не вытекает из существа кредитного договора. Следует отметить, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения гражданского законодательства, относящиеся к договору займа, - уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811 ГК РФ), последствия утраты обеспечения (ст.813 ГК РФ), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814 ГК РФ) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Заявление на предоставление кредита Дата собственноручно заполнено и подписано Шимовой В.В., которая также сообщила информацию о персональных данных, анкетные данные, указала номера телефонов, сведения о месте работы, родственниках, указала сведения о документах, удостоверяющих личность, просила в заявлении предоставить кредит в параметрах: сумма кредита ..., срок пользования кредитом ..., сумма ежемесячного платежа ..., в том числе первого (последнего платежа ...), процентная ставка ... %, дата Дата, заполнена собственноручно Шимовой В.В. и удостоверена её подписью. В разделе 16 заявления о предоставлении кредита, указаны данные о приобретаемых товарах – ....

В заявлении в разделе 14.14 указана услуга «SMS информирование по счету», имеются разделы для заполнения потребителем, - «Да», «Нет», что свидетельствует о том, что выбор услуги или отказа от данной услуги зависит от потребителя, Шимова В.В. собственноручно заполнила графу, указав «Да», таким образом, предоставление услуги«SMS информирование по счету», осуществлено по просьбе Шимовой В.В., было её свободным волеизъявлением, Шимова В.В. сама лично попросила предоставить ей услуга «SMS информирование по счету», предоставление данной услуги осуществлялось по просьбе Шимовой В.В. и в её интересах, в данной услуге она нуждалась при заключении кредитного договора и сама попросила о том, чтобы осуществлялось SMS информирование по счету. Доводы Шимовой В.В. о том, что ей навязали данную услугу ничем не обоснованы, бездоказательны, Шимова В.В. является дееспособным лицом, осознает последствия совершаемых её действий, должна понимать, что указание ею в соответствующем разделе заявления графы «Да», «Нет» путем проставления знака «V», означает выбор того или иного варианта. В пункте 1.2 заявления на получение кредита в отношении услуги «SMS информирование по счету» также указано, что предоставление услуги зависит от волеизъявления заёмщика, прямо указано, - «в случае моего согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету», то есть поставлено в зависимость от желания заёмщика, имеющего возможность выбора. В пунктах 14.8, 14.10, 14.12 заявления также содержатся сведения о возможности предоставления определенных услуг – согласие на добровольное подключения пакета услуг по страхованию, страхование от потери работы, комплекта услуг «Траст – находка», где также имеются графы «Да», «Нет», в которых Шимова В.В. отметила знаком «V», таким образом, Шимова В.В. не была лишена возможности отказаться и от услуги в пункте 14.14 заявления. Услуга «SMS информирование по счету» Шимовой В.В. предоставлялась, она не была лишена в любой момент отказаться от данной услуги, что сделано не было. Шимова В.В. выразила несогласие с фактически предоставленной Шимовой В.В. по её же просьбе услугой, только после предъявления требований кредитором о возврате предоставленных ей в долг денежных средств, являются своеобразным способом защиты, направленным на формирование «обоснований» нарушением принятых обязательств по возврату денежных средств, предоставленных кредитной организацией Шимовой В.В. по её просьбе, для нужд Шимовой В.В., приобретения товаров. Встречные исковые требования о взыскании денежных средств в размере 1404 рублей, по плате за предоставление услуга «SMS информирование по счету», проценты за пользование денежными средствами в размере ..., не обоснованы, надуманны и удовлетворению не подлежат.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит все существенные условия кредитного договора, Шимова В.В. является дееспособным лицом, способным осознавать совершаемые действия, иное не представлено, при оформлении заявки о предоставлении кредита на неотложные нужды(нужды именно заёмщика – Шимова В.В.), которое было именно в интересах Шимова В.В. не могла не понимать, что суммы кредита предоставляется на возмездной основе, кредит надо будет возвратить, при этом, займ предоставляется на условиях платности, то есть за предоставленные денежные средства предусмотрена плата в виде процентов – ... % годовых; доводы Шимовой В.В. относительно юридической и финансовой неграмотности и введение её в заблуждения несостоятельны, так в заявке доступно для понимания указан период, на который предоставляется кредит –..., а также сумма ежемесячного платежа (включающего сумму кредита и сумму процентов) – .... Для Шимовой В.В. все было понятно – известна сумма кредита, срок а также сумма, которую она обязалась ежемесячно уплачивать обязалась – ..., никакой специальной юридической и финансовой грамотности не требуется, чтобы понять: сумма платежа за полученный кредит в сумме ... сроком на ... надо платить ежемесячно по ..., последний платеж ....Всего уплате подлежит ..., что и указано в графике платежей с приведение перечисленных выше сумм. И опровергает доводы возражений Шимовой В.В. о том, что ей не довели полную сумму кредита, подлежащего уплате. Доводы Шимовой В.В. относительно «особой защиты её прав» к рассматриваемому делу никакого отношения не имеют, она не должна понимать и понимает, что денежные средства в размере ... ей не подарены, не выплачены в качестве заработной платы либо дохода, а предоставлены в долг с установлением платы за их предоставление. Шимова В.В. зная условия предоставления кредита, заключила договор в своих интересах, зная о ежемесячной сумме, подлежащей уплате, могла оценить и учесть свои возможности по уплате платежей, исходя из графика платежей, рассчитанных ежемесячно, в том случае, если она не в состоянии вносить платежи по кредитному договору, она имела возможность воздержаться от получения кредита, заключив договор, взяв на себя определенные условия, в силу как закона, так и общепризнанных правил и норм поведения в обществе, следует соблюдать принятые добровольно на себя обязательства.

В заявлении на получение кредита Шимова В.В. указала, что ознакомлена и согласна с действующими условиями банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Шимова В.В. указала, - « Я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей»

Указанное свидетельствует о том, что заключение договора соответствовало интересам Шимовой В.В., было её волеизъявлением, реализацией её прав по своему усмотрению. Согласно части 1 статьи 29, части 1, части 2, части 7, части 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оснований, предусмотренных статьями 450 – 453 ГК РФ для расторжения кредитного договора по заявлению заёмщика, суд не усматривает, кредитором таких требований не заявлено.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом. Имеется подпись заёмщика в ознакомлении с Тарифами НБ «Траст», указаны штрафные санкции за пропуск очередного платежа: впервые ..., 2 раз подряд – ..., 3 раз - ..., также указаны комиссии за кассовое обслуживание, подробно в пояснительном приложении указан порядок применения тарифов, заемщик ознакомлена с Тарифами НБ «Траст», о чем указано в заявлении на получение кредита. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 75Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
С учетом требований действующего гражданского законодательства и установленных выше обстоятельств дела в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований публичного акционерного общества «НБ «Траст». Всего неустойка составляет за пропуск очередного платежа ..., удержано банком ..., ко взысканию предъявлено .... Неустойка не является несоразмерной, суд не усматривает явной несоразмерности последствиям нарушения, необоснованности выгода кредитора не усматривается, снижение неустойки, применение статьи 333 ГК РФ, при установленных по данному конкретному гражданскому делу обстоятельствах, не имеет оснований, снижение неустойки будет потворствовать нарушению обязательств, баланс интересов сторон, а также общественно значимых целей, будет нарушен тем, что будет поощряться не соблюдение обязательств по договору, а уклонение по надуманным основаниям от исполнения принятых на себя обязательств, стимулировать недобросовестное отношение к договорным обязательствам, снижение неустойки с учетом длительности нарушения, незначительного размера неустойки, в отсутствии явной несоразмерности, не будет соответствовать требованиям справедливости, формированию уважительного отношения к закону, необходимости соблюдения принятых на себя обязательств.

Также заполнена Анкета к заявлению о предоставлении кредита, с указанием персональный данных заемщика. Согласно п. 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на дату заключения оспариваемого кредитного договора (в настоящее время утратило силу Указание Банка России от 30.04.2014 N 3254- "О признании утратившим силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Зарегистрировано в Минюсте России 16.05.2014 г. № 32310), кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. При заключении кредитного договора Дата № ... ПАО «Национальный банк «Траст» довел полную стоимость кредита до заёмщика Шимовой В.В., встречное исковое заявление безосновательно, доводы о не доведении полной стоимости кредита опровергаются совокупностью доказательств, исследованных судом, полная стоимость кредита, механизм определения полной стоимости кредита раскрыт в графике платежей с приведением всех необходимых данных.

Сторонами согласован график возврата кредита (график платежей) по составленный помесячно с Дата сроком по Дата, указаны суммы подлежащие уплате, указаны суммы подлежащие уплате ежемесячно: ... (последний ...), за каждый месяц периода, приведен ежемесячный расчет платежа, с указанием размера платежа суммы части кредита и суммой процентов в денежном исчислении, а также остатка задолженности по кредиту. Утвержден график платежей, в котором указаны ежемесячные даты платежей, имеются графы № платежа, всего указано ... платежей, дата платежа по каждому из ... платежей, указаны день, месяц, год каждого из платежей, – « сумма ежемесячного платежа по кредиту» - по каждому из платежей указан размер платежа в денежном исчислении, «сумма основного долга по кредиту», «сумма процентов за пользование кредитом», указанные суммы указаны в денежном исчислении в рублях и копейках, также указан ежемесячной суммы остатка задолженности. Ежемесячный платеж по кредиту определен в размере ..., из которых указан размер как по кредиту, так и по процентам, что опровергает доводы встречного искового заявления Шимовой В.В. В графике приведены итоговые платежи по кредитному договору: всего подлежало уплате заёмщиком Шимовой В.В. ..., из которых: ... – сумма кредита, ... – проценты за пользование кредитом. График возврата кредита подписан представителем банка и Шимовой В.В. Указанное свидетельствует о несостоятельности доводов встречного искового заявления о том, что якобы Шимовой В.В. не была предоставлена необходимая информация о полной стоимости кредита, денежных суммах подлежащих уплате за пользование кредитом. Кредитный продукт – «Уютный v 1.2» Указана полная стоимость кредита – ...%, указан расчет полной стоимости кредита, полная сумма подлежащая выплате ..., комиссия за зачисление средств на счет клиента - ..., комиссия за расчетное обслуживание – .... Разъяснено, что в полную стоимость кредита не включаются платежи (перечислены). Годовая процентная ставка - это показатель в процентном выражении, который указывает на сумму кредита, которую заплатит заемщик за пользование деньгами. Полная стоимость кредита - это, так называемая, эффективная ставка, в нее помимо процентов за кредит входят еще и различные издержки заемщика, такие как различные комиссии и сборы Таким образом, при заключении кредитного договора Шимовой В.В. была предоставлена все необходимая информация, из графика платежей Шимова В.В. вполне могла была уяснить, что за кредит в сумме ..., помимо взятой в долг суммы кредита необходимо уплатить проценты в сумме ..., всего она должна уплатить до Дата – ..., при этом уплата производится ежемесячно в течении ... месяцев, с фиксированным размером платежа ежемесячно. График платежей изложен предельно ясно, понятно, доступно, позволяет заёмщику, потребителю сделать осознанный выбор относительно того, следует ли ему заключать кредитный договор на указанных условиях. Шимова В.В., подписав график платежей, согласилась с указанными условиями, распорядилась своими правами по своему усмотрению, данный выбор соответствовал её интересам, Шимова В.В. получила денежные средства, воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, использовала заёмные денежные средства по своему усмотрению, на свои нужды, таким образом, заключение кредитного договора, было в интересах Шимовой В.В., получившей при заключении кредитного договора всю необходимую информацию, позволяющую принять решение о заключении(отказе от заключения) кредитного договора по своему усмотрению. Кроме того, заключенный кредитный договор ответчиком своевременно не оспорен, недействительным, в том числе в какой-либо части, не признан. Из текста Кредитного договора не следует, что данный договор является типовым, с заранее определенными условиями. В данном договоре стороны согласовали все существенные условия применительно к возникшим правоотношениям сторон. В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении данного договора заемщик предлагал кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции, чем та, что была предложена Банком для подписания, и Банком было отказано со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора. Истец по встречному иску не представила суду относимых и допустимых доказательств, подтверждающих отсутствие фактической возможности влиять на содержание заключаемого кредитного договора. При этом обязательства по возврату полученных ответчиком денежных средств должны быть исполнены надлежащим образом. Шимова В.В. получила денежные средства, приобрела в своих интересах товар, предметы мебели, а от исполнения обязательств по возврату заёмных средств заёмных денежных средств по надуманным основаниям уклоняется, при чем длительный период. О требованиях по возврату полученной в долг суммы Шимовой В.В. стало известно из судебного приказа от 16.04.2015 года мирового судьи судебного участка № 7 Дзержинского судебного района г. Перми, который был отменен по возражением должника Шимовой В.В., мер по возврату взятой в долг по кредитному договору денежной суммы Шимова В.В. не приняла, в возражениях на иск просит во взыскании задолженности отказать, на основании каких норм, правил, актов, денежные средства, полученные ей по кредитному договору, должны быть ей оставлены, Шимова В.В. не указывает. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В том случае, если Шимову В.В. не устраивали условия кредитного договора, она вправе была не заключать кредитный договор. Оценивая правомерность заявленных Шимовой В.В. встречных требований, суд приходит к выводу о том, что истцом в нарушение положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Напротив, из содержания договора следует, что истец при его заключении получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Кроме того, до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в договоре. Утверждение автора жалобы о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ истец не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Также истец не представила доказательств того, что условия договора о безакцептном списании денежных средств, о взыскании комиссии за смс-сервис являются недействительными. В заявлении на получение кредита указано следующее, - «Подтверждаю, что мне известно о том, что услуга СМС – информирование по счету не является обязательным условием для заключения договора. При этом в материалах дела отсутствуют доказательства того, что указанные условия договора были навязаны истцу банком. Также суд отмечает, что услуга смс-сервис является дополнительной, не связана с непосредственным получением кредита, не обуславливает его выдачу и предоставлена по желанию заемщика, которая не ограничена в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги. На основании п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В п. 1.2 заключенного между сторонами договора истец дала кредитору поручение списывать в безакцептном порядке с ее счета денежные средства в погашение задолженности по договору, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ. Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик не высказывала несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Кроме того, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Пункт 1 ст. 10 ГК РФ не допускает осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Между тем, оценка фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод об отсутствии в действиях НБ "ТРАСТ" (ПАО) признаков злоупотребления правом. Каких – либо нарушений истца по встречному иску Шимовой В.В. со стороны банка и нарушений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» не имеется, в удовлетворении встречного иска следует отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Согласно выписки по лицевому счету № ... заёмщик Шимова В.В. на Дата ответчик заёмщик Шимова В.В. использовала заемные денежные средства, каждая операция движению денежных средств, пополнению счета отражена с указанием даты, назначения платежей, описание проводки. Отражена операция по предоставлению кредита в сумме ... Дата, отражены операции по переводу денежных средств по поручению клиента.

По счету № ... Шимова В. В., договор № ... в счет погашения основного долга ..., на Дата погашено ..., сумма задолженности составляет по основному долгу ..., начислены проценты за период пользования кредитом ... месяцев по процентной ставке ... %, в сумме ..., погашено процентов ..., сумма непогашенных процентов - ..., штрафы за период с Дата по Дата – ..., сумма начисленных процентов на просроченный долг составляет ..., погашено ..., сумма непогашенных процентов составляет .... Согласно выписке по вкладу - последнее зачисление – фактическое погашение в сумме по основной сумме – ..., по процентам – ... учтено Дата, при этом нарушение графика платежей и размера платежей допущено Дата, просматривается уплата ежемесячных платежей с нарушением как срока, так и размера платежей. На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вопреки доводам возражений ответчика по первоначальному иску, истца по встречном иску Шимовой В.В. проценты на просроченный долг в сумме ... являются процентами, подлежащими уплате как плата за предоставленный кредит, снижению не подлежат. Кредитор вправе потребовать начисления процентов на сумму займа до полного погашения задолженности должником, никакой «двойной меры ответственности» вопреки доводам Шимовой В.В. нет, денежные средства, переданные её по договору на возвратной основе, не возвращены, начисление процентов на сумму долга до его возврата предусмотрено нормами ГК РФ.

Очевидно нарушение заёмщиком обязательств по кредитному договору, погашение кредита и процентов не производилось, тем самым допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

На Дата допущена просроченная задолженность Шимовой В.В. составляет: по основному долгу ..., процентам за пользование кредитом ..., плата за пропуск платежа - ..., проценты на просроченный долг – ....

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Шимовой В.В. подлежат взысканию все понесенные по делу судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме ....

Размер государственной пошлины определяется подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Национальный банк «Траст» удовлетворить.

Взыскать с Шимовой В. В. в пользу Публичного акционерного общества «Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору № ... от Дата, образовавшуюся по состоянию на Дата, в сумме ..., в том числе: задолженность по основному долгу в размере ..., проценты за пользование кредитом в размере ..., платы за пропуск платежей в размере ..., проценты на просроченный долг в сумме ....

Взыскать с Шимовой В. В. в пользу Публичного акционерного общества «Национальный банк «Траст» расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

В удовлетворении исковых требований Шимовой В. В. к Публичному акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора № ... от Дата, признании незаконным пункта 14.16 заявления на получение кредита, признании незаконным действий по несоблюдению требований по доведению до потребителя о полной стоимости кредита, взыскании платы за предоставление услуги «SMS информирование по счету» в размере ..., проценты за пользование денежными средствами в размере ...; взыскании начисленных и удержанных штрафов за пропуск очередного платежа в размере ..., проценты за пользование денежными средствами в размере ...; взыскании в счет компенсации морального вреда ... отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение одного месяца через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья И.В.Шерстюков