Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1554/2012 ~ М-1210/2012 от 27.04.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2012 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т.
при секретаре Ениной Т.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «РУСФИНАНС БАНК» к Бабаковой Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Бабаковой Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 163431 рублей 53 копеек, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4468 руб. 63 коп, мотивируя требования тем, что между истцом и заемщиком Бабаковой Р.Ф. 29.03.2010 г. заключен кредитный договор № № на сумму 150000 рублей. Ответчик в нарушение условий договора, ненадлежащим образом выполнила свои обязательства. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 163431,53руб. из которых долг по уплате комиссии 33600 руб., 61226 рублей 21 коп. задолженность по кредиту, 4667 рублей 41 коп. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 2226 рублей 05 копеек, просроченные проценты, 61711 рублей 95 коп. сумма просроченного кредита, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4468,63 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64-65), представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 9).

Ответчик Бабакова Р.Ф. с заявленными требованиями не согласилась, суду пояснила, что меду ней и банком было заключено устное соглашение о реструктуризации, и в последующем банк не поставил её в известность о том, что это соглашение аннулировано, о том что будут идти штрафы и что эта сумма платежа временная, хотя она оплачивала кредит в соответствии с соглашением, в связи с чем полагает, что сумма долга предъявленная ко взысканию необоснованно завышена. От выплаты основного долга не уклоняется. В течение 2010, 2011 года регулярно оплачивала по графику, и выплатила в период с 05.2010 года по 01.2012года 112240 рублей (сто двенадцать тысяч двести сорок рублей), но сумма долга не уменьшается, а наоборот возрастает, на оплату основного долга перечислено всего 23033руб 93 коп, 42000 рублей пошло на погашение требования по комиссии за ведение ссудного счета по договору, 10038 рублей пошло на погашение штрафа за просрочку по договору, остальная сумма 37168 рублей 7 копеек пошли на погашение процентов, что подтверждается выпиской по лицевому счету из банка.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 ГГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ).

Судом установлено, что 29.03.2010 года Бабакова Р.Ф. обратилась к Банку с заявлением о предоставлении кредита в размере 150000 руб. (л.д. 10), кредит был предоставлен путем зачисления суммы на ее счет (л.д.24).

Согласованный в заявлении на выдачу кредита график платежей ответчик не исполняет, так на 03.04.2012 года общая сумма задолженности составляет: долг по уплате комиссии 33600 руб., текущий долг по кредиту 61226,12 руб., срочные проценты 4667,41 руб., просроченный кредит 61711,95 руб., просроченные проценты 2226,05 руб., итого 163431,53 руб. (л.д.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено условиями акцептованных заявлений на выдачу кредита и должно производиться ежемесячно.

Учитывая, что ответчиком допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав истца, задолженность по кредитному договору не выплачивается, требования истца в части взыскании основного долга и процентов подлежат удовлетворению. Вместе с тем, учитывая, что требования Банка о взыскании задолженности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 33600 руб. являются незаконными (п. 3 заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита), поскольку в указанной части сделка является ничтожной, в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина (л.д. 6,7) подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3796 рублей 63 копейки.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «РУСФИНАНС БАНК» к Бабаковой Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «РУСФИНАНС БАНК» с Бабаковой Р.Ф. сумму задолженности по кредитному договору 129831 (сто двадцать девять тысяч восемьсот тридцать один) рубль 53 копеек из которых 61226 рублей 21 коп. задолженность по кредиту, 4667 рублей 41 коп. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 2226 рублей 05 копеек просроченные проценты, 61711 рублей 95 коп. сумма просроченного кредита.

Взыскать в пользу открытого акционерного общества «РУСФИНАНС БАНК» с Бабаковой Р.Ф. 3796 рублей 63 копейки в возмещение затрат по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение не вступило в законную силу.