Решение по делу № 2-1704/2015 ~ М-1707/2015 от 21.08.2015

Дело № 2-1704/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2015 года г.Заринск                        

Заринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего    Черновой М.Н.,

при секретаре         Мухортовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыскулова Ш.Ш. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора в части страхования кредита, уменьшении суммы просроченной ссуды

УСТАНОВИЛ:

Рыскулов Ш.Ш. обратился в суд с иском ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части страхования кредита, уменьшении суммы просроченной ссуды, ссылаясь в обоснование требований на то, что между сторонами заключен договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, состоящий из суммы к выдаче <данные изъяты> рублей, страхового взноса страхования жизни <данные изъяты> рублей. Так как условия договора были распечатаны на фирменном бланке, у истца не было возможности внести изменения в условия банка, и не было возможности заключить договор на альтернативных условиях. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, уменьшить сумму просроченной ссуды на <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Рыскулов Ш.Ш. поддержал свои уточненные требования, дополнительно пояснил, что договор не изучал, про страховку не знал. Кредит брал потому, что нужны были деньги. Через <данные изъяты> месяца после заключения договора прочитал его и понял, что договор со страхованием.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, представил в суд письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рыскуловым Ш.Ш. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № о потребительском кредитовании в сумме <данные изъяты> руб. Срок предоставления кредита составляет <данные изъяты> месяцев, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> (л.д.5-10).

Также заявление Рыскулова Ш.Ш. на выдачу кредита, являющееся офертой, содержит поручение к банку не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его счете, на уплату единовременной комиссии и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. Разделом «Б» кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщика в размере <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Рыскулов Ш.Ш. обратился к ответчику с заявлением, в котором выразил согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». При этом выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; после полного исполнения обязательств по кредитному договору – Рыскулова Ш.Ш., а в случае его смерти – его наследники. Также в заявлении указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка. Заемщик понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность; участие в Программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении заемщику кредита. Заявление подписано лично Рыскуловым Ш.Ш. (л.д.4).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия), с которыми истец был ознакомлен, о чем указано в его заявлении-оферте. Согласно указанным Условиям, истцом заключался кредитный договор с присоединением к групповой Программе страховой защиты заемщика с компенсацией расходов банка, предусмотренных договором добровольного страхования.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Судом установлено, что между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» № согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от <данные изъяты> до <данные изъяты> лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с условиями кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Страховая премия за каждое застрахованное лицо уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования.

Согласно п. 6.2 ст. 6 указанного договора, последний действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк». В случае досрочного погашения обязательств застрахованного лица перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с Банком.

Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. О таких случаях страхователь должен уведомить страховщика не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц.

В соответствии с п. 6.3.3 ст. 6 договора действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое оно может представить в любое отделение Банка. Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются.

Аналогичные условия предусмотрены п. 4.3 и п. 4.5.1 Программы добровольного страхования.

Истец Рыскулов Ш.Ш. ссылается на то, что с указанными выше условиями ознакомлен не был, требования о заключении договора страхования ему были навязаны, вместе с тем, суд критически относится к данным пояснениям истца и считает их необоснованными по следующим основаниям.

Поскольку условия договора были согласованы сторонами, истец собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, заявление-оферта не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, то нельзя считать договор добровольного группового страхования навязанной дополнительной услугой.

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Рыскулова Ш.Ш. Данная услуга в силу положений ст. 972. п.3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Рыскулов Ш.Ш. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, что истец и подтвердил в судебном заседании.

Между тем, собственноручные подписи Рыскулова Ш.Ш. в заявлении на подключение в программу страхования, заявлении - оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Также не принимает во внимание ссылка истца на то, что условия договора были определены в одностороннем порядке, так как в самом заявлении на включение в программу страхования Рыскулов Ш.Ш. указал, что получил полную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования.

Суд исходит из того, что в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о навязывании услуг за счет предоставления других услуг, истцом не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что Рыскулов Ш.Ш. был ознакомлен с договором добровольного группового страхования и Программой добровольного страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования Рыскулова Ш.Ш. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора в части страхования кредита являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом не был установлен факт нарушения ответчиком прав истца в части страхования жизни и здоровья, в удовлетворении иска истцу в данной части отказано, то оснований для уменьшения суммы просроченной ссуды на <данные изъяты> руб. не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рыскулова Ш.Ш. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий договора в части страхования кредита, уменьшении суммы просроченной ссуды отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд Алтайского края.

Судья     М.Н.Чернова