Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7503/2016 ~ М-5608/2016 от 06.07.2016

Дело <номер обезличен>

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> <дата обезличена>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего судьи	Федорова О.А.
при секретаре	Лубенцовой Ю.В.
с участием
представителя истца	К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л. к Публичному акционерному обществу "БМ-Банк" о защите прав потребителя,

установил:

Л. обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительным пункт 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена> о том что Заемщик "Уведомлен(-а) и согласен(-а), что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается", признать положения Кредитного договора <номер обезличен>, заключенного <дата обезличена> между сторонами по делу в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительным, применить последствия недействительной сделки и взыскать с ответчика расходы, понесенные по оплате комиссии (платы) за подключение к Программе страхования, в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере <данные изъяты>, компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты>, расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты>, расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истица указала, что <дата обезличена> она обратилась в АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в лице Ставропольского филиала ОАО "Банк Москвы" за получением финансовой услуги в виде предоставления кредита. На основании обращения банком были подготовлены и выданы для подписания документы (индивидуальные условия договора потребительского кредита "Кредит наличными" <номер обезличен>, заявление об участии в программе коллективного страхования, условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками до кредиту ОАО "Банк Москвы", которое ей необходимо было только подписать, причем ей не разъяснили что её подключают к программе страхования, а условием выдачи кредита было безоговорочное подписание всех подготовленных банком документов. Подписанные документы были квалифицированы Банком как оферта и зачислив денежные средства на счет, банк акцептовал её и на этом основании был заключен кредитный договор, которому Банк присвоил <номер обезличен>. Согласно условиям договора общая сумма кредита, полученная истицей, составила <данные изъяты>, при этом согласно п. 2.5. Заявления об участии в программе коллективного страхования, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты>, на оплату которой Банк оформил и выдал ей кредит, а затем списал в свою пользу эти денежные средства. Плата за участие в Программе страхования, согласно п. 1.4. Заявления, состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, однако потребителю не разъясняют какую сумму составляют расходы Банка на оплату страховой премии, а какую сумму в виде комиссии за услугу удерживает себе Банк. Более того, потребителю не разъясняют какие конкретно действия для оказания услуги совершает Банк и каковы тарифы (расценки) на совершение каждого действия Банка. Из выписки по счету <номер обезличен> Л. с <дата обезличена> по <дата обезличена> следует, что <дата обезличена>, Банк зачислил сумму кредита в размере <данные изъяты>, в этот же день, удержал: <данные изъяты> - НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита"; <данные изъяты> - компенсация расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита; <данные изъяты> - комиссия за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита", без учета НДС. Таким образом, заемщик из суммы предоставленного ему кредита получил только <данные изъяты>. В соответствии со ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" - Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе: - сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Указанная информация до потребителя не доведена, в частности ему не разъяснено, что страховая премия по договору страхования составляет всего лишь <данные изъяты>, остальная сумма в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>), является комиссией (а по факту скрытыми процентами) банка за совершение непонятно каких действий. Дееспособное вменяемое лицо, при своевременном предоставлении Банком потребителю необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, или возможности от нее оказаться, не может добровольно пойти на заключение подобного условия, зная, что сумма в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, также предоставляется в кредит и не нее подлежат уплате проценты за пользование кредитом, а также то что он самостоятельно может заключить со страховой организацией договор страхования и стоимость такой услуги будет в разы дешевле нежели подключение к программе страхования. Банк при оказании услуги по подключению заемщика к Программе страхования не довел до сведения заемщика размер страховой премии в общем размере удержанной платы, а также стоимость услуг Банка по оказанию услуги по подключению к Программе страхования, чем нарушил его право на получение полной информации о предоставляемой услуге. Более того, банк не указал какие конкретно действия он производит для оказания услуги, не предоставлено и доказательств перечисления денежной суммы (страховой премии) на счет страховщика, имеется ли заключенный между Банком и страховой компанией договор страхования, нет информации, а был ли застрахован Заемщик вообще. Более того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита "Кредит наличными" <номер обезличен>, согласно пункта 15 которых в графе "услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано "не применимо", что исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе)", также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. Кроме того, пунктом 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена>, разработанного Банком, указано - "Уведомлен(а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен(-а) и согласен(-а), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная мной до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается." Данное условие не соответствует императивным нормам ГК РФ и ФЗ "О защите прав потребителей", так как законодательством установлено, что в случае отказа Заказчика (потребителя) от услуги, исполнитель имеет право только на оплату фактически понесенных им расходов, затраты на которые он должен документально доказать. Соответственно, данное условие, как посягающее не только на права и интересы самого истца, но и на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц, в силу ст. 168 ГК РФ, является ничтожным. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату комиссии, кредит не выдавался, то есть, Банк вместе с кредитным договором вынудил истца подписать заявление на участие в Программе страхования и удержал за это непомерную плату. Тот факт, что по результатам заключения между истцом и Банком кредитного договора на заемщика оказалась возложенной обязанность выплаты указанной выше платы из средств предоставленного кредита, причинил ему значительные нравственные страдания, в связи с необходимостью изыскания дополнительных средств, именно на уплату повышенного основного долга и процентов за пользование кредитом, отрывая эти денежные средства от семейного бюджета.

Истец Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, от ее имени в суде выступал представитель по доверенности К.,, который исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ПАО "БМ-Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 статьи 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Как установлено из материалов дела, <дата обезличена> Л. и ОАО «Банк Москвы» заключили кредитный договор с предоставляемой заемщику суммой кредита в размере <данные изъяты>.

<дата обезличена> Л. подала в ОАО «Банк Москвы» заявление на участие в программе коллективного страхования, в котором, действуя добровольно, выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО "Банк Москвы".

В соответствии с п.1.2 заявления Л. подтвердила, что уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии, при этом размер комиссии банка указан в тарифах Банка.

Также из заявления следует, что Л. ознакомилась с условиями страхования по Программе страхования, текст данных условий приложен к иску самой истицей.

В п.1 указанных Условий разъясняются основные термины и определения, в частности, что платой за страхование является оплата участия в Программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования.

Тарифы Банка, а также формулы расчета платы за весь срок страхования, комиссионного вознаграждения Банка являются общедоступными, размещенными на официальном сайте ОАО "Банк Москвы". Данное обстоятельство не опровергнуто истицей.

В соответствии с данными тарифами, размещенными в общедоступном доступе, на 2014 год плата за весь срок страхования составляла <данные изъяты>, из расчета <данные изъяты> (сумма кредита) х 0,22 % (ежемесячный процент) х 60 месяцев страхования. Комиссионное вознаграждение Банка согласно тарифов на <дата обезличена> год исчисляется по формуле: страховая сумма (<данные изъяты>) х ставка комиссии (0,191 %) х срок страхования (60 мес.) = <данные изъяты>

Каких либо объективных причин, препятствовавших истице ознакомиться с данной информацией перед подачей вышеуказанного заявления, суду не представлено.

Также в п.2.5 заявления истица указала полностью рассчитанную плату за участие в программе страхования за весь срок страхования - <данные изъяты> и уполномочила банк перечислить данные денежные средства с её счета (п.9 заявления).

Перед подписанием заявления истица была ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования, о чем Л. также указала в п.12 своего заявления.

То обстоятельство, что данное заявление выполнено машинописным способом и не самой истицей не освобождает её от обязанности, действуя добросовестно, разумно и осмотрительно, ознакомиться с текстом заявления перед подписанием и принять решение о согласии либо несогласии со всеми его пунктами. Никаких доказательство тому, что истица не могла влиять на содержание заявления, например, заявив просьбу распечатать заявление с другими условиями или исправив рукописным образом текст заявления, либо вовсе отказаться от его подписания, суду не представлено.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что истица добровольно выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, информация до неё была доведена в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что участие или не участие в программе добровольного страхования каким-либо образом влияло на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. В самом кредитном договоре отсутствуют условия, в соответствии с которыми заемщик обязан для получения кредита принять участие в коллективном страховании. Таким образом, вопреки доводам искового заявления, нарушение прав заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконное возложение на заемщика бремени несения дополнительных расходов, судом не установлено.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта.

В действующем законодательстве, в том числе, в Законе РФ "О защите прав потребителей" не содержится нормы о том, что сделка, при заключении которой потребителю не была предоставлена необходимая информация, предусмотренная статьей 10 указанного Закона, является недействительной.

Исходя из положений статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей последствия непредоставления потребителю надлежащей информации, потребитель, заключивший договор при отсутствии надлежащей информации, вправе отказаться от его исполнения и потребовать возмещения убытков. Указанная норма закона не предусматривает в качестве последствия не предоставления надлежащей информации недействительность сделки.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Одно лишь утверждение истицы о том, что условие договора кредитования в части взимания платы за присоединение к программе страхования нарушает её права при отсутствии доказательств противоречия таких условий правовым нормам в области защиты прав потребителей, не является основанием для признания сделки недействительной в оспариваемой части.

Доводы о том, что до истицы не была доведена информация о размерах страховой премии и комиссии банка опровергаются вышеприведенными доказательствами. Субъективное мнение истицы о том, что комиссия банка является скрытыми процентами, и непонимание за какие действия она взимается, не являются безусловными основаниями для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, истцом не представлено доказательств тому, что кредитный договор, заключенный между сторонами <дата обезличена>, содержит условие, предусматривающее оплату комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, что является отдельным основанием для отказа в удовлетворении требования о признании такого условия недействительным.

При этом суд принимает во внимание, что банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Действия банка по организации присоединения заемщиков к программе страхования по их заявлениям применительно к ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Разрешая требования истца в части признания недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена> о том что Заемщик "Уведомлен(-а) и согласен(-а), что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается", суд исходит из того, что данное условие соответствует требованиям п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении договора стороны определили стоимость услуги - размер комиссии за подключение с программе страхования, то, что она уплачивается единоразово за весь срок кредита, следовательно, ответчиком услуга оказана истице <дата обезличена> надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Оснований для вывода о том, что пункт 5 заявления каким-либо образом противоречит ст.782 ГК РФ, у суда не имеется, а следовательно отсутствуют и основания для признания недействительным п.5 односторонней сделки - заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена>.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от <дата обезличена>, положений Кредитного договора <номер обезличен>, заключенного <дата обезличена> между сторонами по делу в части оплаты комиссии за Услугу по присоединению к Программе страхования - недействительными, в связи с чем требования о применении последствий недействительной сделки и взаимосвязанного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению также не подлежат.

Ввиду того, что нарушений прав истицы какими-либо действиями ответчика в судебном заседании не установлено, подлежат отклонению и требования о взыскании с ответчика морального вреда и штрафа.

Поскольку в удовлетворении иска отказано полностью, правовых оснований для удовлетворения заявления о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░-░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░ "░░░░░░░░░(-░) ░ ░░░░░░░░(-░), ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░ ░░░░░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

- ¬

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░

L -