Решение по делу № 2-4875/2013 ~ М-5847/2013 от 14.10.2013

Дело № №

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ     город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Верейкина А.А.,

при секретаре Куликова Ю.С.,

с участием: представителя истца по доверенности Колесникова Ю.В., представителя ответчиков Бирюлин А.В., Бирюлина Ю.В. по доверенностям Бутерин Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Бирюлин А.В., Бирюлина Ю.В., Волков С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

закрытое акционерное общество Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития (далее по тексту ЗАО АКБ) «Экспресс-Волга» обратилось с иском к Бирюлин А.В., Бирюлина Ю.В., Волкову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1050840 рублей 80 копеек, из которых: задолженность по основному долгу составляет 602621 рубль 08 копеек, плата за пользование кредитом 122030 рублей 67 копеек, пени по основному долгу – 113243 рубля 04 копейки, пени по плате 212946 рублей 01 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 13454 рублей 20 копеек, а также истец просит взыскать с ответчика плату за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 12000 рублей в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В обоснование требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Бирюлин А.В. заключен договор о предоставлении кредита № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 1000000 рублей, со сроком погашения кредита 120 месяцев, с взиманием платы за пользование кредитом по ставке 7,7 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 1,2 % от суммы первоначального выданного кредита. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Бирюлина Ю.В., а также был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Волков С.С. При несвоевременной оплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей – взимаются пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Предоставление кредита осуществлено путем безналичного перечисления суммы на текущий счет Бирюлин А.В. Денежные средства перечислены заемщику в полном объеме. Погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком очередными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, не позднее 29 числа каждого месяца. Заемщик обязан к дате совершения каждого очередного ежемесячного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет 1050840 рублей 80 копеек. Истец направлял уведомление ответчикам с требованием о погашении задолженности по кредитному договору, однако ответы на претензии не поступили, денежные средства до настоящего времени не уплачены.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Колесникова Ю.В. исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что условиями кредитного договора предусмотрена формула, по которой производится расчет платы за пользование кредитом

Ответчики Бирюлин А.В., Бирюлина Ю.В. в судебное заседание не явились, представили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, с участием представителя (л.д. 114,115).

Представитель ответчиков по доверенности Бутерин Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что действия Банка по установлению платы за пользование кредитом, противоречат действующему законодательству, так как величина процентов каждый месяц разная. Кредитный договор не содержит указание на размер процентной ставки за пользование кредитом. Плата за кредит не является процентами за пользование кредитом, на получение которых банк имеет право в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, и при исчислении которых обязан руководствоваться положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Установленная банком формула расчета платы за кредит не относится к плате за кредит, в связи с чем, указанное условие кредитного договора является ничтожным, как не соответствующим требованиям закона. Из-за неправомерно установленной платы за пользование кредитом с ответчиков было неправомерно списано 632439 рублей 64 копейки, в связи с чем, имеется не задолженность, а переплата по кредитному договору. В связи с чем, Бирюлин А.В. с сентября 2013 года не производит внесение платежей по кредиту. Установленная банком плата в части 12000 рублей ранее являлась комиссией за ведение ссудного счета. На основании вышеизложенного, представитель ответчиков, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик Волков С.С., извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в соответствии с правилами статей 113-116 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, уважительность причин неявки суду не сообщил.

Суд, с учетом мнения представителя истца, представителя ответчика и на основании положений статьи 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав представителей истца, ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение, либо установить условие отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении кредита № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 1000000 рублей, установлены проценты за пользование кредитом в размере 7,7 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и 1,2 % от суммы первоначально выданного кредита. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга (л.д. 10-12).

Согласно пункту 2.1 кредитного договора предоставление кредита осуществляется путем безналичного перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика № №, открытый в банке (кредитора) в валюте кредита или выдается наличными через кассу банка. С указанного счета, согласно пункту 4.1 кредитного договора осуществляется так же погашение кредита, оплата процентов и штрафных санкций путем списания банком.

В соответствии со статьёй 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу статьи 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В целях обеспечения исполнения обязательств Бирюлин А.В. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в этот же день были заключены договора поручительства с Бирюлина Ю.В. (л.д. 15) и Волков С.С. (л.д. 21), по условиям которых поручитель обязался отвечать в полном объеме перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» за исполнение Бирюлин А.В. своих обязательств перед обществом, вытекающих из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, то есть за правильный и своевременный возврат суммы основного долга в размере 1000000 рублей, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно пунктов 1.1., 2.2., указанных договоров поручительства поручители обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм в возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручители ознакомлены с содержанием кредитных договоров и согласны с их условиями. Поручителям также известно, что банк вправе расторгнуть кредитные договоры в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита, платы за пользование кредитом, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа, на срок более 10 дней

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны были ознакомлены с условиями кредитного договора и договорами поручительства, согласились с ними, спорные правоотношения между сторонами возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках указанных договоров.

Как установлено судом, истцом исполнены условия кредитного договора, денежные средства в сумме 1000000 рублей перечислены Бирюлин А.В. в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25). Факт получения денежных средств в сумме 1000000 рублей ответчиком не оспорен.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями данного обязательства и требованиями нормативных правовых актов.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Таким образом, судом установлено, что ответчик Бирюлин А.В. фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не погашал кредит в установленные договором сроки, в результате за ним образовалась задолженность.

Расчетом задолженности по кредиту подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиками условий заключенного кредитного договора и договоров поручительства, которое выразилось в неоднократном нарушении ими сроков внесения платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Бирюлин А.В., Бирюлина Ю.В., Волков С.С. перед истцом составляет 1050840 рублей 80 копеек.

Истец направлял уведомление заемщику и поручителям с требованием о погашении задолженности по кредитному договору и договорам поручительства, однако ответ на претензии не поступил, денежные средства до настоящего времени не уплачены (л.д. 26-28).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания основного долга по кредитному договору № 744-4926952-810/08ф в размере 602621 рубль 08 копеек.

В соответствии со статьёй 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с кредитным договором, заемщик обязался до 29 числа (включительно) каждого месяца, начиная с марта 2008 года обеспечить наличие на счете или внесении в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Ответчиком неоднократно не выполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

В силу статьи 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Истец направлял уведомление заемщику и поручителям с требованием о погашении задолженности по кредитному договору и предложением расторжения договора, однако ответ на претензию не поступил, денежные средства до настоящего времени не уплачены (л.д. 26-29).

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Исходя из статьи 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие кредитной линии, за обслуживание кредита, за пользование лимитом.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 2 Указания Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы дата по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Из материалов дела следует, что Бирюлин А.В. в соответствии с Положением ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» был уведомлен об эффективной процентной ставке по заключенному кредиту в размере 30% годовых (л.д. 101). Ответчик свою подпись в указанном уведомлении не оспорил.

Как следует из материалов дела, пунктом 1.3 заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В материалах дела отсутствуют и ответчиками не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию, не являющуюся процентной ставкой, сотрудниками банка ответчикам не была представлена информация о характере предоставляемых услуг, не полностью разъяснены все необходимые условия выдачи кредита, банк не проинформировал ни заемщика, ни поручителей о том, за какую услугу он взимает комиссию, банк включил в кредитный договор условие о взимании неизвестной навязанной комиссии. Какие-либо дополнительные услуги, кроме кредитования, за которые банк получал вознаграждение, предусмотренное договорами, о которых ответчики не были уведомлены при заключении договоров, банком не предоставлялись.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания платы за пользование кредитом № 744-4926952-810/08ф в размере 122030 рублей 67 копеек

В соответствии со статьёй 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В то же время статья 333 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшения неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая явную несоразмерность размеров пени по основному долгу и пени по плате, последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить пени по основному долгу до 20000 рублей, пени по плате до 30000 рублей.

Истцом при подаче заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 13454 рублей 20 копеек. В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9918 рублей 08 копеек.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 774651 ░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 602621 ░░░░░ 08 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 122030 ░░░░░░ 67 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 20000 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░ - 30000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9918 ░░░░░░ 08 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 784569 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7,7 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 12000 ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░     ░░░░░░░░ ░.░.