Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2020 (2-1722/2019;) ~ М-1078/2019 от 03.09.2019

Дело № 2-73/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Енисейск 23 января 2020 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Штея Н.А.,

при секретаре судебного заседания Дидоха Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ковшик <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Ковшик Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ковшик Т.Н. предоставлен кредит в сумме 111482 руб. 38 коп. сроком на 86,68 месяцев. Согласно условиям кредитного договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик принятое на себя обязательство выполняет ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 08.08.2019 г. составила 164850 руб. 39 коп., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, а именно: 111482 руб. 38 коп. - задолженность по основному долгу; 53368 руб. 01 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По изложенным основаниям Банк просит взыскать с Ковшик Т.Н. указанную задолженность, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 4497 руб. 01 коп.

Определениями суда от 29.10.2019 г., 03 декабря 2019 г. привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Страховая компания «Резерв», а также Сибирский филиал ПАО «Восточный».

В судебное заседании ответчик Ковшик Т.Н., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, доверила представление своих интересов Пучкову Н.Н., который, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Участвуя ранее в судебном заседании, возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать в их удовлетворении, в связи с пропуском срока исковой давности.

Истец ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В представленном ходатайстве представитель Банка Савина Е.С. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третьи лица - АО «Страховая компания «Резерв», Сибирский филиал ПАО «Восточный», будучи извещёнными о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлялось.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Ковшик Т.Н. обратилась в Банк с заявлением о заключении договора кредитования (кредитной карты), по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит с лимитом кредитования – 150 000 руб. под 24% годовых, на срок - до востребования, максимальный размер минимального обязательного платежа - 6658 руб., дата начала платежного периода - 7 число каждого месяца. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление рассматривается как оферта.

В целях отражения задолженности заемщика по выданной ссуде Банком открыт текущий банковский счет № и выдана кредитная карта Visa Instant Issue для осуществления операций по счету. Заёмщик обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций (п. 3.1.). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (4.1.) Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (4.2.).

Из содержания выписки по счету заёмщика №, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что обязательства по возврату кредита исполнялись Ковшик Т.Н. ненадлежащим образом, а с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита ответчиком не производилось, что привело к образованию просроченной задолженности, которая не погашена до настоящего времени.

Согласно расчету, произведенному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ковшик Т.Н. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 164850 руб. 39 коп., в том числе по основному долгу – 111482 руб. 38 коп., по процентам за пользование кредитом – 53368 руб. 01 коп.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету последний платеж по кредиту Ковшик Т.Н. внесен платеж на погашение процентов по кредитному договору в январе 2016 г. в размере 0,81 руб., при этом гашение основного долга прекращен Ковшик Т.Н. 31.12.2015 г. После прекращения оплаты по данному кредитному договору Банк продолжал начислять проценты до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что с исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 01.04.2019 г. (который определением мирового судьи судебного участка № 24 в г. Енисейске и Енисейском районе от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших от Ковшик Т.Н. возражений), суд приходит к выводу о том, что заявление о выдаче судебного приказа, а также исковое заявление к Ковшик Т.Н. подано Банком за пределами срока исковой давности по отношению к основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., т.е. после ДД.ММ.ГГГГ

При этом из Общих условий потребительского кредита (п.4.2.1) следует, что проценты за пользование кредитом начисляются Банком со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Таким образом, Банк имел право начислять проценты после прекращения погашения основного долга.

Согласно выписке по счету должника, на дату списания 0,81 руб. в счет погашения задолженности процентов за пользование кредитными средствами, начисленные проценты в полном объеме погашены не были и в последующем Банк продолжил их начислять до 05.03.2019 г.

В связи с этим подлежат удовлетворению только требования Банка о взыскании начисленных процентов, которые предшествовали трехлетнему периоду обращения истца с иском, с учётом периода на который течение сроков исковой давности приостанавливалось, в связи с обращением взыскателя с заявлением о выдаче судебного приказа.

Так, согласно материалами гражданского дела № № истец первоначально обращался к мировому судье судебного участка № 23 в г. Енисейске и Енисейском районе ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании заявленной задолженности. Заявление поступило на участок ДД.ММ.ГГГГ Судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика в пользу Банка вынесен ДД.ММ.ГГГГ отменён ДД.ММ.ГГГГ Определение суда получено отправителем ДД.ММ.ГГГГ, согласно отчёту об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, в течение периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (43 дней) течение срока исковой давности было приостановлено.

Учитывая дату обращения истца в суд с исковым заявлением за вычетом периода обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (31.08.2019 г. минус 43 дня).

Согласно условиям кредитного договора, дата начала платежного периода по кредиту – 7-е число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 25 дней. Следовательно, с 7-го числа месяца, следующего за платежным, в течение 25 дней сохраняется право на взыскание задолженности в рамках сроков исковой давности и в течение платежного периода после 7 числа месяца, следующего за платежным.

Следовательно, за истцом сохраняется право по взысканию задолженности по процентам за июнь 2016 г., поскольку ДД.ММ.ГГГГ г. (ДД.ММ.ГГГГ. минус 3 года) приходится на платежный период после ДД.ММ.ГГГГ., не превышая 25 дней.

В связи с этим, с ответчика Ковшик Т.Н. в пользу Банка подлежит взысканию размер процентов за пользование кредитом в размере 41122 руб. 36 коп. (начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таком положении с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 1433 руб. 67 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ковшик <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Ковшик <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 41122 руб. 36 коп.

Взыскать с Ковшик <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлине 1433 руб. 67 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Н.А. Штей

Мотивированное решение составлено «28 » января 2020 г.