Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-477/2013 (2-3698/2012;) ~ М-3440/2012 от 19.11.2012

Дело № 2-477-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2013 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Пузыревой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к А.овой А. ВА.вне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» ( далее ОАО АКБ «РОСБАНК», Банк ) обратился в суд с иском к А.овой А.В. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования иска мотивировали тем, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор № на следующих условиях: размер кредита: <данные изъяты>., аннуитентный платеж- <данные изъяты>. не позднее 25 числа каждого месяца, срок кредита 182 мес., процентная ставка- 12,5% годовых; целевое назначение- приобретение квартиры; обеспечение исполнения обязательства- ипотека в силу закона. -Дата- истец перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства на текущий счет ответчика, а ответчик получил денежные средства со счета наличными что подтверждается выпиской по текущему счету. Однако, А.ова А.В. не исполняет своих обязательств по кредитному договору, ответчик неоднократно более 3х раз в течение 12 месяцев, в том числе просрочки, превышающие 30календарных дней, допускала просрочки по кредитному договору. В связи с неисполнением обязательств, Банком в адрес А.овой А.В. было направлено требование о полном досрочной исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее 15 дней после получения уведомления. Однако, ответчик требование о досрочном возврате кредита оставил без удовлетворения. Размер задолженности ответчика по состоянию на 17.10.2012г. составляет <данные изъяты> из них: основной долг <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>.В силу положений п. 4.4.3 кредитного договора и ст. 50 Закона «Об ипотеке» истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчета № об определении рыночной стоимости недвижимого имущества- квартиры по адресу: ...18, рыночная стоимость оцениваемого недвижимого имущества составила <данные изъяты>.

Представитель истца неоднократно в судебном заседании уточнял исковые требования, в окончательной редакции просил суд: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из них: сумма просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты>., сумма просроченной задолженности по процентам – <данные изъяты>., обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ...18, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты>, взыскать ответчика в пользу Банка расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца Барышев Е.Б., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик А.ова А.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В адрес суда представила ходатайство об отложении дела в связи с болезнью ее ребенка.

Согласно ст. 167 ГК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В адрес суда представлена копия справки на ребенка, согласно которой Альматова Елизавета с 11.11.2013г. по настоящее время болеет. Диагноз: ОРВИ, о.стоматит.

Однако, представленная справка не свидетельствуют о том, что сама А.ова А.В. лишена возможности принимать участие в судебном разбирательстве, кроме того, ранее судебные заседания откладывались по аналогичным ходатайствам А.овой А.В.

Кроме этого, ответчик имела возможность воспользоваться правами, предусмотренными ст. 35, 56 ГПК РФ, и представить не только свои возражения, но и доказательства этих возражений. Однако этим правом она не воспользовалась, каких либо доказательств в обоснование своих возражений не представила.

Иных доказательств в подтверждение уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представил. Учитывая изложенное, суд на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебное заседание третьи лица Альматова М.Ю., Альматов Д.Ю., Альматов И.Г.,Амльматова Е.Г. в лице своих законных представителей не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В судебное заседание третье лицо Голованов Г.К. не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц по имеющимся в деле материалам.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между ОАО АКБ «Росбанк» и А.овой А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, а заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке установленном договором.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: ...18.

В соответствии с п. 3.1. договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5% годовых.

В соответствии с п. 3.3.6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания договора составляет <данные изъяты>.

Согласно п. 3.3.4 договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25 числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с26 числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца. Если платежный день приходится на выходной ( праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.

В соответствии с п.. 2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, перечислив денежные средства на счет истца, что подтверждается платежным поручением № от -Дата- года.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека в силу закона.

Согласно свидетельства о государственной регистрации права ... от -Дата- года, А.ова А.В. является собственником квартиры, расположенной по адресу: Ижевск, ...18. Существующие ограничения( обременения) ипотека в силу закона.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ответчик А.ова А.В. не представила суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представила доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Вместе с тем, суд считает необходимым указать следующее.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от -Дата- № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В соответствии с п. 3.3.11 Кредитного договора, при просрочке в исполнении обязательства заемщика по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.

Согласно п.3.3.12 в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательства по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

в первую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов

во вторую очередь – требования по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита

- в третью очередь - требования по выплатам процентов начисленных по просрочке основной суммы кредита

- в четвертую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет уплаты процентов

- в пятую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита

- в шестую очередь – требование по выплате плановых процентов

- в седьмую очередь – требование по выплате единовременных штрафов

- в восьмую очередь – требование по досрочному возврату кредита.

- в девятую очередь – требование по возврату кредита.

Суд, проанализировав содержание пунктов 3.3.11 и 3.3.12 Кредитного договора, считает, что установленная ими очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожными пункты 3.3.11 и 3.3.12 Кредитного договора, устанавливающие противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, представленный в справке банка. Расчет проверен и признается верным.

В части доводов ответчика о перечислении на депозит нотариусу Силиной Т.Н. денежных средств в сумме 20000 руб. и 60000 руб., суд исходит из того, что указанные суммы учтены истцом при расчете задолженности ответчика, требования истцом соразмерно уменьшены, указанные суммы направлены банком на погашение основного долга и процентов.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержателем квартиры, расположенной по адресу: ...18 является ОАОАКБ «Росбанк», что подтверждается Закладной от -Дата- года.

В соответствии со ст. 13 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости) Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 56 Закона « Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 54 Закона Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от 26.12. 2012 года по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «ЭПА «Восточное».

На разрешение экспертов был поставлен следующий вопрос:

Определить рыночную стоимость квартиры, расположенной по адресу: Ижевск, ...18.

Согласно заключения эксперта № 024-АИ-13 от 19.02.2013г. рыночная стоимость квартиры на дату проведения экспертизы составляет <данные изъяты>.

С учетом применения положений ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…

Несение истцом расходов подтверждается платежным поручением № от -Дата- на сумму <данные изъяты>.

При указанный обстоятельствах, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к А.овой А. ВА.вне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с А.овой А. ВА.вны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по процентам <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, принадлежащую А.овой А. ВА.вне, расположенную по адресу: УР, ...18, условный номер: № установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>, путем ее реализации с публичных торгов, для погашения из стоимости заложенного имущества задолженности по кредитному договору.

Взыскать с А.овой А. ВА.вны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» сумму госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу.

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2013 года.

Судья Некрасов Д.А.