Решение от 26.11.2019 по делу № 02-2598/2019 от 17.04.2019

Дело № 2-2598/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата                                                             адрес

Басманный районный суд адрес в составе председательствующего судьи  фио, при секретаре фио, помощнике судьи фио, с участием  представителя истца по доверенности фио,  рассмотрев  в открытом судебном заседании  гражданское дело № 2-2598/2019 по иску фио к наименование организации о признании подпункта кредитного договора ничтожным обязании зачислить денежные средства, взыскании неустойки компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании подпункта кредитного договора ничтожным, обязании зачислить денежные средства, взыскании неустойки компенсации морального вреда, мотивируя свое обращение тем, что дата  между истцом, фио и ПАО Сбербанк адрес был заключен кредитный договор № 40108-486 на предоставление кредита в размере сумма, с установленной процентной ставкой в размере 14.25 % и сроком возврата дата. Обеспечен данный кредит залоговым обязательством на приобретаемое готовое жилье по адресу: Москва, адрес. В тот же день истцом и ответчиком был заключен договор на открытие лицевого счета № 40817.810.0.3829.2879547 «Сберегательный», с процентной ставкой начисления на денежные средства в размере 1,5%, в тот же день на указанный счет истцом был перечислен первоначальный взнос в размере сумма, а ответчиком были перечислены денежные средства в размере сумма. Также в этот же день со счета были списаны денежные средства в размере  сумма на приобретение квартиры.

 дата договор перехода прав собственности, а также закладная зарегистрированы в Росреестре адрес. В дата было установлено отсутствие денежных средств на счете  для уплаты аннуитетных платежей. В ходе выяснения причин отсутствия денежных средств было установлено, что за нарушение  подпункта 1.4. пункта 290 кредитного договора с период с дата со счета истца ежедневно в безакцепном порядке списывались денежные средства по сумма за якобы начисляемую неустойку.

дата истцом была направлена в адрес ответчика претензия в которой он просил вернуть незаконно списанные денежные средства и произвести перерасчет. Однако ответчик в ответ на претензию изменил процентную ставку, и сделал перерасчет, уменьшив размер начисленной пени на сумма, в остальной части оставлена без удовлетворения. В этой связи истец просил признать ничтожным подпункт 1.4 пункта 20 кредитного договора № 40108- 486 от дата, признать незаконным действия банка по списанию с лицевого счета  неустойки за неисполнение фио подпункта 1.5 пункта 20 кредитного договора в размере сумма за период с дата по дата и аналогично списанную далее до момента исполнения банком решения суда по настоящему делу, а также неустойку за просрочку уплаты основного долга в размере сумма, и неустойку за уплату процентов  за тот же период в размере сумма на лицевой счет фио. Обязать наименование организации аннулировать задолженность фио, взыскать с наименование организации проценты на остаток вклада на лицевом счете за период с дата по дата в размере сумма, обязать наименование организации направить в Бюро кредитных историй уведомление об отсутствии  задолженность по кредитному договору № 40108-486 от дата, взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере сумма.

В ходе рассмотрения дела по существу истцом были уточнены исковые требования, в соответствии с которыми истец просил признать подпункт 2 пункта 12 Кредитного договора № 40108-486 от дата об ответственности за несвоевременное страхование/возобновление  страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств предусмотренных подпунктом 1,4 пункта 20 договора, обязать ответчика зачислить безосновательно все безакцептно списанные банком в порядке подпункта 2 пункта 12 Кредитного договора средства денежные средства в размере сумма за период с дата по дата и аналогично списанные далее до момента исполнения Банком решения суда по настоящему делу на лицевой счет фио. Обязать ответчика зачислить безосновательно все безакцептно списанные банком, а также неустойку за просрочку уплаты основного долга в размере сумма за период с дата по дата и неустойку за уплату процентов за тот же период  в размере сумма и аналогично списанные далее до момента фактического исполнения банком решения суда. Взыскать с ответчика проценты за безосновательно списанные денежные средства и в размере сумма (за период с дата по дата) и далее до момента исполнения решения суда. Обязать ПАО Сбербанк» направить в Бюро Кредитных историй уведомление об отсутствии задолженности по кредитному договору. Взыскать с ответчика  проценты на остаток вклада на лицевом счете за период с дата по дата в размере сумма. В случае отклонения судом доводов о незаконности начисления неустойки, снизить размер неустойки за не предоставление зарегистрированного договора купли-продажи до сумма. Взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, воспользовался своим правом вести дела через представителя, которого наделил соответствующими полномочиями и направил в суд.

 Представитель истца по доверенности фио в судебное заседания явилась, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить, поддержав письменные объяснения.

 Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд возражения,  в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо фио в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца по доверенности, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела дата между наименование организации и фио и фио (созаемщики) заключен кредитный договор № 40108486 (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте Кредитора и его подразделениях, сумма кредита сумма срок возврата кредита- по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка 14,25 % годовых.

 Из п. 9 индивидуальных условий  кредитования  следует, что  заемщики обязались заключать иные договоры, в том числе:  договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования; договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п.4.4.2 общих условий  кредитования, на условиях, определяемых  выбранной созаемщиками страховой компанией.

 Согласно п.4.4.2  общих условий предоставления, обслуживания и погашения  кредитов на приобретение  недвижимости, при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка) заемщик обязуется: застраховать  в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре от рисков утраты, повреждения , на случаи предусмотренные правилами страхования страховщика на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса) возобновлять (обеспечивать возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по договору; при возобновлении страхования предоставить  кредитору страховой полис/договор страхования на объекты недвижимости указанные в договоре, а также документы, подтверждающие  факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

дата между наименование организации и фио заключен договор страхования при ипотечном кредите № 1816-45 IS 7650 сроком на 12 месяцев, то есть по дата.

дата между наименование организации и фио был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) № СБ 0075703473 сроком действия с дата по дата.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так пп.1 предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору; пп.2 предусмотрено, что за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ных) в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных пп1.4. п.20 договора(в соответствии с п.4.4.2 общих условий кредитования): в размере ½ процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п.4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления созаемщиками Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно).

В соответствии с поручением на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, выданного фио ПАО «Сбербанк», фио поручил ПАО СБЕРБАНК перечислять со счета вклада/счета дебетовой банковской карты/текущего счета (далее счета), денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по Кредитному договору, а также при наличии Заявления о досрочном погашении кредита или его части- в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части.  В этом же поручении фио указал, что информирован о том, что перечисление денежных средств со счетов в соответствии с настоящим поручением производится в очередности, определенном порядком их перечисления в настоящем поручении, в пределах доступного лимита остатка на счете банковской карты без учета лимита расширенного овердрафта или в пределах суммы, превышающей не снижаемый остаток по вкладу. Если на счетах недостаточно денежных средств для проведения операции, погашение текущих, просроченных платежей, неустойки по кредитному договору производится в пределах доступного остатка на счете дебетовой банковской карты без учета лимита разрешенного овердрафта/суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счетах платежи в соответствии с настоящим поручением, а также просроченные платежи и /или неустойки по кредитному договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления на счет денежных средств.

 За период с дата по дата заемщику была начислена неустойка в соответствии с п.12 кредитного договора.

Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании и не отрицаются сторонами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства как в обосновании своих требований, так и возражений.

Доводы истца о том, что указанная в договоре неустойка нарушает положения адрес закона «О потребительском кредите», суд находит не состоятельными, поскольку в соответствии с ч.2 ст. 1 указанного закона, настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

 Таким образом, положения п.21 данного закона не распространяются на спорные правоотношения.

Доводы истца о том, что списание денежных средств со счета истца происходило с нарушением действующего законодательства и в нарушение условий договора, суд находит не состоятельными, по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.3.12 общих условий, суммы, поступающие в счет погашения  задолженности по договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующе очередности: На возмещение судебных и иных расходов кредита по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на уплату неустойки.

 Таким образом, очередность списания денежных средств не противоречит закону и условиям договора.

Доводы истца о том, что банк неправомерно списывал ежедневно неустойку за не предоставленные вовремя документы, предусмотренные пп.1.4 п.20 договора указанные в истории операций по договору, суд находит не состоятельными, поскольку учтенные в данной истории суммы в качестве неустойки не превышают ее месячный размер, указанный в расчете процентных видов задолженности по договору. При этом данные о ежедневном списании указанной неустойки отсутствуют в истории операций по договору.

Доводы истца о том, что в результате не предоставления договора купли-продажи с отметкой Росреестра банк не понес никаких убытков, поскольку права банка удостоверяются закладной на квартиру, в связи с чем заявил просьбу о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

фио и фио добровольно было принято решение о заключении кредитного  договора на условиях, согласованных с наименование организации. Заемщики не были лишены возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, по смыслу закона неустойка - способ обеспечения исполнения обязательств, мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, средство возмещения потерь кредитора. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и применяется только в предусмотренных законом или договором случаях, а не во всех случаях нарушения обязательств.

Взыскание неустойки является правом, а не обязанностью кредитора.

В этой связи оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до обращения в суд кредитора судом не усматривается.

Таким образом исследовав и проанализировав представленные сторонами доказательства в полном объеме, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта договора недействительным и применения последствий  признания договора в этой части недействительно.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                   ░░░ 

░░░░ № 2-2598/19

░░░░░░░

░░░░░░  ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░                                                             ░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░  ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░,  ░░░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-2598/2019 ░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194-198 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                   ░░░