Решение по делу № 2-109/2017 (2-3112/2016;) ~ М-3030/2016 от 30.11.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2017 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Новиковой О. А., Новикову А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец ПАО Сбербанк указал, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с истцами, Новиков А.В., Новикова О.А. получили кредит в сумме 705 500 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 13,75 % процентов годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, лит. А, общая площадь 39,1 кв.м.. Государственная регистрация договора ипотеки вышеуказанных объектов недвижимости в силу закона произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Указанная недвижимость оформлена в общедолевую собственность на Новикову О. А. и Новикова А. В. (по 1/2 доли в праве у каждого).

Как указывает истец, ответчики обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредитному договору составил 789 907 руб. 83 коп., из которых основной долг составляет 643 403 руб. 26 коп., проценты на просроченный основной долг - 114 206 руб. 46 коп., неустойка за просроченный основной долг - 5 261 руб. 86 коп., неустойка за просроченные проценты - 27 036 руб. 25 коп..

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Новиковой О. А. и Новиковым А. В., взыскать с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 789 907 руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 099 руб. 08 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, лит. А, общая площадь 39,1 кв.м., инв. №, в целях погашении задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени, дате и месте извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики Новикова О.А., Новиков А.В. в судебное заседание не явились, о времени, месте и дате судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили, доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представили.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233-237 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, судья приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор), ОАО «Сбербанк России» в лице менеджера по продажам дополнительного офиса № Иркутского городского ОСБ № Байкальского Банка СБ РФ ФИО7, действующей на основании Устава, Положения о дополнительном офисе филиала Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставило Новиковой О. А., Новикову А. В. кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 705 500 рублей под 13,750 % годовых на приобретение объекта недвижимости: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика Новиковой О.А. №, открытый в валюте кредита у кредитора. Созаемщики обязуется на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора).

Выдача кредита производится по заявлению заемщика Новиковой О.А. путем зачисления на счет кредитования после предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи объекта недвижимости; подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них собственных средств в размере не менее 124 500 руб., путем предоставления кредитору платежных или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта недвижимости; оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1. договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору; составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной; оформления с кредитором договора аренды индивидуального сейфа (п. 3.1, п. 3.1.1.-3.1.6. кредитного договора).

Из п. 4.1. кредитного договора следует, что погашение кредита производится созаемщиками аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2. кредитного договора).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, созаемщики обязаны вносить 22-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж в сумме 8 645 руб. 23 коп., последний платёж составил 3 211 руб. 15 коп., всего ответчики обязаны внести в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2 069 421 руб. 12 коп..

Факт зачисления ответчику банком денежных средств ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика Новиковой О.А. №, открытый у кредитора.

Созаемщики обязаны принять все возможные меры по пополнению счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, в том числе, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по договору, указанному в графике платежей, если дата погашения задолженности по договору приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день (п. ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3. кредитного договора).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.5 кредитного договора обязанности созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Судом установлено, что ответчиками Новиковым А.В., Новиковой О.А. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, а именно, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, платежи по договору вносились несвоевременно и в недостаточной сумме, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование Кредитора созаемщиками не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиками числится задолженность: сумма основного долга - 643 403 руб. 26 коп., проценты на просроченный основной долг - 114 206 руб. 46 коп., неустойка за просроченный основной долг - 5 261 руб. 86 коп., неустойка за просроченные проценты - 27 036 руб. 25 коп., всего в сумме - 789 907,83 руб..

Представленные расчеты судом проверялись и не вызывают сомнения.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

Таким образом, суд считает возможным досрочно взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 789 907,83 руб..

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как усматривается из представленных расчетов погашения кредита, ответчики систематически нарушают сроки внесения платежей по кредитному договору.

Поскольку ответчиками Новиковой О.А., Новиковым А.В. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем банк не получал дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: объект недвижимости - жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, так как ответчиком допускается систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из п. 2.1., 2.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют Кредитору имущественное обеспечение - залог объекта недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, залоговая стоимость которой устанавливается в размере 90 % от её стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Из свидетельств о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, Новикову А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Новиковой О. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на праве общей долевой собственности ( 1/2 доли в праве у каждого) принадлежит жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м., кадастровый №. В свидетельствах о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ указано ограничение права собственности Новикова А.В., Новиковой О.А. на вышеуказанный жилой дом: ипотека в силу закона.

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 и ФИО4 продали Новикову А. В. и Новиковой О. А. за 830 000 рублей жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Согласно п. 4 договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ указанный жилой дом с момента регистрации права собственности покупателей (ответчиков по делу) находится в залоге у Открытого акционерного общества «Сбербанк России».

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, указанный объект залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, имеет рыночную стоимость 242 000 рублей. Следовательно, залоговая стоимость указанной квартиры сторонами определена в размере 217 800 рублей (90 % от 242 000 руб.).

Поскольку доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество Новиков А.В., Новикова О.А. суду не представили, то при таких обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Исходя из того, что сторонами при заключении кредитного договора достигнуто соглашение о начальной цене заложенного имущества, у суда нет оснований для определения стоимости предмета залога.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 099 руб. 08 коп., уплаченной истцом при подаче иска, согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 98 ГПК солидарно с ответчиков подлежат взысканию в пользу ООО «Консалт-Оценка» расходы на проведение судебной оценочной экспертизы заложенного имущества в размере 20 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233-237, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Новиковой О. А. и Новиковым А. В..

Взыскать солидарно с Новикова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Новиковой О. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 789 907,83 коп..

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м., кадастровый №, принадлежащего на праве общей долевой собственности ( 1/2 доли в праве у каждого) Новиковой О. А. и Новикову А. В..

Установить первоначальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 39,1 кв.м., кадастровый №, для реализации с публичных торгов в размере 217 800 руб..

Взыскать с Новикова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 549 руб. 54 коп..

Взыскать с Новиковой О. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 549 руб. 54 коп..

Взыскать солидарно с Новикова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Новиковой О. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «<данные изъяты>» расходы на проведение судебной оценочной экспертизы в размере 20 000 руб..

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Е.А. Клинова