Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3519/2013 ~ М-3003/2013 от 14.06.2013

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Ерофеевой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Мартынова ФР к ООО «СК «Ренессанс жизнь»» о признании сделки недействительной и компенсации морального вреда,

установил:

Мартынов Ф.Р. обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО «СК «Ренессанс жизнь»» о признании сделок недействительными. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО КБ «Ренессанс Капитал» для получения кредита в размере 50 000 рублей на лечение матери. В банке ему сообщили, что одобренная сумма кредита составляет 105 000 рублей. Он подписал документы, предоставленные банком, и получил в кассе деньги в сумме 105 000 рублей. Однако в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал», банк предоставил ему кредит в размере 139 650 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,52 % годовых на 30 месяцев. В соответствии с п. 3.1.5 договора, банк перечислил 34 650 рублей, для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика, который он подписал с пакетом документов. В соответствии с условиями договора страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ г., он застрахован от наступления событий в виде смерти и получения инвалидности 1 группы сроком на 3 года со страховой суммой 105 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк для возврата выданной ему суммы в размере 105 000 рублей. На ДД.ММ.ГГГГ г., сумма, подлежащая возврату, составила 143 789 рублей 38 копеек, включая в себя проценты за пользование кредитом рассчитанными за месяц, что составляет 4 139 рублей 38 копеек. Считает, что банк ввел его в заблуждение относительно подписания договора страхования. Полагает, что размер страховой выплаты по договору личного страхования, является фиксированным, однако договором страхования предусмотрено, что страховая сумма в течение действия договора страхования уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей задолженности на дату наступления страхового случая. Если бы он самостоятельно застраховал свою жизнь и здоровье, то страховая премия не была бы включена в кредит с начислением на нее процентов. Просил признать ничтожными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ г., применить последствия недействительности ничтожной сделки.

В ходе разбирательства дела истец изменил свои требования, просил признать недействительным договор страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ №№ применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь»» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей и расходы на оплату нотариального удостоверения доверенности в размере 700 рублей, от требований к ООО КБ «Ренессанс кредит» отказался.

В судебном заседании представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Закирова М.П. заявленные требования поддержала.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещен, представил письменные отзывы (л.д. 38-41, 75-76), в которых иск не признал.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс кредит» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте разбирательства дела извещено, представило письменный отзыв (л.д. 49-50), в которых иск не признало, просило о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор № (л.д. 10-13), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 139 650 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 34,9% годовых.

Пунктом 3.1.5 установлено, что часть суммы кредита, а именно 34650 рублей, направляется для оплаты страховой премии страховщику, с которым заемщик заключил договор страхования жизни.

Из материалов дела усматривается, что в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор страхования жизни заемщика кредита № (л.д. 32), представляющий собой договор личного страхования по рискам наступления смерти или инвалидности истца по любой причине. Страховая сумма по договору составляет 105000 рублей и уменьшается в течение срока действия страхования до размера текущей задолженности истца по кредитному договору. Условия договора определяются «Полисными условиями по программе страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита» (л.д. 77-89). Срок действия страхования установлен равным 30 месяцам со дня выдачи кредита ООО КБ «Ренессанс кредит». Выгодоприобретателем по договору является ООО КБ «Ренессанс кредит».

В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ содержит ограничение на правовое регулирование, запрещая законодателю вводить нормы, обязывающие гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Тем самым данное законоположение по своему смыслу направлено на недопущение неоправданного вмешательства государства в частную жизнь граждан, произвольного возложения на них дополнительных обязанностей, а также перекладывания на самих граждан обязанности по их обеспечению и содержанию в случае утраты трудоспособности.

В то же время закон не запрещает устанавливать частноправовые обязательства, связанные с возложением на обязанных лиц осуществлять личное страхование в пользу своих кредиторов, исходя из добровольности принятия соответствующих обязательств. В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, закон не запрещает гражданам принимать на себя обязательства заключить договоры страхования своей жизни и здоровья в пользу кредиторов по гражданско-правовым обязательствам.

Как установлено судом, оспариваемый договор страхования заключен на основании личного заявления заемщика, направленного через банк ООО КБ «Ренессанс кредит» (л.д. 33). Как следует из текста заявления, истцу было разъяснено, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе. Страховая премия может быть как включена в сумму кредита, так и оплачена самим страхователем. Страхователь вправе застраховать свою жизнь и здоровье, не только в ООО «СК «Ренессанс жизнь»», но у любого страховщика по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При несогласии с полисными условиями страхования заемщику было рекомендовано отказаться от заключения договора страхования.

Подписав указанное заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с изложенными выше разъяснениями, добровольно выбрал услугу по страхованию и просил ответчика заключить с ним договор страхования жизни, назначив выгодоприобретателем ООО КБ «Ренессанс кредит».

При изложенных обстоятельствах суд не находит в действиях ответчика и третьего лица признаков злоупотребления свободой договора. При заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Содержание заявления истца свидетельствует о том, что у него имелась возможность заключить договор без страхования жизни, он не был лишен права выбора страховщика, ознакомлен с условиями договора страхования.

Доказательств заключения договора страхования под влиянием заблуждения истец суду не представил.

Доводы представителя истца о том, что истец не разобрался в содержании подписанных им единым пакетом документов, не могут быть приняты во внимание. Истец, действуя разумно, мог и должен был ознакомиться с содержанием подписываемых им договоров, при необходимости, обратившись за юридической помощью. Доказательств того, что ответчик или третье лицо при заключении кредитного договора и договора страхования сообщили истцу недостоверную информацию относительно существа совершаемых сделок, суду не представлено.

То обстоятельство, что вскоре после заключения кредитного договора и договора страхования у истца отпала необходимость в кредитных средствах, правового значения для настоящего дела не имеет, т.к. не влияет на действительность уже совершенной сделки.

Доводы истца о несоответствии условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № об уменьшении страховой суммы по мере погашения задолженности по кредитному договору положениям ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» основаны на неправильном толковании закона. Согласно указанной норме, страховая сумма определяется законом или договором. Между тем, закон не устанавливает, что страховая сумма определяется фиксированной. Заключенный сторонами устанавливает способ определения размера страховой суммы на любой момент времени, тем самым он определяет страховую сумму, как и предполагается ст.10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Что касается письменного согласия выгодоприобретателя на заключение договора страхования в его пользу, то его наличие явствует уже из содержания кредитного договора, в соответствии с которым выгодоприобретатель принял на себя обязательство перечислить из кредитных средств страховщику страховую премию по указанному договору.

Получение истцом «Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита» подтверждается его подписью в страховом полисе.

Таким образом, оснований для признания заключенного сторонами договор страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ № недействительным у суда не имеется.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении акцессорного требования о компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь