Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1410/2015 ~ М-1304/2015 от 14.05.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01.06.2015 г Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Гаспарян В.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя истца Курициной А.В., гражданское дело № 2-1410 по иску Веретиной Г.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Веретина Г.П. обратилась в суд с исковым заявлением, указав, что ... она заключила с Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) договор ... на получение кредита и открытия банковского счета. Кредитный договор состоит из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифов. ... она обратилась к ответчику с заявлением об отмене комиссии в размере ... руб. 09 коп. ежемесячно. Считает, что информация о данной комиссии не однозначно изложена в кредитном договоре, в том числе не понятна их потребительская выгода, так как кроме выдачи кредита никаких других услуг ответчиком не оказывалось. Письмом от ... ответчик разъяснил, что по условиям кредитного договора взимается ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание банковского счета, открытого при заключении данного договора. С учетом не выгодности для истца обслуживания банковского счета, открытого при заключении кредитного договора, а также желанием истца снизить свои издержки по погашению кредита, тем более, что по счету проводятся только операции пополнения и списания денежных средств в оплату кредита, истец ... обратился к ответчику с заявлением в котором просил закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора, и производить расчеты по кредиту через другой счет, открытый в этом же банке. Письмом от ... в закрытии счета было отказано. Считает, что отказ в закрытии счета нарушает ее права как потребителя, так как имеет право в любое время отказаться от навязанной ей услуги, прекратив тем самым нести дополнительные расходы по кредитному договору.

Представитель истца в судебном заседании изложенное в исковом заявлении подтвердила, просила обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) закрыть банковский счет ... на имя истца, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на представителя в размере ...., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, дополнила, что фактически истец с ответчиком заключили смешанный договор, по которому истец может оплачивать за кредит по судному счету или путем списания средств с банковской карты. При заключении договора истцу ничего не разъяснялось, ею было все просто подписано. Истец ежемесячно оплачивает банку ... руб. за открытый банковский счет, в то время как у нее есть в этом банке другой открытый счет, считает, что подобные расходы не законны и нецелесообразны. Требования истца не меняют условия действующего кредитного договора, они просто хотят аннулировать одно условие данного договора, что по ее мнению не повлияет на суть договора.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, указал, что истец обратилась к ним с заявлением-офертой о заключении с ней: кредитного договора, договора об открытии спецкартсчета и предоставлении банковской карты, договора об открытии банковского (текущего) счета и договора организации страхования, то есть о заключении смешанного договора. На основании данного заявления был открыт счет, предоставлен кредит. При заключении договора, истец была заранее надлежаще осведомлена обо всех существенных условиях договора, а также о сумме комиссии за расчетное обслуживание текущего счета, что подтверждается ее подписью в заявлении. Считает, что начисление комиссии не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались прежде всего на принципах равенства сторон и свободы договора. Истец просит закрыть текущий счет № ..., при этом право на безакцептное списание денежных средств в погашение кредитного договора истец дала только к этому счету, кроме того данный счет неразрывно связан со спецкартсчетом, через который заемщик имеет право погашать задолженность по кредиту в безналичном порядке. Банк полностью выполняет свои обязательства по кредитному договору, поэтому оснований внесения в кредитный договор изменений касаемо текущего счета не имеется. Кредитный договор с истцом является действующим, задолженность на ... составляет ... руб. 94 коп. Также не согласен с требованиями о взыскании морального вреда и расходов на оплату услуг представителя.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения к условиям предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды, тарифам НБ «ТРАСТ» (АОА) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденным Банком России 16 июля 2012 года N 385-П) определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении Банком указанных правил при ведении банковского счета истца, судом не установлено.

Согласно пункту 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П (в редакции Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г № 144-П) предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... г, истец выбрала безналичную форму получения денежных средств. При этом информацию о наличии иного счета, открытого в Национальном банке «ТРАСТ» (ОАО) Банку не сообщала.

Судом установлено, что ... Веретина Г.А. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В данном заявлении истец указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет № ...; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет ... и предоставить в пользование банковскую карту Master ... для зачисления и погашения кредита; кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит в размере ... руб. на ... месяца под ... % годовых. При этом в заявлении истец указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета и спецкартсчета и просила после полного погашения ею задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете закрыть банковский счет. При этом в графике платежей, подписанным истцом также указано о том, что в полную стоимость кредита помимо основного долга и процентов по кредиту входит комиссия за расчетное обслуживание в размере ... руб. 26коп.

Наличие собственноручной подписи Заемщика на заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий договора и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия ответчика по открытию банковского счета №.... Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. Денежные счета на указанный банковский счет истца были перечислены ответчиком ... г, что подтверждается движением по лицевому счету за период с ... по ...

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления прописью единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ и между сторонами был заключен кредитный договор ... от ... г, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанное Веретиной Г.А. содержат существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчетное обслуживание.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Размер комиссии был согласован с Веретиной Г.А. при заключении договора и указан в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора.

Заявляя требования о закрытии счета с указанием об имеющемся другого счета открытого в НБ «ТРАСТ» (ОАО) истец не дал разрешение банку безакцептного списания поступающих денежных средств с этого счета в счет погашения кредитного договора, что предусмотрено условиями кредитного договора, кроме того указанный счет ... неразрывно связан со спецкартсчетом, через который истец имеет право погашать задолженность по кредиту в безналичном порядке. Также согласно п. 5 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды истец поручил банку закрыть спорный счет только после полного погашения задолженности по кредиту, при отсутствии денежных средств на счете, а также при непредоставлении кредита.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик полностью выполняет свои обязательства по кредитному договору, поэтому оснований внесения в кредитный договор изменений относительно текущего счета не имеется.

На основании ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Порядок расторжения договора банковского счета урегулирован нормами ст. 859 ГК РФ и предполагает право клиента отказаться от договора банковского счета в любое время.

Основания и порядок расторжения договора займа закреплены в главе 42 ГК РФ.

Если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса РФ может считается измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им. Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было, напротив задолженность истца по кредитному договору по состоянию на ... составляет ... руб. 94 коп.

Суд считает, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требования истца об обязании ответчика закрыть банковский счет ... не имеется. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению требования Веретиной Г.А. о взыскании с ответчика в ее пользу суммы морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа поскольку они являются производными от основных.

На момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается ее собственноручными подписями в вышеназванных документах. Из вышеизложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, согласилась с его условиями, о чем в кредитном договоре поставила подпись.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Веретиной Г.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца через Комсомольский районный суд г. Тольятти со дня принятия в окончательной форме.

Судья Л.А. Казакова

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2015 г.

Судья Л.А. Казакова