Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-839/2013 ~ М-285/2013 от 25.01.2013

Дело № 2-8392013 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2013 г. Канский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,

при секретаре Корниловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Жидкова В.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя. Свои требования истец мотивирует тем, что между Жидковым В.Д. и ООО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно:

Согласно Разделу Б. «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета 11/0902/00000/402670 от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, то есть 1575 рублей, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue в размере 800 рублей.

Согласно Разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Соглашения о кредитовании счета 11/0902/00000/402670 от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссию за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного Лимита кредитования, то есть в размере 200 рублей.

Исполняя свои обязательства, Жидков В.Д. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил 3465 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ уплатил 800 рублей в качестве комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел 12 платежей и уплатил 2600 рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности. Всего Жидковым В.Д. было уплачено 6865 рублей.

Полагает, что действия банка по взысканию указанных комиссий незаконны, просит признать условия договора, предусматривающие комиссии незаконными, взыскать сумму, уплаченную банку в качестве комиссий – 6865 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 532 рубля 34 копейки, неустойку 6865 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей и штраф.

В судебное заседание истец Жидков В.Д. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей Животягина А.А.. действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и по основаниям, указанным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, отзыв на исковое заявление не представил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщали, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, находит, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу требований ч. 3 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд находит установленным, что между Жидковым В.Д. и ООО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя (л.д.7). По условиям кредитных договоров Банк возложил на заемщика Жидкова В.Д. обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, то есть 1575 рублей, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue в размере 800 рублей, комиссии за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного Лимита кредитования, то есть в размере 200 рублей (л.д.8).

Указанные выше обстоятельства в суде подтверждены пояснениями представителя КРОО «Защита потребителей» Животягиной А.А., а также письменными материалами дела.

Таким образом, исходя из установленных выше обстоятельств, суд находит, что отношения, сложившиеся между истицей и ответчиком в силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы ФЗ «О защите прав потребителей», регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При этом, при обсуждении судом вопроса о законности включения ответчиком в условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue, суд приходит к следующему.

Как следует из буквального текста вышеназванного кредитного договора, заемщик уплачивает банку комиссию за снятие наличных банковских средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче наличными деньгами, то есть в данном случае в размере 1575 рублей. Также договором предусмотрена комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue.

Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.1 Информационного письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, согласно позиции Верховного Суда РФ высказанной также в Определении от ДД.ММ.ГГГГ № КЛС9.9-1999 следует, что при оценке законности п.2.1.1. Положения Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует считать, что ссудный счет является балансовым счетом Банка, а не банковским счетом заемщика и служит для отражения в балансе банка задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. То есть ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникала в силу закона, и который является для банка способом бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор истца условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения комиссию за снятие наличных банковских средств в банкоматах и кассах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче наличными деньгами, то есть в данном случае в размере 1575 рублей, комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue является незаконным, так как данные услуги является навязанными, поэтому суд взыскивает в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3465 рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, 800 рублей в качестве комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 12 платежей - 2600 рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности. Всего Жидковым В.Д. было уплачено 6865 рублей.

Также суд полагает, что сумма страховой премии также включена банком в кредитный договор незаконно, поскольку условие о страховании в обязательном порядке включены в кредитный договор, клиенту не предоставлялось возможности отказа от подключения к программе страхования.

Суду не представлено доказательств тому, что кредитные договоры были бы заключены и без подключения Жидкова В.Д. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истец Жидков В.Д. лишь заполнил предлагаемую форму заявления, и кредит был ему предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Чистяковой И.В. при выборе страховой компании и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитный договор истца условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за подключение клиента к программе страхования является незаконным, так как данная услуга является навязанной, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежат отмене, а сумма 2600 (600+600) рублей, уплаченная истцом Жидковым В.Д. - возврату.

    Следует также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 532 рубля 34 копейки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ, по формуле (сумма х количество дней х ставка рефинансирования (8,25%) / 360):

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 498 дней – на сумму 800 рублей (комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VISA Electron Instant Issue) – 91,30 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – сумма 1575 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 498 дней – 179,75 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 479 дней – 14,82 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 462 дня – 21,18 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 413 дней – 18,93 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 391 день – 17,92 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 372 дня – 11,51 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 365 дней – 16,73 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 354 дня – 10,95 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 322 дня – 14,76 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 319 дней – 9,87 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 313 дней – 9,68 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 274 дня – 12,56 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 270 дней – 8,35 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 270 дней – 8,35 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 254 дня – 11,64 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 253 дня – 7,83 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 228 дней – 10,45 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 220 дней – 6,81 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 201 день – 9,21 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 200 дней – 6,19 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 169 дней – 7,75 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 167 дней – 5,17 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 200 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 115 дней – 5,27 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 93 дня – 2,88 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 400 рублей (комиссия за присоединение к программе страхования) за 83 дня – 7,61 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 79 дней – 2,44 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 135 рублей (комиссия за снятие наличных денежных средств) за 79 дней – 2,44 руб.;

Итого 532 рубля 34 копейки.

Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ. Ответ представлен не был. Следовательно, Жидков В.Д. имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

Сумма долга по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 6865 рублей, соответственно 3% в день составляют 205,95 рублей (6865:100х3).

С 08.12 2012 года по ДД.ММ.ГГГГ за 48 дней неустойка составит 9885 рублей 60 копеек.

Так как размер неустойки не может превышать сумму долга, то следует признать её равной 6865 рублям.

Суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» также обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

6865 рублей взыскано в пользу истца за возврат комиссий + 6865 рублей неустойки + 532 рубля 34 копейки (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 1000 рублей (моральный вред), всего взыскано 15262 рубля 34 копейки.

Следовательно, штраф составит 7631 рубль 17 копеек. 50%, из него – 3815 рублей 59 копеек следует взыскать в пользу Жидкова В.Д., 50% - 3815 рублей 59 копеек - в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей.

В соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 770 рублей 49 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11/0902/00000/402670 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3,5% ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ 1575 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ VISA Electron Instant Issue ░ ░░░░░░░ 800 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11/0902/00000/402670 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 0,40% ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 200 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ 6865 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 532 ░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6865 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3815 ░░░░░░ 59 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ 3815 ░░░░░░ 59 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ 770 ░░░░░░ 49 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                    ░░░░░░░░ ░.░.