Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2079/2017 ~ М-1391/2017 от 27.03.2017

Дело № 2-2079/10-2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2017 годагород Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Корсаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк) к Коцкой <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СКБ-банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований, указав, что банком в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Коцкой Н.В. предоставлен кредит в сумме 230100 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом со ставке 27,9% годовых. Свои обязательства по предоставлению ответчику кредита истец выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательств и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ (претензия № от ДД.ММ.ГГГГ). Требование банка оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 277911 рублей 14 копеек, из которых: 218925 рублей 72 копейки – задолженность по кредиту; 56586 рублей 23 копейки – проценты за пользование кредитом; 2399 рублей 19 копеек – проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ. Период просроченной задолженности составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просили взыскать с ответчика Коцкой Н.В. в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 277911 рублей 14 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5979 рублей 11 копеек.

Представитель истца ПАО «СКБ-банк», будучи надлежаще уведомленным, в судебное заседание не явился. Представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание ответчик, будучи надлежаще уведомленной, не явилась. Ранее в судебном заседании, возражая против удовлетворения заявленных требований в части, предъявила встречный иск о признании условий кредитного договора в части предоставления денежных средств в полном объеме согласно пункту 1 данного договора неисполненными, обязании осуществить перерасчет подлежащих уплате платежей по кредитному договору, исходя из фактически предоставленного размера заемных средств в сумме 195164 рубля 12 копеек и ранее произведенных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 43400 рублей; признании договоров от ДД.ММ.ГГГГ страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц №, страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц № недействительными; расторжении кредитного договора. В обоснование требований указала, что в рамках кредитного договора ей была предоставлена сумма в размере 230100 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При этом на основании приходных кассовых ордеров в день заключения кредитного договора было удержано 34935 рублей 88 копеек в качестве уплаты страховых премий. Данная сумма была включена в сумму кредита, на нее начисляются проценты. После заключения кредитного договора сотрудник банка сообщил ей о необходимости страхования рисков банка путем заключения договоров страхования жизни, здоровья, имущества с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ЗАО «Д2 Страхование». Таким образом, услуги страхования ей были навязаны банком, ей не была доведена полная и достоверная информация об организации – страховщике, условиях страхования, размере страховой суммы. Кроме того, банком ей не была предоставлена возможность выбора услуги страхования либо отказа от нее, что ущемляет ее права как потребителя, установленные п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Услуга по страхованию значительно увеличила сумму кредита, что является невыгодным для нее. Кроме того, полагала, что оспариваемые договоры страхования не были заключены по установленной положениями ст.ст.161,940,943 ГК РФ форме. Также банком незаконно была установлена зависимость размера страховой суммы от размера задолженности по кредиту, при определении срока страхования на весь период кредитования истец незаконно удержал страховую премию единовременно.

Определением Ленинского районного суда города Курска от 26 мая 2017 года в принятии встречного иска было отказано. При этом в принятии иска о признании условий кредитного договора в части предоставления денежных средств в полном объеме согласно пункту 1 данного договора неисполненными, обязании осуществить перерасчет подлежащих уплате платежей по кредитному договору, исходя из фактически предоставленного размера заемных средств и ранее произведенных платежей, признании договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными было отказано на основании п.2 ч.1 ст.134 ГПК РФ в связи с наличием вступившего в законную силу и принятого по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решения суда; в части принятии иска о расторжении кредитного договора отказано в связи с отсутствием условий принятия в качестве встречного (ст.138 ГПК РФ).

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Романова О.Н., не оспаривая факта образования задолженности, полагала, что заявленные требования банка подлежат частичному удовлетворению, поскольку банком из суммы кредита незаконно были удержаны суммы страховых премий в размере 34935 рублей 88 копеек. Указанное обстоятельство повлекло за собой уменьшение размера выданного кредита, излишнее начисление процентов. В связи с этим требования могут быть удовлетворены только в части взыскания задолженности по основному долгу без учета сумм страховых премий, процентов с учетом их перерасчета из меньшей суммы задолженности по кредиту, оснований для взыскания процентов по ст.395 ГК РФ не имеется, поскольку соглашением сторон неустойка предусмотрена в ином размере.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и Коцкой Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере 230 100 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 27,9% годовых. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена с «Общими условиями договора», согласна с ними и обязалась их выполнять.

Кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив Коцкой Н.В. сумму кредита в размере 230 100 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается в даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в Графике погашения задолженности по договору, указанном в приложении 1 к индивидуальным условиям договора, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов – 7200 рублей (размер последнего платежа 1336 рублей 80 копеек).

Однако ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплата процентов не производятся с апреля 2016 года. Данное обстоятельство ответчик не оспаривала в судебном заседании.

В соответствии с п.7.1 общих условий в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

ДД.ММ.ГГГГ Коцкой Н.В. была направлена претензия № с требованием досрочно возвратить всю сумму задолженности и уплатить основные проценты, начисленные по дату фактического возврата. Данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Коцкой Н.В. перед банком составила 277911 рублей 14 копеек, из которых: 218925 рублей 72 копейки – задолженность по кредиту; 56586 рублей 23 копейки – проценты за пользование кредитом; 2399 рублей 19 копеек – проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ.

Однако с данным расчетом нельзя согласиться в части начисления процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, так как согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту.

Следовательно, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

На основании изложенного суд считает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, поскольку оснований для взыскания процентов, начисленных по правилам ст.395 ГК РФ, не усматривается, а требования о взыскании неустойки, рассчитанной в соответствии с условиями договора, не заявлены. В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 275 511 рублей 95 копеек.

Доводы ответчика о том, что заявленная ко взысканию сумма кредитной задолженности подлежит уменьшению на сумму удержанных страховых премий в размере 34935 рублей и перерасчету исходя из фактически предоставленного размера заемных средств в сумме 195164 рубля 12 копеек и ранее произведенных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 43400 рублей, поскольку банк незаконно удержал суммы страховых премий, фактически уменьшив размер предоставленного кредита, не могут быть приняты во внимание.

Как видно из представленных материалов, указанные доводы о незаконности удержания сумм страховых премий и уменьшении размера предоставленного кредита были предметом проверки в рамках гражданского дела по иску Коцкой Н.В. к ПАО «СКБ-банк» об оспаривании условий кредитного договора в части возложения на нее дополнительного обязательства по страхованию жизни и здоровья и страхования домашнего имущества и гражданской ответственности по договорам страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с банка денежных средств в размере 34935 рублей 88 копеек, уплаченных в качестве страховых премий, по которому мировым судьей судебного участка №2 судебного района ЦО города Курска 22 августа 2016 года было принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5955 рублей 12 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Коцкой <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору в размере 275 511 рублей 95 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5955 рублей 12 копеек, а всего: 281467 рублей 07 копеек (двести восемьдесят одну тысячу четыреста шестьдесят семь рублей семь копеек).

В удовлетворении требований в части взыскания процентов, начисленных по ст. 395 ГК РФ, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья