Решение по делу № 2-489/2018 (2-3656/2017;) ~ М-3523/2017 от 26.12.2017

Дело № 2-489/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2018 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Рогозиной П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бутузовой Валентины Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Согласие-Вита», Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Бутузова В.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, расторжении заключенного с ответчиком договора страхования жизни от 12 апреля 2016 г. № 175750261785, взыскании части страховой премии в размере 7 700 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 1 345 руб. 88 коп., компенсации морального вреда – 7 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов по оплате услуг представителя – 10 000 руб., мотивируя тем, что 12 апреля 2016 г. заключила с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 63 200 руб. 41 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,50% годовых сроком на 24 месяца. На период действия кредитного договора между сторонами был заключен договор страхования, по которому истец уплатила страховую премию в размере 13 200 руб. 11 января 2017 г. истец досрочно в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору. Страховой случай не наступил. Страховая премия пропорционально периоду пользования заемными денежными средствами ответчиком не возвращена.

В дальнейшем Бутузова В.А. требования уточнила, просила расторгнуть заключенный с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования от 12 апреля 2016 г. № 175750261785, взыскать уплаченную страховую премию в размере 13 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2016 г. по 26 декабря 2017 г. – 2 073 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда – 7 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в возмещение расходов по оплате услуг представителя – 10 000 руб., ссылаясь на то, что в апреле 2016 г. обратилась к ответчику об отказе от договора страхования, его расторжении, в связи с чем уплаченная по договору страхования страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Обязательство по возврату страховой премии ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит». Определение занесено в протокол судебного заседания от 05 марта 2018 г.

В судебном заседании представитель Бутузовой В.А. по доверенности ФИО3 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснил, что услуга по страхованию истцу была навязана при заключении кредитного договора, истец не имела намерения заключить с ответчиком договор страхования.

Ответчики, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили письменные объяснения по существу исковых требований, просили рассмотреть дело без их участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

12 апреля 2016 г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Бутузовой В.А. был заключен кредитный договор № 75750261785, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 63 200 руб. 41 коп. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,50% годовых сроком на 24 месяца путем внесения ежемесячных платежей.

Одновременно, при заключении указанного кредитного договора, между ООО СК «Согласие-Вита» и Бутузовой В.А. был заключен договор страхования жизни от 12 апреля 2016 г. (страховой полис № 175750261785) на срок 24 месяца, которым были предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I группы по любой причине.

При этом, договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни», которые являются неотъемлемой частью заключенного сторонами договора.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования за счет предоставленного кредита была уплачена страховая премия в размере 13 200 руб.

Обязательства по кредитному договору были исполнены Бутузовой В.А. в полном объеме досрочно, 11 января 2017 г.

Изложенные обстоятельства подтверждены письменными материалами дела, участвующими в деле лицами не оспаривались. Поэтому суд считает их установленными.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Поскольку ответчики являются кредитной и страховой организациями, то к правоотношениям сторон, возникшим из указанных выше договоров, применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения пункта 2 статьи 16 названного Закона РФ запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что договор страхования был навязан истцу ответчиками.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и с добровольного согласия заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату заемщику могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. При этом должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания заявления Бутузовой В.А. о добровольном страховании, а также подписанного истцом кредитного договора следует, что истец добровольно изъявила желание заключить с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором страхования, в связи с чем выразила согласие получение кредита на цели уплаты страховой премии в размере 13 200 руб., а также дала распоряжение ООО КБ «Ренессанс Кредит» на перечисление указанных денежных средств в счет уплаты страховой премии в пользу ООО СК «Согласие-Вита». При нежелании заключить договор страхования жизни Бутузова В.А. была вправе сделать отметку в соответствующем поле заявления о добровольном страховании.

В заявлении о добровольном страховании истец подтвердила, что услуга по добровольному страхованию ей не была навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании.

Из содержания страхового полиса, подписанного Бутузовой В.А., следует, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» были ей вручены, условия страхования разъяснены при заключении договора страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть со стороны ответчика имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Кроме того, суд полагает необходимым учесть, что договор страхования был заключен в интересах Бутузовой В.А., которая по условиям договора страхования являлась застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Из дела видно, что 27 апреля 2016 г. истец обращалась в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии (л.д. 161-164). Заявление датировано 25 апреля 2016 г., однако направлено в адрес ответчика по почте 27 апреля 2016 г., что подтверждается штампом отделения связи на конверте. Данное заявление поступило в ООО СК «Согласие-Вита» 04 мая 2016 г. Соответствующий штамп регистрации входящей корреспонденции имеется на заявлении.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 958 ГК при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанных норм, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи. Страхователь вправе требовать расторжения договора страхования.

Однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возвращению только в том случае, если это предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не относится к установленным п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствам, допускающим возврат страхователю части уплаченной страховой премии, так как не исключило возможность наступления страхового случая, не повлекло прекращение существования страхового риска, и, соответственно, не повлекло прекращение заключенного сторонами договора страхования.

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что условиями договора страхования, пунктом 6.1 Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» 20 июня 2014 г., во взаимосвязи с пунктом 3 страхового полиса, срок действия договора страхования был предусмотрен 24 месяца – с 12 апреля 2016 г. по 12 апреля 2018 г., независимо от срока действия кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.1.3 указанных выше Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, предусмотрено право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

На основании п. 11.2.2 Правил, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица). Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.3 Правил, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Аналогичные положения предусмотрены п.п.8.1.3, 11.2.2, 11.3 Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни».

Пунктом 8.4 полиса страхования также установлено, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю.

Таким образом, заключенный сторонами договор страхования расторгнут истцом в одностороннем порядке с момента получения ответчиком, ООО СК «Согласие-Вита», заявления Бутузовой В.А. об отказе от договора страхования, то есть с 04 мая 2016 г. Оснований для расторжения указанного договора в судебном порядке не имеется.

Вместе с тем, договор страхования не содержит условий, предусматривающих возврат полностью или в части уплаченной по договору суммы страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Перечисленные условия договора страхования стороной истца не опровергнуты.

Из дела видно, что 01 ноября 2013 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен агентский договор № 0003ЮЛ/13, пунктом 4.8 которого предусмотрена обязанность страховщика аннулировать договоры страхования (признать договоры страхования незаключенными) в соответствии с Правилами страхования жизни заемщиков кредита, либо на основании заявлений/жалоб Страхователей (в случае направления соответствующего заявления Страховщику в первые 10 календарных дней, а случае возврата Страхователем предприятию торговли Товара, приобретенного с использованием Кредита, предоставленного Агентом – в течение 30 календарных дней после вступления договора страхования в силу), а также письменных обращений Агента и/или государственных органов, основанных на вышеуказанных заявлениях/жалобах Страхователей.

Пунктом 4.9 агентского договора установлено, что в случаях аннулирования договоров страхования Страховщик должен перечислять Страхователю в течение пяти рабочих дней с даты аннулирования договора страхования страховую премию (взнос), уплаченную ранее, в полном объеме.

Перечисленные положения агентского договора не содержат условий, устанавливающих обязанность ответчика возвратить страховую премию истцу в любом случае при отказе от договора страхования. Кроме того, у суда нет оснований для применения к правоотношениям, сложившимся между сторонами договора страхования, условий агентского договора, заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования и на момент подачи Бутузовой В.А. заявления об отказе от договора страхования) (далее – Указание), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, договор страхования между Бутузовой В.А. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен 12 апреля 2016 г. Заявление истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии подано страховщику 27 апреля 2016 г., то есть за пределами пятидневного срока, установленного пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, за пределами четырнадцатидневного срока, установленного пунктом 1 Указания в новой редакции, вступившей в силу с 01 января 2018 г., а также с нарушением десятидневного срока, установленного пунктом 4.8 агентского договора от 01 ноября 2013 г. № 0003ЮЛ/13, заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и ООО КБ «Ренессанс Кредит».

При таких обстоятельствах дела у суда нет правовых оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца уплаченной по договору страхования страховой премии, как полностью, так и в части этой суммы. Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии по договору страхования. По этим основаниям суд отказывает Бутузовой В.А. в удовлетворении исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом по настоящему делу судебные расходы не подлежат возмещению ответчиками.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Бутузовой Валентины Александровны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца.

Судья Т.Ю. Фомина