Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2089/2015 ~ М-1956/2015 от 09.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 декабря 2015 года                        город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе

председательствующего Осиповой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Дроздачевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-2089/2015 по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Толстобокову В. Г., Назаровой В. С., обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» через своего представителя обратилось в суд с иском к Толстобокову В.Г., Назаровой В.С. в котором просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке досрочно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>, из которых: <...> рублей просроченный основной долг, <...> неустойка, <...> рублей просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Толстобоков В.Г. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит на цели личного потребления <...> рублей на <...> мес. под <...>% годовых.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <...> рублей банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки ОАО «Сбербанк России» заключил договор поручительства №-П от ДД.ММ.ГГГГ с Назаровой В.С.

В соответствии с пунктами 1.1, 2.1 и 2.2 договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору нести перед банком солидарную ответственность.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщика не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Ввиду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк в силу п.2 ст.811 ГК РФ, условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, вправе требовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщику и поручителю направлены требования о досрочном погашении задолженности. Однако, до настоящего времени, требования не исполнены.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет <...> рублей, в том числе: просроченный основной долг <...> рублей; <...> рублей просроченные проценты, <...> рублей неустойка, начисленная до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчиков привлечено ООО «Страховая компания КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ изменено процессуальное положение ООО «СК КАРДИФ» с третьего лица на соответчика.

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был своевременно и надлежащим образом извещен. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Толстобоков В.Г. своевременно и надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Толстобоков В.К., не оспаривая факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, иск не признал, пояснив следующее. До октября 2014 года он своевременно погашал кредит, в октябре 2014 года он был госпитализирован в первую городскую больницу, где ему ампутировали левую ногу. В результате чего ему установлена 2 группа инвалидности. По состоянию здоровья он вынужден уволиться с работы, и не смог выплачивать кредит. При заключении кредитного договора он заключил с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования, по которому он был застрахован на случай установления ему инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. После того, как его выписали из больницы, установления ему 2 группы инвалидности, его жена Назарова В.С. с медицинскими документами обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая и чтобы страховая компания погасила кредит. С ним представители страховой компании не связывались, почему не произведена страховая выплата, он не знает.

Ответчик Назарова В.С. в судебное заседание не явилась, направив на имя суда заявление в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования не признает, поскольку кредитный договор был застрахован, считает, что наступил страховой случай, надлежащим ответчиком является ООО «СК КАРДИФ».

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» своевременно и надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки (л.д.109), в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не заявил, письменный отзыв на исковое заявление в суд не направил. Неявка представителя ООО «СК КАРДИФ» признана судом неуважительной».

В соответствии с ч.4, ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Толстобоковым В.Г. был заключен потребительский кредитный на сумму <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п.1.1 договора) (л.д. 10-12).

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <...> рублей банк выполнил надлежащим образом. Факт выдачи ОАО «Сбербанк России» Рауш Е.А. суммы кредита в размере <...> рублей во исполнение условий кредитного договора подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19), что также не оспаривается ответчиком Толстобоковым В.Г.

Согласно условиям кредитного договора (п.п.4.1, 4.3, 4.4) погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 4 числа месяца. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно с погашением кредита. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с Графиком платежей заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту и уплате процентов ежемесячно не позднее 4 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> рублей (л.д.16-17).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки ОАО Сбербанк России ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №-П с Назаровой В.С. (л.д.15).

В соответствии с п.2.1, 2.2 договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору нести перед банком солидарную ответственность.

Согласно статье 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со статьей 362 Гражданского кодекса Российской Федерации договор поручительства должен быть совершен в письменном виде.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель с кредитным договором ознакомлен под роспись, договор поручительства подписан ответчиком-поручителем.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик и поручитель извещались о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, о необходимости досрочного возврата кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-23).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность составила <...> рублей, в том числе: просроченный основной долг <...>; <...> рублей просроченные проценты, <...> рублей неустойка, начисленная до ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5).

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора и проверен судом, является арифметически верным.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Толстобоковым В.Г. подано заявление в Банк о включении его в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка страховщиком ООО «Страховая компания КАРДИФ» на весь срок кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (заявление Толстобокова В.Г. находится в кредитном досье именно по этому кредитному договору (л.д.82-104), в соответствии с которым выгодоприобретателем является Банк. Плата за подключение к Программе составила 8 640 рублей (л.д.44).

ДД.ММ.ГГГГ Толстобокову В.Г. установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

Согласно выписному эпикризу, Толстобоков В.Г. находился на лечении во 2 хирургическом отделении ГБУЗ СО ЦГБ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <...>, ДД.ММ.ГГГГ проведена операция: <...> (л.д.61).

На период включения заемщика в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, в ООО «СК КАРДИФ» действовали Правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № (утв. Приказом генерального директора ООО «СК КАРДИФ» № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела видно, что по договору страхования покрываются следующие риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (л.д. 44), п.2.1.2 вышеуказанных Правил.

Иного представителем ответчика ООО «СК КАРДИФ» суд не представлено (ст.56 ГПК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК КАРДИФ» из Банка направлен пакет документов для осуществления страховой выплат (л.д.79).

Сведений о том, что страховой компанией произведена страховая выплата либо принято решение об отказе в таковой, либо установление Толстобокову В.Г. 2 группы инвалидности в результате болезни страховой компанией не признано страховым случаем, в материалах дела не имеется.

Ответа на судебный запрос относительно вышеуказанных обстоятельств от ООО «СК КАРДИФ» не поступило (л.д.75, 76, 109).

Поскольку страховой компанией надлежащим образом не оспорено наступление страхового случая, суд признает установление заемщику инвалидности 2 группы по общему заболеванию страховым случаем.

Доказательств, свидетельствующих о совершении застрахованным лицом умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду также не представлено, в связи с чем у страховщика ООО «СК КАРДИФ» отсутствуют основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Согласно п. 3.2.1.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" страховым случаем является инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются материалами гражданского дела.

Между тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 962, 963, 964 ГК РФ. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае – установление заемщику (застрахованному лицу) инвалидности 2 группы в результате болезни). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе грубая неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя, как указано выше, в ходе судебного разбирательства не представлено и судом не добыто.

ОАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем по договору страхования.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания денежных средств в размере <...> рублей с ответчиков Толстобокова В.Г., Назаровой В.С. у суда не имеется, поскольку обязательства должников (заемщика и поручителя) по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Такой страховой случай наступил, о чем страховщик был своевременно извещен, следовательно, обязанность по выплате денежных средств по кредиту должна быть возложена на страховщика ООО «СК КАРДИФ».

Размер задолженности по кредитному договору стороной ответчиком также надлежащим образом не оспорен (ст.56 ГПК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Факт оплаты истцом пошлины в размере <...> рублей подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 66 016, 19 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 180,49 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ (░░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -                     ░.░. ░░░░░░░