Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-173/2016 (2-2723/2015;) ~ М-3025/2015 от 27.11.2015

Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2016 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Клочковой М.Ю., при секретаре судебного заседания Филатовой Т.В., с участием представителей истца, действующих на основании доверенности Османовой М.К., Берсея Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подшибякиной В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", к обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" о применении последствий недействительной и ничтожной сделки, о взыскании процентов, неустоек, штрафа, о возмещении судебных расходов,

установил:

Подшибякина В.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк " (далее ООО""ХФК Банк"), обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" (до ДД.ММ.ГГГГ ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни"), о применении последствий недействительной и ничтожной сделки, о взыскании процентов, неустоек, штрафа, о возмещении судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО""ХФК Банк" и Подшибякиной В.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 29,90 % годовых. При заключении кредитного договора ей была навязана услуга по страхованию, которая, являлась обязательным условием для получения кредита, страховая премия была списана банком без ее распоряжения, заявления о заключении договора страхования она не подписывала, ей не был предложен иной способ оплаты страховой премии нежели как включение данной суммы в общую сумму кредита, а страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению. По условиям кредитного договора сумма страхового взноса на личное страхование составила <данные изъяты>, которая была незаконно удержана банком. В связи с чем, истец, заключила с Банком кредитный договор, на сумму, большую, чем она запрашивала - <данные изъяты>, вместо <данные изъяты> и соответственно получила на <данные изъяты> меньше, чем прописано в кредитном договоре. Действия ответчика по взиманию страховой премии противоречат действующему законодательству. Взыскание платы за подключение к программе страхования не предусмотрено действующим законодательством.

Истец просит суд применить последствия недействительной и ничтожной сделки в части списания с ссудного счета заемщика страхового взноса на личное страхование и взыскать с ООО "ХФК БАНК", ООО "ППФ Страхование жизни" сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и понесенные по делу судебные расходы в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Подшибякина В.А. не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителей, просит суд иск удовлетворить.

В судебном заседании представители истца Подшибякиной В.А., действующие по доверенности, Османова М.К., Берсей Т.В., исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Просят суд иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "ХФК БАНК", действующая на основании доверенности Дзыба В.Б. не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в письменном возражении с иском не согласилась, указывая, что истец самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении с банком кредитного договора, а также договора страхования со страховщиком, согласившись со всеми условиями предложенных договоров. До заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита, которая содержится в договоре. Просит суд отказать в иске в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО "ППФ Страхование жизни", действующая на основании доверенности Плотникова Е.Д. не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в письменном возражении с иском не согласилась, ссылаясь на то, что договор страхования заключен истцом добровольно, услуги не навязаны и вся надлежащая информация о страховании до нее была доведена. Просит суд отказать в иске в полном объеме.

Изучив письменные материалы дела, выслушав объяснения представителей истца, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в случае заключения кредитного договора заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Подшибякиной В.А. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Кредитные договоры заключены путем подписания истцом заявок на открытие банковских счетов.

В соответствии с пунктами 1, 1.1., 1.2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № кредит в размере <данные изъяты> рублей состоит из суммы к выдаче и к перечислению <данные изъяты> и страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>.

В заявке на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ имеется заявление клиента, являющегося неотъемлемой частью заявок на открытие банковского счета, пункт 1.3 о перечислении денежных средств, поступивших на ее счет в качестве выданного кредита, при указании суммы в поле 1.2 заявления страховщику.

В разделе "О документах" Кредитного договора, указано, что истец подтверждает, что получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по карте. Также в данном разделе указано, что истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге "Извещение по почте", Тарифы Банка, Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

При этом в данном разделе также указано о том, что "Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование", где ниже после данной записи имеется собственноручно выполненная подпись Подшибякиной В.А.

В соответствии с пунктами 5, 5.1 условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, графиками погашения и тарифами банка, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка.

Заявка на открытие банковского счета, график погашения истцом получены, с содержанием условий договора, тарифов банка истец была ознакомлена и согласна, а также проинформирована о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, которая последней не оспаривается.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом написано заявление на страхование в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", в соответствии с которыми истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредитов, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, а также истец дает согласие на оплату страховых взносов соответственно в размере <данные изъяты> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заявителя в ООО "ХКФ Банк".

Таким образом, материалами дела не подтверждается довод истца о навязывании ей услуги по страхованию, напротив, истцом собственноручно подписаны заявления о страховании ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", из которых следует, что страховая премия будет перечислена страховщику из кредитных денежных средств, при этом у истца имелась возможность отказаться от услуги страхования, от определенных условий договора чем она и воспользовалась, отказавшись от потери работы. (п.1.3.) При заключении кредитного договора истец имел право подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию.

Кредитный договор (заявка) и заявление на страхование подписаны истцом, что ей не оспаривается, при подписании договоров истцом была получена полная и достоверная информация о полной стоимости предоставляемых кредитов, условиях кредитования и страхования.

Из приведенных условий кредитного договора и заявления на страхование следует, что истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". Для оплаты страховых взносов в пользу ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" истец сделала распоряжение ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на перечисление страховой премии соответственно в размере <данные изъяты> из суммы полученного кредита на счет страховой компании. Банк исполнил данное распоряжение и перечислил страховые премии в размере <данные изъяты> на расчетный счет ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни".

Исходя из изложенного, с учетом вышеперечисленных норм права и установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержат условий, ставящих заключение кредитного договора в зависимость от обязательного заключения договора страхования, поскольку при заключении договора стороны были свободны в определении его условий, между сторонами достигнута договоренность по всем существенным условиям.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, заключенной на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, адресованного к страховщику, то есть к третьему лицу, а не к кредитной организации.

То обстоятельство, что в кредитном договоре указана сумма страхового взноса на личное страхование, само по себе не свидетельствует о понуждении истца кредитной организацией к страхованию.

Условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Факт перечисления страхового взноса на основании заявления истца является следствием договорных отношений между страхователем и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.

При этом судом учитывается, что в ходе рассмотрения спора Подшибякина В.А. условия указанного кредитного договора не оспаривала, однако требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки заявила.

Судом также учитывается и то обстоятельство, что по ходатайству представителя истца Османовой М.К. ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле привлечено в качестве соответчика ООО "ППФ Страхование жизни" (до ДД.ММ.ГГГГ ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни"), однако в установленном законом порядке требования об оспаривании договора страхования истцом не заявлены.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО "Дженерали ППФ Общее Страхование" на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, довод истца о неосновательном обогащении ответчика не нашел своего подтверждения при рассмотрении гражданского дела, поскольку, как установлено из материалов дела, комиссия получена банком на основании заключенного между сторонами договора.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что при установленных в судебном заседании обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Подшибякиной В.А. отсутствуют, как в части применения последствий недействительной и ничтожной сделки и взыскания уплаченных денежных средств, так и в части производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, штрафа, а также в части удовлетворения требований о возмещении судебных расходов.

В силу изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Подшибякиной В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", к обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" о применении последствий недействительной и ничтожной сделки в части списания с ссудного счета заемщика страхового взноса на личное страхование, о взыскании суммы неосновательного обогащения в части оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> отказать.

В удовлетворении исковых требований Подшибякиной В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", к обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> отказать.

В удовлетворении исковых требований Подшибякиной В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", к обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" о взыскании неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом отказать.

В удовлетворении требований Подшибякиной В.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк", к обществу с ограниченной ответственностью "ППФ Страхование жизни" о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Клочкова М.Ю.