Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3233/2011 ~ М-2650/2011 от 25.05.2011

Дело №2-3233/10-2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2011 года

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Еременко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Резникову № о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и Резниковым А.Г. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил Резникову А.Г. кредит на потребительские цели в размере 150000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на специальный карточный счет заемщика №, открытый в банке. За пользованием кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых, а также комиссию за обслуживание кредита, в порядке установленном кредитным договором. Согласно п.3.5, 3.6 кредитного договора платежи по возврату кредита и комиссии и начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами в размере 6300 рублей 00 копеек, включающими проценты за пользование кредитом, комиссию и сумму погашения основного долга. В соответствии с п.3.7 кредитного договора уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не производились платежи по уплате основного долга и процентов. С этого времени кредит находится на просрочке. В соответствии с п. 5.2, 5.3 договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5%. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности. В силу п.4.3.3 банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки или досрочного расторжения настоящего договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору или досрочном расторжении договора при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более 5 рабочих дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором. На момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ задолженность Резникова А.Г. перед банком по кредитному договору составляет 150992 рубля 03 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 101225 рублей 69 копеек; начисленные проценты – 11689 рублей 50 копеек, начисленные комиссии – 5599 рублей 12 копеек, пени и штрафные санкции – 32477 рублей 72 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4219 рублей 84 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Побережный Е.В. исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик Резников А.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, факт образования задолженности не оспаривал, пояснил, что просил банк о реструктуризации, однако банк не согласился.

Выслушав объяснения сторон, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк» и Резниковым А.Г. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил Резникову А.Г. кредит на потребительские цели в размере 150000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на специальный карточный счет заемщика №, открытый в банке. За пользованием кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых, а также комиссию за обслуживание кредита, в порядке установленном кредитным договором. Согласно п.3.5, 3.6 кредитного договора платежи по возврату кредита и комиссии и начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами в размере 6300 рублей 00 копеек, включающими проценты за пользование кредитом, комиссию и сумму погашения основного долга. В соответствии с п.3.7 кредитного договора уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 26 числа каждого календарного месяца. Последующие процентные периоды, за которые начисляются проценты по кредиту начинаются с 27 числа текущего календарного месяца по 26 число следующего календарного месяца. П.3.9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик погашает свои обязательства по настоящему договору путем предоставления банку права безакцептного/ бесспорного списания со счета заемщика как очередных платежей в сроки и в сумме, указанных в договоре, так и остальных обязательств, в том числе просроченных платежей, штрафов и неустойки в соответствии с условиями настоящего договора.

В соответствии с п. 5.2, 5.3 договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5%. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу заемщик уплачивает банку штраф в размере 500 рублей. Штраф уплачивается при каждом возникновении просроченной задолженности. В силу п.4.3.3 банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты комиссии, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки или досрочного расторжения настоящего договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору или досрочном расторжении договора при нарушении заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более 5 рабочих дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором.

Свои обязательства по кредитному договору Резников А.Г. исполнял ненадлежащим образом. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком не производились платежи по уплате основного долга и процентов. С этого времени кредит находится на просрочке.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика Резникова А.Г. перед банком на момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ составляет 150992 рубля 03 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 101225 рублей 69 копеек; начисленные проценты – 11689 рублей 50 копеек, начисленные комиссии – 5599 рублей 12 копеек, пени и штрафные санкции – 32477 рублей 72 копейки. Данный расчет судом проверен.

Суд не может согласиться с начислениями банком денежных средств в виде комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ч. 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банком была установлена и взыскивалась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 5 декабря 2002 года № 205-П. Соответственно ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц-заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302 –П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В связи с этим условие договора о том, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что взыскание с ответчика начисленных комиссий в размере 5599 рублей 12 копеек не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В этой части в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного, задолженность Резникова А.Г. перед банком подлежащая взысканию составляет 145392 рубля 91 копейка, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 101225 рублей 69 копеек; начисленные проценты – 11689 рублей 50 копеек, пени и штрафные санкции – 32477 рублей 72 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Резникова А.Г. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру исковых требований в размере 4107 рублей 86 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь-банк» удовлетворить.

Взыскать с Резникова № в пользу Открытого акционерного общества «Русь-банк» задолженность по кредитному договору в размере 145392 рублей 91 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4107 рублей 86 копеек, а всего: 149500 рублей 77 копеек (сто сорок девять тысяч пятьсот рублей семьдесят семь копеек).

Решение может быть обжаловано сторонами в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья