Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-343/2015 (2-3561/2014;) ~ М-2743/2014 от 03.09.2014

2-343/15 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2015 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Андреевой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО7, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, встречному иску ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО9, ФИО10 к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании пункта Кредитного соглашения ничтожным, возврате денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному соглашению. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее - банк) и Обществом с ограниченной ответственностью ТД «Кирпичный завод «Южный» (далее – заемщик) заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 1820 дней с взиманием за пользование кредитом 23 % годовых, что подтверждается мемориальным ордером № г. Заемщик осуществлял погашение кредита с нарушением условий Кредитного соглашения. Последний платеж в счет погашения основного долга заемщик произвел -Дата- Всего кредит погашен в сумме <данные изъяты>. По состоянию на -Дата- задолженность заемщика перед Банком по Кредитному соглашению составляет- <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>.

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного соглашения -Дата- заключены договоры: договор поручительства № между Банком и ФИО12; договор поручительства № между Банком и ФИО13. Согласно указанным договорам поручительства поручители приняли на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по Кредитному соглашению.

Просит взыскать с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО14солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному соглашению № в сумме <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>. Взыскать с ответчиков в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В последующем истец исковые требования уменьшил. Просит взыскать с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО15 солидарно в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному соглашению № от -Дата- в сумме <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>. Взыскать с ответчиков в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО), действующий на основании доверенности, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал по основаниям указанным в иске. Встречный иск не признала.

Ответчики в судебном заседании исковые требования признали частично. Произвел самостоятельный расчет задолженности, признает исковые требования по сумме основной задолженности по кредитному соглашению в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> Считает размер неустойки чрезмерно высоким, просит снизить. На удовлетворении встречных исковых требований настаивает.

Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, -Дата- между Банком ВТБ 24 и ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» заключено кредитное соглашение №

Согласно п.п.1.2, 1.3, 1.4 кредитного соглашения банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок 1820 дней с даты, следующей за датой предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 23% годовых.

-Дата- Банк исполнил свою обязанность по предоставлению Заемщику кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером №

В соответствии с п.1.8. Кредитного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету:

- все платежи Заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2, Кредитного соглашения, включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями Кредитного соглашения, и являются аннуитетными;

- 1 (один) первый платеж Заемщика включает только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного соглашения (п.1.8.2 Кредитного соглашения).

Согласно пункту 1.8.5 Кредитного соглашения первый платеж Заемщика производит через один месяц с даты предоставления кредита. Последующие платежи Заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в один месяц с даты предыдущего платежа.

Неотъемлемой частью Кредитного соглашения, согласно п.1.15 Кредитного соглашения, являются «Особые условия» (Приложение № 1 к Кредитному соглашению), далее именуются «Особые условия».

В соответствии с пунктом 2.1 Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита.

Пунктом 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению Заемщиком процентов по Кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, т.е. исходя из фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.

Согласно п.1.12 Кредитного соглашения 1 в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), процентам и/или Комиссиям по кредиту, исчисленным Кредитором в соответствии с Кредитным соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0.1 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по лень фактического погашения Заемщиком просроченной задолженности.

Как следует из Выписок по лицевым счетам заемщика, на момент подачи искового заявления последний платеж заемщик произвел -Дата-, всего кредит погашен в сумме <данные изъяты>

Поскольку Заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пени.

Таким образом, по состоянию на -Дата- согласно заявленным исковым требованиям, задолженность заемщика перед Банком по Кредитному соглашению составляет- <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий кредитного договора Ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 4.6 Особых условий Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если:

- Заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед Кредитором по Кредитному соглашению или любому другому договору, заключенному с Кредитором;

Заемщик просрочит любой из причитающихся Кредитору со стороны Заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению, в том числе и в части своевременного погашения кредита, -Дата- Банк направил заемщику одним письмом исх.№ от -Дата- уведомление о расторжении с -Дата- Кредитного соглашения и требование о досрочном погашении кредита в срок – до -Дата- года. Факт направления данного письма подтверждается реестром почтовых отправлений от -Дата- Однако заемщик оставил данное требование без удовлетворения.

До настоящего времени ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» свои обязательства перед банком не исполнил.

В уточненных исковых требованиях Банк ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» задолженность по кредитному соглашению № в сумме <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>. Взыскать с ответчиков в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Данный расчет судом проверен, является неверным. На основании выписки по счету, суд произвел самостоятельный расчет задолженности, согласно которому на сегодняшний день сумма задолженности ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) составляет: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты>

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, учитывая компенсационный характер неустойки, приходит к выводу о необходимости снижения ее размера до <данные изъяты>

Учитывая, тот факт, что истец свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в Кредитном соглашении, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по Кредитному соглашению не погасил, данная задолженность подлежит взысканию с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО).

В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному соглашению № между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО16 был заключен договор поручительства № от -Дата-, между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО17 был заключен договор поручительства №

По условиям указанных договоров поручительства (пункт 1.2), поручитель несет солидарную с Заемщиком ответственность за исполнение последним всех его обязательств, вытекающих из кредитного соглашения. В соответствии с п.1.4 договора поручительства поручительство дано на срок по -Дата-

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

-Дата- Банк направил поручителю ФИО18 письмом исх.№ от -Дата- требование об уплате денежных средств по Кредитному соглашению в соответствии с договором поручительства, в котором был указан срок погашения задолженности по Кредитному соглашению- в срок до -Дата- г.

-Дата- Банк направил поручителю ФИО19 письмом исх.№ от -Дата- требование об уплате денежных средств по Кредитному соглашению в соответствии с договором поручительства, в котором был указан срок погашения задолженности по Кредитному соглашению- в срок до -Дата- г.

Факт отправки писем поручителям подтверждается реестром почтовых отправлений от -Дата-

Однако поручители оставили данные требования без удовлетворения.

Учитывая, тот факт, что ответчики не исполнили надлежащим образом свои обязательства перед истцом, ответственность заемщика и поручителя по Кредитному договору является солидарной, исковые требования подлежат удовлетворению солидарно.

Рассматривая встречные исковые требования ООО ТД «КЗ «Южный», ФИО20. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании п.1.9 Кредитного соглашения № ничтожным и не порождающим правовых последствий, обязании истца по первоначальному иску возвратить незаконно полученные в виде комиссии за выдачу кредита денежные средств в сумме <данные изъяты> и зачислить данную сумму в счет оплаты основного долга по кредитному соглашению, суд приходит к следующему.

Во встречном иске истцы мотивировали свои требования тем, что при заключении кредитного соглашения № истец по первоначальному иску включил в текст договора заведомо незаконное условие об уплате комиссии за выдачу суммы кредита – п.1.9; считают, что возложение на потребителя банковских услуг, коим является заемщик ООО ТД «КЗ «Южный», обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на клиента расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, в связи с чем просят признать данный пункт кредитного соглашения ничтожным, просят возвратить незаконно полученные деньги в виде комиссии в размере <данные изъяты> и зачислить данную сумму в счет оплаты основного долга по кредитному соглашению.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие по исполнению банком обязательств в рамках кредитного договора.

Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, банк обязан за свой счет совершить действия по созданию условий предоставления и погашения кредита.

Как следует из разъяснений Высшего Арбитражного суда, изложенных в обзоре № 147 от 13 сентября 2011 года, банк имеет право на получение отдельною вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Таким образом, предусмотренная п. 1.9 Соглашения, обязанность Заемщика уплатить банку комиссию за выдачу кредита в размере 1,5 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. незаконно и противоречит положениям статьи 809 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках.

В связи с чем суд решил встречные исковые требования ООО ТД «КЗ «Южный», ФИО21 к Банку ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить, признать п.1.9 Кредитного соглашения № о взимании комиссии за выдачу кредита в размере 1,5% от суммы кредита ничтожным, возвратить взысканную комиссию в размере <данные изъяты> путем зачисления данной суммы в счет оплаты основного долга по кредитному соглашению.

Таким образом, с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО22 В пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по кредитному соглашению в размере <данные изъяты> в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> неустойка – <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом Банком ВТБ 24 (ЗАО) при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением №

Учитывая, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ответчикам ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО23 удовлетворены частично, суд полагает необходимым возместить истцу за счет ответчиков судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>

Поскольку солидарное взыскание с нескольких лиц судебных расходов действующим законодательством не предусмотрено, суд при принятии решения определил конкретную сумму, подлежащую взысканию с каждого из участвующих в деле лиц.

Таким образом, в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» в размере <данные изъяты> с ФИО24 - <данные изъяты> с ФИО25 - в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требование Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО26, ФИО27 о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Встречные исковые требования ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО28, ФИО29 к Банку ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить. Признать п.1.9 Кредитного соглашения № о взимании комиссии за выдачу кредита в размере 1,5% от суммы кредита ничтожным, возвратить взысканную комиссию в размере <данные изъяты>. путем зачисления данной суммы в счет оплаты основного долга по кредитному соглашению.

Взыскать солидарно с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный», ФИО30, ФИО31 в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному соглашению в размере <данные изъяты>., в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойку -<данные изъяты>

Взыскать с ООО ТД «Кирпичный завод «Южный» в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО32 в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО33 в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 27 января 2015 года.

Судья Сутягина Т.Н.