Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-582/2017 ~ М-1-407/2017 от 20.04.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2017 года                              г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Хомутинниковой Е.Ю., при секретаре Мальцевой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полежаева В. В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой суммы, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Полежаев В.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой суммы, неустойки, морального вреда, штрафа, указав, что <дата> между ПАО «Сбербанк» и истцом был заключен кредитный договор №1-109/2014 на сумму 403 000 рублей 00 копеек и сроком погашения кредита шестьдесят месяцев (до <дата>.

При заключении указанного кредитного договора работником ПАО «Сбербанк», под предлогом отказа в одобрении кредита, истец был подключен к программе добровольного страхования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», на срок действия кредита.

Сумма платы за подключение к программе страхования на весь период действия кредитного договора составила 40 098 рублей 50 копеек, которая была <дата>, перечислена представителем ПАО Сбербанк, оформлявшего кредит и за счет кредитных денежных средств, указанных в кредитном договоре. При этом договор страхования ему не предоставлялся, не подписывался и на руки не выдавался.

Таким образом, истцом получена сумма кредитных денежных средств, за вычетом суммы платы за подключение к программе страхования и составила лишь 362 901 рублей 50 копеек.

<дата> между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен второй кредитный договор №1-109/2014 на сумму 228 000 рублей 00 копеек и сроком погашения кредита шестьдесят месяцев (до <дата>).

    Аналогичная ситуация по навязыванию страховки была при заключении второго кредитного договора, где истец повторно был подключен к той же самой программе добровольного страхования ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», на срок действия кредита и без предоставления и выдачи договора страхования.

    Сумма платы за подключение к программе страхования на весь период действия кредитного договора по «Кредиту 2», составила 22 686 рублей 00 копеек, которая <дата> также была перечислена представителем ПАО Сбербанк, оформлявшего кредит и также за счет получаемых им кредитных денежных средств.

    По «Кредиту 2» на руки получена сумма кредитных денежных средств, за вычетом суммы платы за подключение к программе страхования и составила 205 314 рублей 00 копеек.

    Таким образом, в нарушение действующего законодательства и правопорядка заключения договоров, банк принудил истца к заключению двух договоров услуги страхования в одной и той же страховой компании, фактически с одинаковым сроком их действия и с одним и тем же предметом договора, что является недопустимым и нарушающим материальные права потребителя.

<дата> г. истец полностью и добросовестно исполнил кредитные обязательства по двум кредитам перед ПАО Сбербанк, вернув сумму основного долга и установленные договорами кредитования проценты (данные обстоятельства подтверждаются справками ПАО Сбербанк от <дата>. о выплате кредита и об отсутствии задолженности по кредитным договорам).

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в совокупности пунктами 3.11, 4.1. и 4.2. предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, которое подается в подразделение банка, при этом заявителю при подаче заявления на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств возвращается.

<дата> лично обратился в подразделение ПАО Сбербанк и подписал два заявления, составленных работником ПАО Сбербанк с применением программы банка, о досрочном прекращении участия программе добровольного страхования. Данные заявления были приняты подразделением банка.

Работник ПАО Сбербанк заверил, что в течении десяти дней на мой счет, указанный в заявлениях от <дата>., будут перечислены суммы за страхование пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Указанные заявления были проигнорированы, выплата в десятидневный срок не была произведена.

года истцом направлены требования о выплате части страховой премии в

подразделение Сбербанка принимающего решения по выплатам по <адрес>, так и повторно в адрес страховой компании.

Указанные заявления (требования) были получены как банком, так и страховой компанией, что подтверждается почтовыми уведомлениями и информацией о движении почтовых отправлений на сайте Почта России.

На заявление от <дата>. поступил ответ от банка, в котором сообщалось об отказе в выплате денежных средств за подключение к программе страхования со ссылкой на четырнадцатидневный срок для подачи заявления на отказ от программы страхования.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в разделе 4 предусмотрены условия прекращения участия в программе страхования.

Согласно п.4.1. указанных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с п.4.2. Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом-ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Довод банка о том, что мною пропущен 14 - дневный срок для подачи такого заявления является неправомерным, поскольку указанный пункт Условий является самостоятельным и не ставит в зависимость момент возникновения обязанности по возврату уплаченных денежных средств от сроков подачи заявления застрахованным лицом.

Поскольку он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, и возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекратилось действие страхования, в связи с чем в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у него возникло право на возврат части уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования.

Общая сумма подлежащая возврату составляет 50 991, 14 рублей.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.    

Количество просроченных дней с <дата> по 17.04.2017г составляет: 141 день. Сумма неустойки составляет: ((50 991, 14 /100)*3)* 141=71 897,50 рублей.

В соответствии с абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что сумма неустойки не может превышать цену услуги.

Таким образом, сумма неустойки, с учетом положения абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона РФ от <дата> N 2300-1 составляет 50 991, 14 рублей.

Принимая во внимание вышеуказанное, оценивает причиненный ему моральный вред в размере 10 000 рублей, и полагает, что указанная сумма является разумной и соразмерной ко всем обстоятельствам противоправных действий и бездействий со стороны ответчиков.

Просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, в размере 50 991 (пятьдесят тысяч девятьсот девяносто один) рубль 14 (четырнадцать) копеек; взыскать с ответчика в его пользу сумму неустойки в размере 50 991 (пятьдесят тысяч девятьсот девяносто один) рубль 14 (четырнадцать) копеек; Взыскать с ответчика в мою пользу денежные средства в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; На основании части 6 статьи 13 Закона РФ от <дата> №1-109/2014 «О защите прав потребителей» применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований о возврате части денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

В судебное заседание истец не явился о времени и месте извещен надлежащим образом и в срок, в представленном суду заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, на требованиях настаивает в полном объёме.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Уморина О.А. в судебном заседании требования истца не признала, пояснила, что оснований для удовлетворения истца не имеется.

    Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте, дне и времени извещены надлежащим образом и в срок, в представленном суду отзыве просили отказать в полном объёме, по доводам, изложенным в отзыве.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами <дата> между ПАО Сбербанк и Полежаевым В. В. заключен кредитный договор №1-109/2014, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 403 000 руб. сроком на 60 месяцев.

Из заявления на страхование от <дата>, подписанного лично Полежаевым В.В. следует, что он выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, при этом обязался оплатить Банку за подключение к программе страхования 40 098,50 руб. за весь срок страхования.

<дата> между ПАО Сбербанк и Полежаевым В. В. заключен кредитный договор №1-109/2014, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 228 000 руб. сроком на 60 месяцев.

Из заявления на страхование от <дата>, подписанного лично Полежаевым В.В. следует, что он выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, при этом обязался оплатить Банку за подключение к программе страхования 22 686,00 руб. за весь срок страхования.

Указанная сумма была списана со счета Полежаева В.В. по его поручению на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 названного Кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 4.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

Таким образом, при заключении договора, когда данные уже переданы в страховую компанию, но не прошло 14 дней - банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - банк возвращает полную сумму;

С условиями договора истец Полежаев В.В. был ознакомлен, однако обратился только в декабре 2016 года, по истечению 14 дней.

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Кроме того, согласно п.1 Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии».

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств в качестве платы за подключение не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Полежаева В. В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой суммы, неустойки, морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Хомутинникова Е.Ю.