Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-621/2018 (2-6595/2017;) ~ М-5443/2017 от 31.10.2017

Дело № 2-621/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Губановой,

с участием ответчика, истца по встречному иску, Щедновой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Щедновой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

по встречному исковому заявлению Щедновой Татьяны Сергеевны к АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о признании договора займа незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с исковым заявлением к Щедновой Т.С., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 104234 рубля 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3284 рубля 69 копеек.

В обоснование требований указано, что 22.09.2014 года между ОАО КБ «Пойдем» и ответчиком был заключен кредитный договор № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 84000 рублей под 34 % годовых. Факт предоставления истцом денежных средств ответчику подтверждается выпиской по текущему счету. Ответчик обязан был возвратить кредит путем осуществления платежей в соответствии с датами и суммами, указанными в графике платежей. Однако ответчик не исполнил обязанность по уплате ежемесячных платежей. 16.03.2015 года между ОАО КБ «Пойдем» и АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заключен договор уступки требования (цессии), согласно которому денежные требования к ответчику по кредитному договору перешли к истцу. 21.10.2016 года истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов. Однако ответчиком задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Определением судьи Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 01.11.2017 года гражданское дело принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением судьи Коминтерновского районного суда г.Воронежа от 29.11.2017 года постановлено рассмотреть дело по общим правилам искового производства.

Возражая против заявленных исковых требований, Щеднова Т.С. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, с требованиями признать договор займа № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года на сумму 84000 рублей незаключенным. В обоснование встречных исковых требований указано, что подписавшая спорный договор со стороны ОАО КБ «Пойдем» (ФИО1) на дату подписания договора 22.09.2014 года не имела отношения к истцу, не входила в состав руководящих органов, а также не имела доверенности на представительство интересов от имени банка. Также банком не представлено доказательств, подтверждающих передачу Щедновой Т.С. денежных средств, свидетелей передачи банком денежных средств не имеется.

Представитель истца, ответчика по встречному иску, АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на встречное исковое заявление, содержащие ходатайство о пропуске Т.С. Щедновой срока обращения в суд со встречными исковыми требованиями.

Ответчик, истец по встречному иску, Щеднова Т.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала встречные исковые требования.

Суд, выслушав ответчика, истца по встречному иску, Щеднову Т.С., изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора. Соответственно, клиент, путем подписания индивидуальных условий, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Материалами дела подтверждается, что 22.09.2014 года Т.С. Щедновой были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 1389-01052-002-12234-810/14ф, по условиям которого ОАО КБ «Пойдем!» предоставило Т.С. Щедновой кредит в размере 84000 рублей на 36 месяца под 34 % годовых.

Т.С. Щеднова, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, график платежей по кредиту, в котором указана дата фактического предоставления кредита – 22.09.2014 года, подтвердила получение кредита в указанной сумме и свои обязательства по возврату полученных денежных средств внесением ежемесячных платежей представленных в графике платежей.

Также Т.С. Щеднова была ознакомлена и подписала Общие условия договора потребительского кредита в ОАО КБ «Пойдем!».

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.09.2014 года Т.С. Щеднова выразила согласие на уступку кредитором (банком) прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, что следует из п. 13 индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Установлено, что 16.03.2015 года между ОАО КБ «Пойдем» (цедент) и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (цессионарий) заключен договор № 18/2015 об уступке прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и другие связанные с требованиями права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в Приложении № 1 к настоящему договору.

В соответствии с приложением № 1 к договору уступки требования (цессии) № 18/2015 от 16.03.2015 года к ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» перешло право требования по кредитному договору № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года в отношении Щедновой Т.С. в общей сумме 78391 рубль 02 копейки.

О состоявшейся уступке прав (требований) по кредитному договору № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года Т.С. Щеднова была уведомлена, что подтверждается уведомлением, подписанным лично Щедновой Т.С.

Щеднова Т.С. просит признать договор займа № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года с ОАО КБ «Пойдем!» незаключенным, ввиду того что ответчиком доказательств бесспорно подтверждающих передачу денежных средств по указанному кредитному договору, не представлено, свидетелей передачи денежных средств не имеется. Подписавшая спорный договор со стороны ОАО КБ «Пойдем!» (ФИО1) никакого отношения к истцу по состоянию на дату подписания 22.09.2014 года не имела, не входила в состав руководящих органов, не имела доверенности на представительство интересов от имени истца.

Указанные доводы истца не могут быть приняты судом во внимание.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При заключении кредитного договора Щеднова Т.С. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, графиком погашения, экземпляры кредитного договора, графика погашения Щедновой Т.С. получены, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Доводы о том, что представленные документы не свидетельствуют о заключении кредитного договора, отклоняется как не подтвержденные какими-либо опровергающими данные документы доказательствами, при том, что все документы подписаны заемщиком, подпись не оспорена.

Оригиналы индивидуальных условий договора потребительского кредита, график платежей по кредиту, общие условия договора потребительского кредита, уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору были предоставлены истцом по запросу суда, обозревались в судебном заседании, Т.С. Щеднова не отрицала, что в указанных документах стоит ее подпись.

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предоставило выписку по счету Т.С. Щедновой, открытому в АО АКБ «Экспресс-Волга», согласно которой Т.С. Щеднова производила взносы денежных средств для погашения кредитного договора 14.04.2015 года, 05.06.2015 года, 26.08.2015 года, 31.08.2015 года, 30.09.2015 года.

Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что обязательство ОАО КБ «Пойдем!» по кредитному договору № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года, индивидуальные условия которого подписаны Т.С. Щедновой, по перечислению денежных средств были исполнены.

Учитывая, что в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора, то учитывая положения ст. 812 ГК РФ кредитный договор может быть оспорен заемщиком по его безденежности.

В силу п. 1 ст. 812 ГК РФ бремя доказывания безденежности договора законодателем возложено на заемщика, т.е. в данном случае на Щеднову Т.С., которая не предоставила доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в подтверждение доводов о безденежности оспариваемого кредитного договора.

Доводы истца относительно подписи финансового консультанта банка (ФИО1) на документах, представленных истцом по первоначальному иску, о незаключенности договора не свидетельствуют.

Кроме того, заслуживают внимания доводы представителя АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о пропуске Т.С. Щедновой срока на обращение в суд с требованием о признании договора незаключенным.

В соответствии с п. 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока исковой давности следует исчислять с даты, когда Т.С. Щеднова должна была узнать о нарушении своего права, т.е. с момента заключения договора 22.09.2014 года. Со встречным иском Т.С. Щеднова обратилась 15.05.2018 года, т.е. за пределами срока исковой давности, что в силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречного иска Т.С. Щедновой.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение задолженности осуществляется 22 числа каждого месяца. Последний платеж производится в последний день срока кредитования и, поскольку включает в себя остаток основного долга по кредиту и проценты за кредит, его размер может отличаться от остальных ежемесячных платежей. Погашение задолженности производится в соответствии с условиями договора потребительского кредита и графиком платежей в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно графику платежей по кредиту первый платеж составляет 3750 рублей, последний платеж – 3827 рублей 50 копеек.

В соответствие с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное (с нарушением графика платежей) погашение кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов по договору, клиент уплачивает банку пени в размере 0,0545 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку ответчик нарушила график платежей, 21.10.2016 года истец выставил заключительное требование, в котором просил в срок до 20.11.2016 года погасить просроченную задолженность в размере 100993 рубля 31 копейка.

Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается также выпиской по счету (№), открытому в АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» на имя Щедновой Т.С. после состоявшейся уступки прав (требований), заключительным требованием от 21.10.2016 года.

Согласно расчёту, представленному истцом, сумма задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на 21.11.2016 года составляет 104234 рубля 38 копеек, из которой: сумма основного долга – 69774,52 руб., проценты за кредит – 27533,60 руб., пени по просроченному основному долгу – 4541,64 руб., пени по просроченным процентам в размере 2384,62 руб. Представленный истцом расчёт судом проверен, является арифметически правильным.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Оценивая представленные доказательства, размер задолженности, период просрочки, возражения ответчика относительно заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о снижении размера пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам до 1000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 в размере 97308 рублей 12 копеек и неустойка в размере 1000 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 1642,34 рубля, согласно платежного поручения № 33048 от 29.12.2016 года, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Щедновой Татьяне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Щедновой Татьяны Сергеевны в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года в размере 98308 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1642 рубля 34 копейка, а всего 99950 рублей 46 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Щедновой Татьяны Сергеевны к АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о признании договора займа № 1389-01052-002-12234-810/14ф от 22.09.2014 года на сумму 84000 рублей незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                          Л.В. Анисимова

Мотивированное решение

изготовлено 06.06.2018 года