Решение по делу № 2-1091/2018 ~ М-701/2018 от 22.02.2018

Дело № 2-1091/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 14 марта 2018 года

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи – Блажкевич О.Я.,

при секретаре – Соколовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) через филиал в <адрес> обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ответчик заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком Согласия на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, согласно которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 817 800,00руб. на срок по 08.10.2020г. с взиманием за пользование кредитом 20,40% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.2.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 08-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 817 800,00 рублей. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 773 684, 20 рублей, из которых 663 801, 73 рублей - основной долг, 107 013, 93 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 2 868, 54 рубля –задолженность по пени. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов на обслуживание международных пластиковых карт». Ответчиком была подана и подписана в адрес истца анкета-заявление, получена банковская карта, что подтверждается заявлением и распиской в получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 50 000,00 рублей. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 24,00% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 81 744,05 рублей, из которых 69 109,97 рублей - основной долг, 10 592, 92 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2 041, 16 рублей – задолженность по пени. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 773 684 рубля 20 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81744 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 754 рубля 28 копеек.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены в установленном законом порядке, согласно телефонограммы просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся по известному адресу, указанному в исковом заявлении, и согласно предоставленной информации из отдела адресно-справочной работы УФМС России по Хабаровскому краю. Кроме того, стороны извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на официальном интернет-сайте Железнодорожного районного суда г.Хабаровска. Причины неявки не сообщил, возражений по существу иска не представил, об отложении дела не просил.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ: не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а так же злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права; в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3).

Конверты, направленные ответчику, возвращены в суд за истечением срока хранения. В соответствии со ст. 117 ч.2 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским и гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению, принимая во внимание то обстоятельство, что при рассмотрении дела по существу судом предприняты надлежащие меры по извещению данного лица по известному месту жительства и нахождения, в порядке части 4 статьи 167, части 1 статьи 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Положениями части 2 статьи 17 Конституции РФ закреплено что, основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

В соответствие с частью 2 статьи 17 Гражданского Кодекса РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При этом, частью первой указанной статьи определено, что гражданская правоспособность- способность иметь гражданские права и нести обязанности признается в равной мере за всеми гражданами.

В силу положений части 1 статьи 21 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Нормами статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иным правовым актом, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии с ч.1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условий договора в случае его неясности, устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требования положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ, а так же статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395- I «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из требований статьи 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку.

Согласно положений статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20,40% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку установленные проценты за пользование (п.4.2.1 Правил кредитования, п.п.1, 2, 4 Согласия). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 08-го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.20 Согласия кредитный договор состоит из Правил кредитования и Согласия на кредит, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Согласия на кредит.

В силу п. 3.1.2. Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного Договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.6. Правил.

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату Кредита и/или процентов по нему заемщики уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки неисполненных обязательств, в размере 0,1 % по дату фактического исполнения указанных обязательств (п. 5.1. Правил, п. 12 Согласия).

С условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита ответчик был ознакомлен, о чем имеются его подписи в согласии на кредит, что означает ознакомление истца с условиями предоставления ему кредита и его согласие с ними.

Как установлено судом, истец со своей стороны выполнил обязательства по вышеуказанному кредитному договору, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей путем зачисления денежных средств на счет, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Доказательств, опровергающих факт получения кредита, судом не установлено, сторонами не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили путем присоединения Договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов на обслуживание международных пластиковых карт в ВТБ 24 (ЗАО) (Далее – Тарифы), условия которого определены в Правилах и Тарифах.

На основании Анкеты - заявления ответчику выдана банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно Расписки в получении банковской карты ответчику истцом был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.п.1.9, 2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета - Заявления и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Совершенные по карте операции ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, доказательств обратного не представлено, в связи с чем считаются им подтвержденными (п.п.7.2.3 Правил).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266 – П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266 – П, п. 3.10 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

С условиями заключения данного договора ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в анкете-заявлении и в расписке.

В соответствии с п. 3.11 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год приравнивается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с п.3.12 Правил максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, предоставленных клиентом.

В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 24,00%.

Исходя из п.п. 5.3, 5.4 Правил Ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке – внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа;

- не позднее последнего дня окончания срока действия договора, клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Согласно п.п. 7.1.3. Правил ответчик обязан осуществлять операции по карте в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит.

В соответствии с п. 3.14 в случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами.

Согласно п. 5.6. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования.

Как установлено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В силу положений части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, ответчик в одностороннем порядке прекратил надлежащее исполнение обязательства по кредитным договорам, что подтверждено материалами дела, и предоставленной выписками по лицевому счету. Данное обстоятельство не опровергнуто ответчиком.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитным Договорам, ее погашения ответчиком в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено, в судебном заседании не установлено.

В адрес ответчика Банком, на основании с.2 ст. 811 ГК РФ, были направлены требования о досрочном истребовании задолженности.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств по возврату кредитов, в результате чего у последнего, согласно представленного истцом расчета образовалась задолженность перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 773 684, 20 рублей, из которых 663 801, 73 рублей - основной долг, 107 013, 93 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 2 868, 54 рубля –задолженность по пени, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81 744,05 рублей, из которых 69 109,97 рублей - основной долг, 10 592, 92 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2 041, 16 рублей – задолженность по пени. При этом при расчете неустойки в виде пени по неоплаченному долгу истец представил расчет в размере 10% от суммы задолженности по пеням.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик.

Доказательств отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении принятого на себя обязательства ответчик в суд не предоставил.

Проверив правильность предоставленных истцом расчетов, суд находит их верными и не нарушающими условий предоставленных кредитов.

В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствие со ст. 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 10 % от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем оснований для ее снижения судом в силу ст. 333 ГК РФ не усматривается.

Суд принимает во внимание, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. (протокол № 2/17), а также решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 03.11.2017 г. (протокол № 51) ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

При таких обстоятельствах дела, с учетом изложенного, требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 773 684, 20 рублей, из которых 663 801, 73 рублей - основной долг, 107 013, 93 рублей плановые проценты за пользование кредитом, 2 868, 54 рубля –задолженность по пени, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81 744,05 рублей, из которых 69 109,97 рублей - основной долг, 10 592, 92 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2 041, 16 рублей – задолженность по пени. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу взыскать также с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 754 рубля 28 копеек, что пропорционально размеру удовлетворенных основных требований.

руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 773 684 рубля 20 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81744 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 754 рубля 28 копеек.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: О.Я. Блажкевич

Заочное решение в окончательной форме изготовлено судом 16 марта 2018 года.