Решение по делу № 2-3323/2017 ~ М-403/2017 от 26.01.2017

                                                                                                              Дело №

                                          Р Е Ш Е Н И Е

                И м е н е м    Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

03 мая 2016 года Центральный районный суд <адрес>

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                  При секретаре                     Чобановой ЖШ

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску <адрес> региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

                                        У С Т А Н О В И Л:

<адрес> региональная общественная организация «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что истец заключил с ответчиком кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № на получение кредита в сумме 955 056,18руб. под 22,30% годовых сроком на 60 месяцев;

Вся информация о банке, кредите, графике гашения кредита изначально содержат сведения о предоставлении кредита только на условиях, изложенных в типовых условиях кредитного договора совместно с дополнительным условием обязательного заключения заемщиком договора страхования на условиях, изложенных в договоре кредитования. Условие о возможности заключения кредитного договора без предоставления услуги по страхованию кредитный договор не содержит. Согласно условиям договора в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица по договору страхования с ООО «СК «Согласие». Размер платежа регламентирован кредитным договором и составляет сумму 105 056,18руб.

Услуга страхования была навязана ответчиком при заключении кредитного договора, заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, банк в типовой форме договора самостоятельно определил страховщика.

Одним из условий предоставления кредитов являлась обязанность заемщика

Считает, вышеуказанное положение кредитного договоров противоречащим закону, нарушающим право истца на свободу договора и является недействительными.

Просит суд признать    условие кредитного договора в части обязанности заемщика заключить договор страхования и уплатить страховую премию недействительным в силу ничтожности, взыскать с ответчика страховую премию 105 056,18руб., 8 714,14руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 105 056,18руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, а также штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истцы в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, при предъявлении иска ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо ООО «СК «Согласие в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в силу следующего.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложил истцу в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в настоящих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Общих условиях договора потребительского кредита, действующих в банке на дату предоставления клиенту индивидуальных условий, на следующих условиях: сумма кредита 955 056,18руб., срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита рубли, процентная ставка по кредиту 22,3% годовых, количество платежей по кредитному договору 60, размер каждого платежа, за исключением последнего, 26 539,51руб., дата ежемесячного платежа по погашению кредита                        и уплате начисленных за пользование кредитом процентов 22 числа каждого месяца. Согласно п.п.14,17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Программа кредитования Нецелевой потребительский кредит «Просто деньги», договор заключается в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (Редакция – 000).

Основанием предложения Банка явилось заявление-анкета истца ответчику на предоставление кредита по виду «Нецелевой потребительский кредит » от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.9 индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предусматривает заключение в том числе      договора личного страхования на следующих условиях:

- страховая сумму по усмотрению клиента;

-срок договора личного страхования – определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Иных условий относительно договора страхования индивидуальные условия не содержат, в связи с чем доводы стороны истца о том, что кредитным договором определена страховая компания и размер страховой премии опровергаются самим договором.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор кредитного от несчастных случаев и болезней с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»,    выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия согласно договору страхования составила 30 804,37руб..

Условия заключенного выше приведенного договора страхования определены истцом – страхователем и страховщиком ООО «СК «Согласие».

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Однако у суда не имеется оснований для выводов о том, что в данном случае обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье являлось условием получения кредитов и не являлось добровольным волеизъявлением истца.

Условия и форма договоров соответствуют положениям Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно ст.5 приведенного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из п.9 индивидуальных условий страховая сумма и срок договора личного страхования не зависит от волеизъявления кредитора, страховщик в одном случае вообще не в договоре не указан Согласно примечаний индивидуальных условий к п.9 условия об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия потребительского кредита только при условии, что клиент выразил согласие в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

Из заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Общие положения» п.3 истец собственноручно указал, поставив в поле «ДА» соответствующую отметку и засвидетельствовав своей подписью, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, и он уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения, выражает свое желание и согласие на заключение договора личного страхования.

В разделе «Страхование и иные дополнительные услуги» истец в полях «НЕТ» проставил соответствующие отметки, тем самым выразил отказ на страхование финансовых рисков.

Приведенные доказательства о свидетельствует о том, что у истца был выбор страховых рисков и выбор на заключение кредитного договора на иных условиях – без страхования, о том, что у истца была свобода выбора индивидуальных условий кредитного договора и право отказаться от страхования.

Размер страховой премии не определялся истцом, это условие выше приведенного договора страхования, которое согласовано истцом-страхователем и страховщиком.

Согласно ст.7 приведенного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу приведенной нормы возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика, что в данном случае ответчиком соблюдено.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным выше приведенного условия кредитного договора и, сответственно, взыскании страховой премии с ответчика, неустойки, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец просит признать часть сделки недействительной, требует взыскания с ответчика страховой премии, которая им не была получена и которой ответчик не пользовался. Требования истца не затрагивают его отношения со страховщиком по указанному выше договору страхования, договор продолжает действовать, соответственно истец сохраняет интерес в наличии страховой защиты своих обязательств, в связи с чем, по мнению суда, в рассматриваемых отношениях подлежат применению положения ч.5 ст.166 ГК РФ, согласно которой заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Как для ответчика из поведения истца было очевидным его намерение заключить кредитный договор на условиях, указанных истцом в предшествующем заключению кредитного договора заявлении-анкете, в которой он выразил согласие на заключение договора страхования, так и для страховщика, заключившего с истцом договор страхования, обеспечивающего на случай указанных в нем рисков рассматриваемый кредитный договор, условия которого в том числе определяют и условия договора страхования, а именно в части страховой суммы, страховой выплаты.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПКРФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске <адрес> региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вредаотказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий: