Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2261/2022 ~ М-1589/2022 от 14.04.2022

63RS0№-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2022 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Космынцевой Г.В.,

при помощнике судьи Булаткиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Юдиной В. М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Юдина В.М. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком, был заключен кредитный договор №№. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ- ЖИЗНЬ», был заключен договор страхования № № (Программа 1.5) с условием оплаты страховой премии в размере 107 557,08 руб., сроком страхования на 60 месяцев. 10.01.2022    истицей было произведено полное досрочное погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страховщику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Ответчик отказал в возврате остатка суммы страховой за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ истица направила обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № ей было отказано в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с пунктом 4.1.2 кредитного договора предусмотрено обязательное условие заключения договора страхования в целях получения более выгодной процентной ставки по кредиту. Денежные средства за страхование не вносились истицей, как заемщиком лично, а были в безналичном порядке удержаны из суммы кредита и перечислены в пользу страховщика. Заключение договора страхования производилось при получении кредита в офисе отделения Банка. Кроме того, пункт 18 кредитного договора содержит условие о перечислении денежных средств за дополнительную услугу Банка по страхованию в пользу ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ». Из буквального толкования положений пункта 18 кредитного договора следует, что страхование заемщика, является именно предоставляемой услугой со стороны Банка в интересах Страховщика. В соответствии с абз. 4 страницы 2 Полиса Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать. При этом выплата осуществляется в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа Застрахованного по Договору потребительского кредита, в соответствии с первоначальным графиком платежей за каждый день нахождения Застрахованного в качестве безработного. Таким образом, страховщик обусловил получение суммы страховой выплаты по рискам потери работы от статуса исполнения истицей кредитного договора.

Истец указывает, что в связи с тем, что кредитным договором предусмотрены условия заключения договор страхования в целях снижения процентной ставки по кредиту, а договором страхования поставлена зависимость размера страховой выплаты от исполнения кредитного договора то истец имеет право использовать положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» которые регламентируют возврат части страховой премии в случае полного досрочной погашения кредита.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать в ее пользу с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ- ЖИЗНЬ» сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 91 182 рублей 88 коп.; неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 91 182 рублей 88 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 96 182 рубля 88 коп.; компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

В судебном заседании истица поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик не явились, о времени и месте разбирательства дела извещён надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, а в случае удовлетворения – применить ст.333 ГК РФ с штрафным санкциям.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Принимая во внимание, что причины отсутствия представителя ответчика достоверно суду не известны, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Новак Д.В. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как усматривается из материалов дела, 23.04.2021    между Юдиной В. М. и АО «АЛЬФА-БАНК», был заключен кредитный договор №№.

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между Юдиной В. М. и ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ- ЖИЗНЬ», был заключен договор страхования № № (Программа 1.5) с условием оплаты страховой премии в размере 107 557,08 руб., сроком страхования на 60 месяцев.

10.01.2022    истицей было произведено полное досрочное погашение кредита.

21.01.2021    Юдина В.М. обратилась к ответчику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Ответчик письмом от 25.01.2022г. № отказал истице в возврате остатка страховой суммы за неиспользованный период страхования.

05.02.2022    истица обратилась с досудебной претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

16.02.2022    ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказа истице в удовлетворении ее требований.

19.02.2022    Юдина В.М. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №, ей мне было отказано в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.п.1 и 2 ст.9 того же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По условиям полиса (договора страхования) ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего заключение между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Юдиной В.М. договора добровольного страхования, выгодоприобретателем по договору является страхователь, а страховая сумма по всем страховым рискам составляет 107557,08 руб.

Из приведенных положений условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Однако, в силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При этом, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ (в действующей редакции) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в пункте 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГг. №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст.3 которого положения Федерального закона о потребительском кредите (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Учитывая, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, положения Закона о потребительском кредите в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. подлежат применению к правоотношениям сторон.

В силу п.12 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом в соответствии с п.2.4 ст.7 того же закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,5% годовых. Указанная кредитная ставка определена как разница между стандартной процентной ставкой (п.4.1.1 индивидуальных условий договора) и дисконтом предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п.18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5.4% годовых.

Из буквального толкования положений пункта 18 кредитного договора следует, что страхование заемщика, является именно предоставляемой услугой со стороны Банка в интересах Страховщика.

В соответствии с абз. 4 страницы 2 Полиса Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №, при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать. При этом выплата осуществляется в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа Застрахованного по Договору потребительского кредита, в соответствии с первоначальным графиком платежей за каждый день нахождения Застрахованного в качестве безработного.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как разъяснено в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при толковании условии договора в силу абз.1 ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п.5 ст.10, п.3 ст.307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что размер процентной ставки напрямую зависит от заключения заемщиком договора страхования транспортного средства, что дает основания считать договор страхования заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В силу ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно разъяснениям, данным в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с п.п.2 и 3 ст.333.36 Налогового кодекса РФ.

Следовательно, к правоотношениям сторон в части общих положений подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

С учетом приведенных правовых норм и фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что требования истца в части возврата остатка суммы страховой премии подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, заявление Юдиной В.М. об отказе от страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от страхования, ему должна была быть возвращена страховая премия. Поскольку данная обязанность ответчиком до настоящего времени не исполнена, что привело к нарушению прав Юдиной В.М. как потребителя и неосновательному обогащению страховщика, со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 91182,88 руб.

На основании части 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно расчету, представленному истцом неустойка рассчитана следующим образом: 107557,08 руб. (стоимость страхования) / 1826 дней (ДД.ММ.ГГГГ дата начала действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ г. дата окончания действия договора страхования = 1826 дней период страхования) = 58,90 руб. (стоимость одного дня страхования). 58,90 руб. (стоимость одного дня страхования) * 278 дней — 91 182,88 руб. общая сумма страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ дата начала действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ дата вручения заявления + 1 день = 278 дней фактического пользования страхованием) = 91 182,88 руб. (остаток суммы страховой премии за неиспользованный период). 91 182,88 руб. /100 * 3 % * 60 (дней просрочки) (ДД.ММ.ГГГГ дата вручения заявления + 7 рабочих дней + 1 день = ДД.ММ.ГГГГ дата начала расчета неустойки - ДД.ММ.ГГГГ текущая дата = 60 дней просрочки) = 164 129,18 руб. сумма неустойки на ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет, представленный истицей проверен судом и признается верным. Оснований для снижения неустойки не установлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 91182 руб.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 этого же закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованно отказавшего в удовлетворении законных требований истца в добровольном порядке.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать в пользу Юдиной В.М. компенсацию в размере 3000 рублей.

Кроме того, в связи с неудовлетворением ответчиком требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, в пользу Юдиной В.М. подлежит взысканию штраф в сумме 92682,88 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Юдиной В. М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Юдиной В. М. сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 91 182 рублей 88 коп.; неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 91 182 рублей 88 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 92682 рубля 88 коп.; компенсацию морального вреда 3000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.В.Космынцева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.