Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-680/2017 ~ М-1-512/2017 от 19.05.2017

2-1-680/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2017 года г. Красноуфимск

Красноуфимский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Хомутинниковой Е.Ю., при секретаре Мальцевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садковой Л.Б. к ООО «Альфа страхование», ОАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Садкова Л.Б обратилась в суд с иском к ООО «Альфа страхование», ОАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, указав, что между ФИО2 и кредитной организацией ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор от <дата>. согласно которому банк (кредитор) предоставляет заемщику кредит в размере 226 600 рублей. В рамках кредитного договора ФИО5 были предоставлены дополнительно платные услуги: а именно <дата>. ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2, что подтверждается полисом-офертой страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Срок действия договора составляет 1795 дней. Процентная ставка по кредиту <****>% годовых. Дата окончания срока действия кредитного договора <дата>. Ежемесячный платеж составляет 6700 рублей 00 копеек. Остаток задолженности на <дата>г. составляет 194436 рублей 10 копеек.

По условиям договора (полиса- оферты) ООО «Альфа Страхование-Жизнь» осуществляет страхование жизни и здоровья: смерть застрахованного (3.1.1), установление инвалидности 1 и 2 группы (3.1.2.), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. (3.1.3.).    

Размер страховой премии по рискам «Смерть», «Инвалидность» составляет 25580,51руб. Размер страховой премии по риску «ВУТ» составляет 3486,64руб. Всего: 29067,15руб.

Согласно пункту 5.1.полиса-оферты страховая сумма по рискам 3.1.1.и 3.1.2.страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего полиса и в каждый период времени ровна задолженности застрахованного по кредитному договору от <дата>.

В отношении риска «ВУТ» (3.1.3) страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита фиксированной суммой на весь срок страхования.

Свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнял в сроки указанные в графике к кредитному договору.

И на момент смерти вместо 1795 дней, ФИО2 пользовался кредитом договором 649 дней (с <дата> по <дата>.).

03.12.2016г. ФИО2 скончался. С целью оформления страхового случая наследником первой очереди Садковой Л.Б. были предоставлены все необходимые документы в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Данные документы в <дата>. были получены сотрудниками банка Открытое Акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», вместе с документами было написано соответствующее заявление, но Страховая компания ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» отказалась признать данный случай страховым.

Согласно договору страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в пределах срока действия договора страхования. ФИО2 скончался дома.

ФИО2 при заключении кредитного договора застраховал свою жизнь и здоровье на риск наступления его смерти. Включенный в договор страхования пункт о том, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, в случае наступления смерти в результате заболевания, также считает незаконным, поскольку в договоре страхования экономически слабой стороной является страхователь, а страховщик не имел права включать в договор подобный пункт. Садкова Л.Б. является выгодоприобретателем, как универсальный правопреемник после смерти своего мужа, к ней применяются нормы Закона «О защите прав потребителей», поэтому в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение требований Садковой Л.Б. о выплате страхового возмещения в добровольном порядке.

Садковой Л.Б. в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием произвести в пользу ОАО «СКБ-Банк» выплату страхового возмещения в размере ссудной задолженности на день смерти мужа в сумме 173269 рублей 29 копеек в соответствии со справкой ОАО «СКБ-Банк», которая была получена ответчиком на дату наступления страхового события.

Считает, что страховая компания, игнорируя факт наличия недостатков при оказании услуг (страхования), грубо нарушают ее права как потребителя.

В связи с чем, просит признать событие смерть ФИО2 - страховым случаем; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу Открытое Акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКВ банк» страховое возмещение в размере 173 269 рублей 29 копеек; взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» убытки в сумме просроченных платежей перед банком в размере: 35 112,93 рублей в пользу Открытое Акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКБ-банк»; взыскать неустойку в размере 173 269 рублей 29 копеек за неудовлетворение требований потребителя по претензии от 21.02.2017г; взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Садковой Л.Б. причиненный моральный вред истцу в размере 170 000 рублей 00 копеек., взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Садковой Л.Б. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание истица Садкова Л.Б. не явилась в представленной суду телефонограмме, просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие, на требованиях настаивает в полном объёме.

Ответчик ООО «Альфа страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился в представленном суду отзыве, просили отказать истице в полном объёме, поскольку смерть в результате заболевания не является страховым случаем.

Ответчик ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился в представленном суду отзыве просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя, в случае удовлетворения исковых требований обязать ООО «Альфа страхование-Жизнь» направить выплату страхового возмещения в пользу банка с зачислением на счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, <дата> между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО5 был предоставлен кредит в размере 226 600 рублей на срок до <дата>.

Кроме того, установлено, что <дата> между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №

Истец Садкова Л.Б., являясь правопреемником, обращалась с претензией – требованием о признании смерти ФИО2 страховым случаем.

<дата> в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, подписанное Садковой Л.Б.

В ответ на данное заявление, письмом № от <дата>, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Садковой Л.Б. о том, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть в результате заболевания не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с условиями Договора страхования ФИО2 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»).

Согласно п. 3.2 страховыми случаями не признаются события указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 10.1 не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе – оферте, а именно п. 10.1.17 вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от <дата>, причиной смерти ФИО2 явилось заболевание: <****> (л.д.58).

Смерть в результате заболеваний подтверждается так же выпиской из амбулаторной карты больного от <дата>, произведенного ГБУЗ СО «Красноуфимская РБ». Согласно данной выписке смерть ФИО2 последовала от <****> (л.д.26).

    Иных доказательств в судебное заседание представлено не было.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Таким образом, смерть ФИО2, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем ФИО2 был ознакомлен в момент заключения Договора страхования.

Поскольку смерть ФИО2 страховым случаем не является, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, а так же в отказе требований производных от основного требования, таких как взыскание с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» убытков в сумме просроченных платежей перед банком в размере: 35 112,93 рублей в пользу Открытое Акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ОАО «СКБ-банк»; взыскание неустойки в размере 173 269 рублей 29 копеек за неудовлетворение требований потребителя по претензии от 21.02.2017г; взыскание с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Садковой Л.Б. причиненного морального вреда истцу в размере 170 000 рублей 00 копеек., взыскание с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Садковой Л.Б. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Садковой Л.Б. к ООО «Альфа страхование», ОАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Красноуфимский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Хомутинникова Е.Ю.