Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-78/2020 (2-1890/2019;) ~ М-1444/2019 от 07.08.2019

Гражданское дело № 2-78/2020

24RS0016-01-2019-001782-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2020 года                           г. Железногорск Красноярский край

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Грак (Зябловой) Ксении Петровны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Грак (Зяблова) К.П. обратилась в Железногорский городской суд с иском к САО «ВСК» с требованиями о взыскании оставшейся части страховой премии в размере 406 379,00 руб., штрафа в сумме 203 189,50 руб., судебных расходов, понесенных на оплату юридических услуг, в размере 3 000,00 руб..

Свои требования Грак (Зяблова) К.П. мотивирует тем, что 28.07.2017 г. между ней и (кредитная организация) был заключен договор о потребительском кредитовании № сроком на 84 месяца, т.е. до 24.07.2025 г.. Согласно Индивидуальных условий договора, истец 28.07.2018 г. заключила с САО «ВСК» договор личного страхования №, по условиям которого 30.07.2018 г. уплатила страховую премию в сумме 461 295,63 руб.. При заключении договора страхования на руки ей был выдан только полис страхования и таблицы страховых сумм. Истец исполнила свои обязательства по кредитному договору досрочно 24.05.2019 г., в связи с чем полагает, что основания для ее дальнейшего страхования отпали. 27.06.2019 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в размере 406 379,00 руб.. 12.07.2019 г. истцу на банковский счет поступили денежные средства в сумме 12 026,64 руб., с указанием наименования платежа «возврат неиспользованной части премии по договору страхования». Полагая, что права истца, как потребителя услуг нарушены, ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителя», Грак (Зяблова) К.П. обратилась за судебной защитой, заявив указанные выше требования.

В судебном заседании истец Грак (Зяблова) К.П. настаивала на заявленных требованиях, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик САО «ВСК», будучи уведомленным надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела явку представителя в судебное заседание не обеспечил, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал. В адресованных суду письменных возражениях на иск, представитель ответчика Гостев К.С. (полномочия по доверенности) исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, ссылаясь на положения ГК РФ и отсутствие оснований, предусмотренных законом и договором, для расторжения договора страхования и возврата истцу части страховой премии. Также отметил, что договор страхования действует на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми истец была ознакомлена.

На основании определения суда, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика САО «ВСК».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 28.07.2018 г. между Грак (Зябловой) К.П. и (кредитная организация) заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 1 689 727,58 руб., сроком на 84 мес., т.е. до 24.07.2025 г..

28.07.2018 г. Грак (Зяблова) К.П. заключила с САО «ВСК» договор личного страхования, застраховавшись по рискам «Смерть и Инвалидность I и II группы» и «Диагностирование одного из тяжелых заболеваний» по условиям которого 30.07.2018 г. уплатила страховую премию в сумме 461 295,63 руб..

С условиями договора страхования, а также Правилами страхования истец была ознакомлена, получила их, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Согласно справке (кредитная организация) от 25.05.2019 г. задолженность по кредитному договору № от 28.07.2018 г. погашена Грак (Зябловой) К.П. 24.05.2019 г..

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно договору страхования заключенному между сторонами, страховая сумма не определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту, предоставленному Страхователю Банком в рамках кредитного договора на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования, указанные положения о размере страховой суммы в полисе отсутствуют.

Напротив, в указанном документе стороны оговорили, что страховая сумма устанавливается единой по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Диагностирование одного из тяжелых заболеваний» фиксированной на весь срок страхования в размере 1 689 727,58 руб.. Выгодоприобретателем указана страхователь, а в случае ее смерти – ее наследник.

Таким образом, в полисе-оферте № от 28.07.2018 г., не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования прекращает свое действие, напротив, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока с 00.00 час. 28.07.2018 г. по 24.00 час. 24.07.2025 г.; исполнение истцом обязательств по кредитному договору, не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является «смерть, инвалидность, диагностирование тяжелого заболевания», а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца Грак (Зябловой) К.П. о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении нее и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ являются ошибочными, основанными на неверном толковании норм права.

Так, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Тогда как в соответствии с разделом 9 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок досрочного прекращения договора страхования и расчет размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю.

Согласно Правил страхования, действовавших на момент заключения договора страхования с Грак (Зябловой) К.П., договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); при отказе страхователя – физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования, с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик вправе вернуть страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхованию или вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев); при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,03 х (1-М / N х П-В, где М – количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном строке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты. Возврат страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Из материалов дела следует, что истец обратилась с заявлением 27.06.2019 г. к ответчику об отказе от договора страхования, то есть по истечении четырнадцати календарных дней после начала действия договора страхования, поэтому САО "ВСК" в соответствии с Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, произвело выплату страховой премии в размере 12 026,64 руб. номер платежного документа 150591 от 12.07.2019 г., т.е. в установленные установленные п. 9.4 Правил страхования десять дней с даты получения заявления (03.07.2019 г.).

Разрешая требования, исходя из того, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а договором страхования № от 28.07.2018 г. иного не предусмотрено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Само по себе досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, в рассматриваемом случае, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последних.

Таким образом, досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Грак (Зябловой) Ксении Петровны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страховой премии, штрафа и судебных расходов отказать.

Дата изготовления мотивированного решения 19 июня 2020 г..

Разъяснить ответчикам их право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края                                          Е.В.Черенкова