Решение по делу № 2-513/2016 ~ М-239/2016 от 26.02.2016

Дело № 2-513/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Чернушка 25 апреля 2016 года

Чернушинский районный суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Снегиревой Е.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, о взыскании денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, о взыскании денежных средств, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Иск мотивировала тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ***. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет №, в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что при заключении договора были нарушены ее права. В частности в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор является типовым, условия договора были определены ответчиком в стандартных формах. Истец была лишена возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п. 2.5 договора процентная ставка годовых составляет 54,9 %, однако согласно п.2.6 договора полная стоимость кредита составляет 71,04 %. Ответчиком нарушены Указания ЦБР № 2008 – У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения. Согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере ***, истец полагает, что незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ***. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету причинили ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, в связи с этим полагает, что банк обязан возместить причиненный ей моральный вред. В связи с несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца об урегулировании решения в досудебном порядке просит взыскать штраф. В просительной части искового заявления истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно п. 2.5, 2.6 в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленной и удержанной страховой премии; признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008 – У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере ***, взыскать компенсацию морального вреда в сумме ***, штраф за недобровольное исполнение требований.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В суд представлено возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд в судебном заседании, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит»" ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере ***, сроком на 36 мес. под 54,9 % годовых, полная стоимость кредита 71,04 % годовых.

В рамках указанного договора банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере ***, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кредитный договор был обеспечен договором страхования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс – жизнь» и ФИО1 на основании Правил страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступало «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Страховая премия составила *** и по поручению заемщика банком была перечислена в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном личном страховании заемщика, в связи с чем, не позволяет полагать, что в случае отказа ФИО1 от заключения договора добровольного страхования, последней было бы отказано в предоставлении кредита.

Как следует из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ФИО1, будучи уведомленной банком о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляемой исключительно на добровольной основе и не являющейся обязательным условием выдачи банком кредита, просила заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. Своей подписью истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при кредитовании услуга по страхованию ФИО1 навязана не была, истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Права потребителя при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

Таким образом, требования истца о взыскании в её пользу страховой премии в сумме *** и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ***, удовлетворению не подлежат.

При заключении кредитного договора ФИО1 ответчиком КБ «Ренессанк Кредит» (ООО) была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре.

Как следует из текста договора, ФИО1 настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Из текста договора также усматривается, что ФИО1 ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита.

В расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической платой по кредиту.

Несостоятельным является довод истца об отсутствии информации в договоре о размере страховой премии, так как в тексте кредитного договора ясно указано об оплате страховых премий: часть кредита в размере *** банк обязуется перечислить со счета для оплаты страховой премии Страховщику по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщика кредита.

Как следует из графика платежей, подписанного сторонами и выписки из лицевого счета ежемесячный платеж включает в себя сумму кредита и проценты. Процентная ставка годовых по кредиту указана 71,04 % годовых.

Кроме того п. 2.6 имеет ссылку на то, что полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. В расчет полной стоимости Кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии предусмотренные Кредитным договором в расчет не включены. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой под Кредиту (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку с учетом всех платежей, указанных в Графике платежей).

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Включение страховой премии в полную стоимость кредита соответствует Указаниям Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У.

По этим основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительным п. 2.5, п. 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У.

Поскольку нарушение прав истца при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и договора страхования судом не установлено, ее требования о взыскании в ее пользу морального вреда и штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд, через Чернушинский районный суд, в течение месяца, со дня принятия решения.

Судья                            Е.Г. Снегирева