Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-2/2019 (11-49/2018;) от 07.12.2018

Мировой судья судебного участка №25

Куйбышевского судебного района г. Самара Самарской области

Бойко Я.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«17» января 2019 года Куйбышевский районный суд г. Самары в составе: председательствующего Мельникова О.А.,

при секретаре Уколовой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу А.Е. на решение мирового судьи судебного участка № Куйбышевского судебного района <адрес> <дата> г. по гражданскому делу № по иску по иску А.Е. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, которым в удовлетворении исковых требований отказано,

УСТАНОВИЛ:

Истец А.Е. в лице представителя по доверенности З.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Промсвязьбанк», указав в обоснование исковых требований, что <дата> между ответчиком и ней был заключен кредитный договор, по которому заемщик получил кредит в размере <...>., сроком на 51 месяц под 17.9% годовых. Кроме того, она подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования, в рамках соглашения, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена, а в последствие списана плата за участие в программе страхования в размере <...>. <дата> она обращалась к ответчику с заявлением об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данные требования ПАО «Промсвязьбанк» не исполнило, в связи с чем просила суд взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» часть суммы платы за участие в программе страхования в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, стоимость нотариальных услуг в размере <...>, штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом.

Мировым судом постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с решением мирового суда от <дата>, истцом А.Е. подана настоящая апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить, принять новое, удовлетворив исковые требования.

В судебное заседание лица, участвующие в деле и их представителя не явились, просили о рассмотрении апелляционной жалобы в их отсутствие, извещались о месте времени судебного разбирательства надлежащим образом. Апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, обсудив доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

По смыслу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении дела установлено, что <дата> между истцом А.Е. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила <...> руб., срок возврата кредита - по истечении 51 месяц с даты его предоставления, процентная ставка - 17,9% годовых.

А.Е. подала заявление на подключение ее к Программе добровольного страхования "Защита заемщика" N в рамках заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" и ЗАО "МАКС" Соглашения о порядке заключения договоров страхования.

Мировой судья пришел к выводу о том, что истец, подписав настоящее заявление, выразила свое согласие быть застрахованной в ЗАО «МАКС», а также подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец была ознакомлена ПАО «Промсвязьбанк» с условиями участия и согласилась с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Поскольку вследствие присоединения заемщика к программе страхования "Защита заемщика" с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, то в таком случае на него распространяется Указание Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Установив, что А.Е. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с вопросом выплаты ей части платы за оказание услуги страхования за неиспользованный период времени только <дата>, то есть спустя 10 месяцев после заключения кредитного договора и присоединения к программе добровольного страхования, мировой судья пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с Банка суммы платы за участие в программе страхования в размере 33 643 руб. 11 коп.

Суд апелляционной инстанции соглашается с таким выводом мирового суда.

<дата> между Банком и ЗАО «МАКС» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования №, согласно которому Банк выступает в качестве Страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков - физических лиц по потребительскому кредитованию. Договор страхования заключается ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем (ПАО «Промсвязьбанк») и застрахованным лицом (Истец) был заключен договор об оказании услуг, путем направления Страховщику (ЗАО «МАКС») списка застрахованных лиц.

<дата> Банком со счета Истца была списана комиссия в соответствии с п. 1.3.2 Договора об оказании услуг (в сумме <...>.), и в соответствии с п. 4.1 Правил об оказании услуг Банком со страховщиком ЗАО «МАКС» заключен Договор страхования в отношении Истца (направление в ЗАО «МАКС» Списка (реестра) Застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от <дата> ).

То есть Банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являвшаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программестрахования, однако, самостоятельной услуги по страхованиюжизни и здоровью истца и участию его в программестрахованиябанк не оказывал.

Начисление и удержание платы за включение в программустрахованияпроизводится единовременно в дату заключения кредитного договорасогласно заявления на включение в число участников программыстрахованияи не зависит от срока кредитногодоговора.

Участие в программестрахования- это единая услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный программойстрахованияи вносит Плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг.

Услуга по подключению к программестрахованияпредусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанной с распространением назастрахованноелицоусловий договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличиестраховогопокрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующийдоговор.

Данная услуга была оказана истцу единовременно в день заключения кредитногодоговора, при том, что при заключениидоговора страхованияи определении платы за подключение к программестрахованияБанк действовал по поручению заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 названной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 названной статьи).

Таких обстоятельств в рассматриваемом случае не наступило, в связи с чем истец не вправе требовать возврата уплаченнойстраховой премии в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно Указания Банка №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России <дата> №, при осуществлении добровольного: страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец в четырнадцатидневный срок с момента подачи заявления о присоединении к договору страхования, с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась.

При таких обстоятельствах мировой суд правомерно не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований истицы о взысканиистраховойпремии, а равно и компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей не имеется, ввиду отсутствия нарушений права истца как потребителя.

Изложенные в жалобе доводы истца не подтверждают существенных нарушений мировым судом норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела и были рассмотрены судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка.

Доводы истца сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены либо изменения решения.

Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным и по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № Куйбышевского судебного района <адрес> от <дата> по гражданскому делу № по иску по иску А.Е. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, -оставить без изменения, а, апелляционную жалобу А.Е. - без удовлетворения

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.