Решение от 06.08.2019 по делу № 33-2707/2019 от 12.07.2019

Судья Касаткин А.В. Дело № 33-2707/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 августа 2019 года г. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Хлебникова А.Е.,

судей Болотиной А.А., Чеченкиной Е.А.,

при секретаре Заец Т.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузьминой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания не заложенное имущество по апелляционной жалобе Кузьминой О.Н., поданной ее представителем Пилипенко Р.В., на заочное решение Десногорского городского суда Смоленской области от 09 октября 2018 года.

Заслушав доклад судьи Болотиной А.А., судебная коллегия

установила:

ООО КБ «АйМаниБанк» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ГК «АСВ») обратилось в суд с иском к Кузьминой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2084 357 руб. 14 коп., указав, что (дата) между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 947254 руб. под 18% годовых, на срок по 04.04.2018. В обеспечение исполнения обязательства между Банком и заемщиком был заключен договор залога транспортного средства – автомобиля «CHEVROLET KL1J CRUZE». После проведения реструктуризации долга сумма кредита составила 983749 руб. 35 коп., проценты за пользование кредитом – 4,55% годовых, срок погашения кредита продлен до 04.03.2021 включительно. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком образовалась вышеуказанная задолженность, которую истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 24622 руб., обратить взыскание на заложенное имущество.

Заочным решением Десногорского городского суда Смоленской области от 09.10.2018 исковые требования Банка удовлетворены, с Кузьминой О.Н. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 2084 357 руб. 14 коп., а также расходы по уплате госпошлины 24 622 руб. Обращено взыскание на заложенное имущество – автомобиль «CHEVROLET KL1J CRUZE», 2013 г.в., идентификационный номер №, паспорт транспортного средства 78 №, принадлежащий на праве собственности Кузьминой О.Н., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 420000 руб.

В апелляционной жалобе, поданной представителем по доверенности Пилипенко Р.В., ответчик просит заочное решение суда отменить, принять новое, снизив сумму неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов по кредиту на основании ст. 333 ГК РФ.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» указывает на отсутствие оснований для применения ст. 333 ГК РФ, считая размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства. Решение суда просит оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ», ответчик Кузьмина О.Н., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, ходатайств не представили.

В силу ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Судом установлено, что (дата) между ООО КБ «АйМаниБанк» и Кузьминой О.Н. заключен кредитный договор № в форме Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и облуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее Условия предоставления кредита), Условий предоставления кредита, Графика платежей, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит для приобретения транспортного средства – автомобиля «CHEVROLET KL1J CRUZE», 2013 года выпуска, идентификационный номер №, в размере 947 254 руб. под 18 % годовых, со сроком возврата до 04.04.2018 (л.д. 45-48, 56-61, 66-74).

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком в залог Банку передан приобретенный автомобиль, залоговая стоимость которого согласно п. 4 Заявления определена в сумме 525000 руб. Согласно п. 2.4.5 Условий начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 4 Заявления.

Надлежащее исполнение Банком обязательства по предоставлению денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-44), ответчиком не оспаривалось.

28.11.2015 ответчик была уведомлена об изменении условий кредитного договора: изменении суммы кредита до 983749 руб. 35 коп., продлении срока возврата до 04.03.2021, снижении процентной ставки до 4,55% годовых (л.д. 49-55).

В результате нарушения обязательств заемщиком по погашению кредита, начиная с 19.07.2016, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 18.07.2018 составил 2 496 686 руб. 05 коп., из которых: 983749 руб. 35 коп. – задолженность по основному долгу, 58429 руб. 22 коп. – задолженность по уплате процентов, 1 313 544 руб. 76 коп. – неустойка за несвоевременную оплату кредита, 140 962 руб. 72 коп. – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту (л.д. 26-28)

Требование Банка о досрочном возврате кредита, процентов и пени в добровольном порядке ответчиком не исполнено (л.д. 79-80).

Сумма задолженности по уплате неустоек снижена истцом по собственной инициативе (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ), в связи с чем общая сумма задолженности, предъявленная ко взысканию, составила 2084357,14 руб.

Приказом Центрального Банка РФ от 05.10.2016 № ОД-3414 у ООО КБ «АйМаниБанк» с 05.10.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 по делу № А40-207288/13-178-192«Б» ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 81-82).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 334, 349, 350, 811, 819 ГК РФ, уставив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита пришел к выводу об обоснованности исковых требований и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 2084 357 руб. 14 коп., обратив взыскание на спорный автомобиль, принадлежащий на праве собственности Кузьминой О.Н., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 420 000 руб., что составляет 80% от залоговой стоимости, определенной на основании соглашения сторон.

Судебная коллегия в целом соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны в соответствии с установленными обстоятельствами дела, подтверждаются представленными доказательствами, которым дана надлежащая оценка согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ.

Факт повреждения заложенного имущества в ДТП, о чем указано в апелляционной жалобе, правового значения для рассмотрения настоящего дела не имеет, доводов о несогласии с определением начальной продажной цены заложенного имущества апелляционная жалоба не содержит.

Вместе с тем суд апелляционной инстанции полагает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о том, что взысканная судом неустойка заведомо не соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика.

В апелляционной жалобе ответчик Кузьмина О.Н. оспаривает размер взысканной неустойки, указывая, что судом не были приняты во внимание положения ст. 333 ГПК РФ.

Определяя размер неустойки за нарушение срока возврата основного долга в сумме 1313 544 руб. 76 коп., а также размер неустойки за нарушение срока возврата договорных процентов за пользование суммой займа (п. 1.3.1 Условий предоставления кредита) в сумме 140 962 руб. 72 коп., суд не установил несоразмерность сумм последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом применительно к абз. 2 п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Однако вышеуказанных процессуальных действий суд первой инстанции не совершил, тогда как общая сумма заявленной истцом неустойки за нарушение срока возврата основного долга и неустойки за нарушение срока возврата договорных процентов за пользование суммой займа, даже с учетом ее снижения истцом по собственной инициативе (до 1042 178 руб. 57 коп.), явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства (основной долг – 983 749 руб. 35 коп.).

При этом суд также не учел, что установленная сторонами неустойка – в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, составляет 182% в год, что более чем в 18 раз превышает допустимый размер процентов за нарушение обязательства, установленный п. 6 ст. 395 Г░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░. 2 ░. 72 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░ 24.03.2016 № 7, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░. 1, 2 ░░. 330 ░░░ ░░).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 21.12.2000 № 263-░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ - ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 17 ░░░░░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 333 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░ ░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (1042178 ░░░. 57 ░░░.) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (983749 ░░░. 35 ░░░.), ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░░ 300 000 ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 395 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 395 ░░ ░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 1 342178 ░░░. 57 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 983 749 ░░░. 35 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 58 429 ░░░. 22 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, 300000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░. 4 ░. 21 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 21.01.2016 № 1 «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░.░░. 98, 102, 103 ░░░ ░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░. 333 ░░ ░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 113, 115 ░░░ ░░, ░░░. 2 ░. 1 ░░. 165.1 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ...), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░.░. 106, 111, 115).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 300000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░. 2 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ (░░░░) № ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 1 342 178 ░░░. 57 ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 24622 ░░░., ░ ░░░░░ 1366800 ░░░. 57 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: