Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1526/2014 ~ М-1343/2014 от 28.07.2014

№ 2-1526/2014

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2014 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., с участием представителя истца Клыковой О.К, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жиляковой Е.Г. к ввв о защите прав потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Жилякова Е.Г. обратилась в суд с иском ввв о защите прав потребителей финансовых услуг и просила:

1) Признать недействительным условия кредитного договора №.... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Жиляковой Е.Г. и ввв о взимании платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В; взыскать с ответчика денежные средства в сумме (....) рублей - плату за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в страховой компании ЗАО «М»; обязать ответчика в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу внести изменения в условия выдачи кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Жиляковой Е.Г. и ввв путем исключения из условий выдачи кредита и графика погашения кредита платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ввв начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

2) признать недействительным условия Соглашения о кредитовании счета №.... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Жиляковой Е.Г. и ввв о взимании ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке и взимании ежемесячной платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателейкредитных карт В взыскать с ответчика ввв денежные средства по договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ в размере (....) рублей за период с июля 2012 года по июнь 2014 года включительно уплаченные в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет;взыскать с ответчика ввв денежные средства по договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ в размере (....) рублей за период с июля 2012 года по июнь 2014 года включительно, удержанную плату за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в страховой компании Р;обязать ввв в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу внести изменения в условия выдачи кредита №.... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Жиляковой Е.Г. и ввв путем исключения из условий выдачи кредита и графика погашения кредита суммы ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета и удержания платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В начиная с ДД.ММ.ГГГГ

3) признать недействительным условия кредитного договора №.... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Жиляковой Е.Г. и ввв о взимании платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В; Взыскать с ответчика ввв денежные средства по договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ в размере (....) рублей за период с января 2013 года по июнь 2014 года включительно, удержанную плату за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в страховой компании Р»;обязать ввв в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу внести изменения в условия выдачи кредита № №.... от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения их условий выдачи кредита и графика погашения кредита платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, просила взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков выполнения требований потребителя, начисленную в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере (....) рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере (....) рублей; судебные расходы по получению консультации в сумме (....) рублей, за составление претензии -(....) рублей, за составление искового заявления (....) рублей, представительство в суде (....) рублей, а всего (....) рублей, взыскать штраф в размере 50% от присужденной решением суда в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №.... на получение кредита в размере (....) рубля с процентной ставкой 17,5% годовых, со сроком погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, кредитный договор включает в себя типовую форму заявления на получение кредита, график погашения кредита в который включено условие, ущемляющее праваистца как потребителя, в частности удержание платы 0,40 % в месяц от суммы кредита, что составляет (....) рублей за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В в страховой организации М которая за период с декабря 2011 года по июнь 2014 года включительно в общей сумме составила (....) рублей.Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ввв было заключено соглашение о кредитовании счета №.... с выдачей кредитной карты «Надежная» с лимитом кредитования счета (....) рублей с процентной ставкой 20% годовых, со сроком погашения с июня 2012 года и максимальным размером оплаты (....) рублей и с условием присоединения к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В и страхованием в Р и оплатой 0,40% в месяц от суммы кредита в пользу Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, что составляет (....) рублей ежемесячно от суммы лимита по карте. Так за период с июля 2012 года по июнь 2014 года включительно составило (....) рублей (24 мес. х 400 руб.). Также на основании заявления на получение кредита, был заключен договор кредитования №.... от ДД.ММ.ГГГГ на получение денежных средств в размере (....) рублей с процентной ставкой 20% годовых, со сроком погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с условием присоединения к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и страхованием истца в Р и оплатой 0,60% в месяц от суммы кредита в пользу Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования. Кредитный договор включает в себя типовую форму заявления на получение кредита, а также график погашения кредита, в который включены условия по удержанию с истца суммы ежемесячной платы за страхование в размере (....) рублей ежемесячно, что за период с января 2013 года по июнь 2014 года включительно составило (....) рублей (18 мес. х 1200).Поскольку истице не было разъяснено, что она может оплатить сумму страховки без включения в кредит, что повлекло нарушение финансовых интересов, нарушены Банком положения ст.ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку не разъяснено право на отказ от услуги страхования либо заключения договора страхования в другой страховой организации, кредитные договоры не раскрывают содержание услуги по подключению к программе страхования, условия ее предоставления, стоимости и комиссионного вознаграждения, полагает, что не была предоставлена полная информация об оказываемой услуге. Условие о взимании комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет, открытый в Банке и подключение к программе страхования является недействительным и ущемляет права истца как потребителя. Ссылаясь на положения ст. 16, 14,28, 31 Закона «О защите прав потребителей» истцом заявлены вышеуказанные требования.

Истец Жилякова Е.Г. в судебное заседание не явилась, доверила свои полномочия представителю Клыковой О.К.

Ответчик ввв о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представители третьих лиц Р и М в судебное заседание не явились, о времени и месте извещались надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель истца Клыкова О.К. (полномочия по доверенности) исковые требования поддержала, в их обоснование ссылалась на изложенные обстоятельства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику в ввв с заявлением о предоставлении ей кредита в размере (....) рублей сроком на 60 месяцев под 17,5 % годовых вид «Надежный» до ДД.ММ.ГГГГ года, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности – 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.При этом согласно заявлению на получению кредита №.... в ввв в обеспечение обязательств по смешанному договору истец выражает согласие на заключение Банком от ее имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях указанных в разделе «Параметры кредита» с М, выражает согласие на заключение банком договора страхования в пользу банка как выгодоприобретателя вразмере задолженности по кредитному договору и дает согласие на безакцепное списание денежных средств для уплаты страховой премии указанной в разделе «параметры страхования».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца с ввв было заключено соглашение о кредитовании счета №.... с установленным лимитом кредитования (....) рублей, раздел Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В комиссия за прием наличных денежных средств составляет (....) рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц - (....) рублей, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности – 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита №.... между истицей и ввв было заключено соглашение, по условиям которого банк выдал кредит в размере (....) рублей сроком на 60 месяцев под 20,00% годовых, страховая сумма 0,60 % в месяц от суммы кредита за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В. Согласно заявлению, подписанному истцом в целях обеспечения обязательств по договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В на условиях, указанных в разделе заявления «программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В настоящего заявления и программы страхования, выражает согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования и согласен на списание платы за присоединение к программе страхования.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика по кредитному договору №.... от ДД.ММ.ГГГГ за период с июля 2012г. по июнь 2014г. за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц истцом уплачена ежемесячная комиссия (....) рублей (25 мес. х 90 рублей).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. № 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Поскольку целью обращения истицы в Банк являлось получение кредита наличными денежными средствами. Однако получение истцом кредита было поставлено Банком фактически в зависимость от открытия банковского специального счета со взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита (за расчетно-кассовое обслуживание). Из определения понятия «текущий банковский счет» следует, что истец, как заемщик, не может давать Банку никаких распоряжений в отношении использования этого счета, кроме как осуществления перечисленных выше действий. При этом ТБС мог быть использован истцом только для получения суммы кредита и его погашения. Фактически через ТБС истцом был получен кредит, и через этот же счет истцом вносились платежи в счет погашения выданного ответчиком кредита.

Действия Банка по взиманию комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку взимание ответчиком комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет неправомерно, требование истца о признании недействительным условия соглашения №.... от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ввв о взимании ежемесячной комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытый в банке и взыскании уплаченной суммы комиссии (....) рублей за период с июля 2012 года по июнь 2014 года следует признать обоснованным.

Кроме того, поскольку ответчиком суду не представлено соглашение о кредитовании счета №...., а представленное истцом заявление на присоединение к программе страхования не содержит подписи истца, суд полагает подлежащими взысканию с ответчика и уплаченную сумму в размере (....) рублей за подключение к программе страхования заемщиков по данному соглашению и нарушенными положения ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» на получение потребителем полной и достоверной информации об услуге.

Требование истца о взыскании неустойки в этой части также основано на законе:

Согласно ст.13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. То есть, уплачивает неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором не определена - общей цены заказа (п. 3 ст. 31 Закона).

Истцом 18.04.2014г. предъявлена ответчику претензия с требованием об устранении нарушений права и возврате неосновательно удержанных денежных средств (полученная сотрудником Банка в этот же день). Банк до настоящего времени требования истца не удовлетворил в добровольном порядке также после обращения истца с настоящим иском в суд.

При таких обстоятельствах, в связи с нарушением закона ответчик обязан уплатить истцу установленную законом неустойку. В силу приведенных правовых норм требование потребителя о возврате уплаченных сумм подлежит удовлетворению в течение 10 дней со дня предъявления такого требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (79 дней).

(....)

Согласно ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет (....) рублей.

Кроме того, истец заявил требования о признании условий кредитных договоров №.... от ДД.ММ.ГГГГ года, №.... от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В и взыскании уплаченных сумм в размере (....) рублей, (....) рублей.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что на основании заявлений Жиляковой Е.Г. на получение кредитов от ДД.ММ.ГГГГ года, от ДД.ММ.ГГГГ ей были предоставлены кредиты

При этом в заявлениях Жилякова Е.Г. собственноручно указала, что в обеспечение обязательств по смешанному договору истец выражает согласие на заключение банком от ее имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях указанных в разделе «Параметры кредита», выражает согласие на заключение банком договора страхования в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и дает согласие набезакцепное списание денежных средств для уплаты страховой премии указанной в разделе «параметры страхования».

Положения кредитных договоров, заключенных с истцом не содержат положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Кроме того, условия кредитного соглашения, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора. Следовательно, у истца до принятия решения о заключении кредитного договора имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях. Не установлено принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного соглашения, также недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, истцом предоставлено в суд не было.

Заявление о подключении к Программе страхования исходило именно от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным не приведены.

Из представленных ответчиком копий договоров следует, что ДД.ММ.ГГГГ М и ввв заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №.... и ДД.ММ.ГГГГ договор страхования от несчастного случая и болезней №.... между Р и ввв.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитных договоров №.... от ДД.ММ.ГГГГ года, №.... от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт В и взыскании уплаченных сумм в размере (....) рублей, (....) рублей, следует отказать.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушение прав Жиляковой Е.Г. как потребителя, со стороны ответчика судом установлено (в части уплаты комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц), в соответствии со ст.ст. 1099, 151, 1101 ГК РФ при определении размера подлежащего компенсации морального вреда суд учитывает характер и объем причиненных истице нравственных и физических страданий, принцип разумности и справедливости и полагает соразмерным возмещение вреда, подлежащего взысканию с ответчика, - в размере 1 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанных положений Закона, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет (....) рублей (....)

В силу ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате юридических услуг по получению консультации, оформление претензии, составлению искового заявления и представительство в суде с учетом категории дела, выполненной представителем истца работы и требований разумности в размере (....) рублей. Расходы истца по оплате услуг представителя подтверждены представленной в суд квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере (....) рублей, в том числе (....) рублей по требованиям неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Жиляковой Е.Г. удовлетворить частично.

По кредитному соглашению №.... от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Жиляковой Е.Г. и ввв », условия о возложении обязанности по оплате заемщиком комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке - признать недействительными.

Взыскать с ответчика ввв в пользу истца Жиляковой Е.Г. уплаченную сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в Банке в сумме (....) рублей, плату за страхование в размере (....) рублей, неустойку в размере (....) рублей, компенсацию морального вреда в размере (....) рублей, штраф в размере (....) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере (....) рублей, а всего (....) рублей.

В остальной части исковых требований истцу Жиляковой Е.Г. - отказать.

Взыскать ввв в доход бюджета муниципального образования ЗАТО г. Железногорск государственную пошлину по иску в общей сумме (....) рублей.

Изготовить мотивированное решение 15 декабря 2014 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова