Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-945/2021 ~ М-662/2021 от 28.05.2021

Дело №2-945/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    09 августа 2021 года                                                                г.Курск

    Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи            Бокадоровой Е.А.,

при секретаре    Пиркиной И.Ю.,

с участием ответчика Вириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Вириной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Вириной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 28.08.2019 года ВТБ (ПАО) и Вирина Н.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом (далее – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее – Тарифы). Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик Вирина Н.В. в соответствии со ст.428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми ответчик Вирина Н.В. согласилась путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей. Согласно кредитного договора, заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 24,90 % годовых. Согласно условиям Кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 07.05.2021 года составляет 528974 руб. 83 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.Таким образом, по состоянию на 07.05.2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 521100 рублей 16 коп., из которых: 461 890,71 рублей - основной долг; 58 334,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 874,96 рублей - пени по просроченному долгу. На основании изложенного, Банк ВТБ (ПАО) просило взыскать с Вириной Н.В. задолженность по кредитному договору от 27.08.2019 года № в общей сумме по состоянию на 07.05.2021 года включительно 521100,16 рублей, из которых: 461 890,71 рублей - основной долг; 58 334,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 874,96 рублей - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8411 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Вирина Н.В. исковые требования не признала и указала, что с суммой заявленных исковых требований не согласна, считает требования незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими ее права и законные интересы по следующим основаниям. 28.08.2019 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор по кредитной карте на сумму <данные изъяты>. До 29.12.2020 года обязательства по вышеуказанной кредитной карте ею выполнялись без просрочек, но ввиду наличия длительного периода пандемии из-за коронавирусной инфекции COVID-19 и отсутствия работы и заработка (<данные изъяты>), ее доход существенно сократился, она расторгла договор аренды офиса, Так же в этот же период времени у нее шел бракоразводный процесс с супругом ФИО6 На ее обеспечении остался несовершеннолетний ребенок, 17.06.2006 года рождения, что также негативно сказалось на ее материальном положении. Обо всех обстоятельствах она письменно ставила в известность Банк ВТБ (ПАО). Все просрочки ею были допущены не намерено, а по причине тяжелого материального положения. Она просила Банк предоставить кредитные каникулы или временно снизить ежемесячный платеж до 5 000 рублей. Однако, Банк отказал. Также считает, что Банком неверно рассчитана сумма задолженности. Согласно приложенному графику платежей, на момент последней оплаты 20.11.2020 года, оставшаяся сумма задолженности с процентами составляет 448 102 рубля 66 копеек, а в исковом заявлении истцом указаны суммы 461 890 руб. 71 коп.-    основной долг и 58 334 руб. 49 коп. - плановые проценты за пользование кредитом и пени на сумму 874 руб. 96 коп. Суммы, указанные истцом, превышают сумму договора на 90 518 руб. 16 коп. В связи с чем, просила выполнить перерасчет насчитанной Банком суммы и снизить общую величину взыскания.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П и Правил - сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Судом установлено, что 28.08.2019 года ВТБ (ПАО) и Вирина Н.В. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика Вириной Н.В. к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и, получив банковскую карту, ответчик Вирина Н.В. в соответствии со ст.428 ГК РФ заключила с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов.

В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление и получена банковская карта №, что подтверждается заявлением и распиской с получении карты, а также подтвердила в суде ответчик.

Согласно Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору от 28.08.2019 года № (Индивидуальные условия Договора), Банк обязался предоставить ответчику сумму кредита (лимит кредитования) в размере <данные изъяты>. на срок до 28.08.2049 года под 24,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

За ненадлежащее исполнение условий Договора заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику Вириной Н.В. в соответствии с условиями кредитного договора в сумме 462000 руб. (лимит кредитования) выполнил, что подтверждается выпиской по контракту клиента ВТБ (ПАО).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности за период с 27.08.2019 года по 07.05.2021 года, выписки по контракту, ответчик Вирина Н.В. систематически не исполняла свои обязательства по погашению долга по кредиту и уплате процентов, допускала образование просроченной задолженности, последний платеж по кредиту произведен 06.05.2021 года, после чего, платежи в погашение кредита ответчиком не производились, в связи с чем, у Вириной Н.В. по состоянию на 07.05.2021 года образовалась задолженность по кредиту в сумме 521100,16 рублей (с учетом снижения истцом в добровольном порядке суммы штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций), из которых: 461 890,71 рублей - основной долг; 58 334,49 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 874,96 рублей - пени по просроченному долгу.

При рассмотрении заявленных требований суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом.

Доводы ответчика Вириной Н.В. о том, что истцом неверно рассчитана сумма задолженности не нашли своего подтверждения и опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах дела, в том числе представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, который судом проверен, согласуется с материалами дела, условиями кредитного договора и признан верным. Иного расчета ответчиком Вириной Н.В. суду не представлено.

В связи с систематическим неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности от 21.03.2021 года.

Как установлено судом и не отрицала ответчик Вирина Н.В., до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Доводы ответчика Вириной Н.В. об ухудшении материального положения суд не принимает во внимание, поскольку ухудшение материального положения ответчика и уведомление об этом Банка не может являться основанием для ее отказа в одностороннем порядке от исполнения взятых на себя обязательств при заключении настоящего кредитного договора, в т.ч. по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за просрочку исполнения обязательства.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к Вириной Н.В. в полном объеме.

    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Вириной ФИО7 в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от 28.08.2019 года по состоянию на 07.05.2021 года в размере 521 100,16 рублей, в том числе, 461 890,71 руб. - основной долг; 58 334,49 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 874,96 руб. - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8411 руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 16.08.2021 года.

Судья                                                                                                Е.А. Бокадорова