Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2075/2016 ~ М-1196/2016 от 01.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара                                                                                                           27 апреля 2016г.

Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Гутровой Н.В.,

при секретаре Нуйкиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2075/16 по иску Ситухиной М.М. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора и     взыскании начисленных и удержанных комиссий, штрафов, страховых премий, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ситухина М.М. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после реорганизации АО «Тинькофф Банк») о расторжении кредитного договора и взыскании начисленных и удержанных комиссий, штрафов, страховых премий, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указал, что между ним и АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (после реорганизации АО «Тинькофф Банк») заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты № с лимитом. По условиям договора банк открыл на имя истца текущий счет в рублях, обязан осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец обязан возвратить полученный кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена претензия с требованием расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В нарушение п.п.3 п.2 ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно, на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в связи с тем, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуясь неграмотностью истца, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Все незаконно произведенные платежи истцом по договору следует квалифицировать как незаконное обогащение, удержанная комиссия в размере <данные изъяты>., согласно выписке по лицевому счету, и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. подлежат возмещению ответчиком. Денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, зачисленные в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, и подлежат возврату, удержанная неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты>., как незаконное обогащение, и начисленные проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Согласно условиям договора ответчик обязывает истца при заключении договора займа заключить договор страхования жизни и здоровья, что не предусмотрено законодательством, в связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно выписке по лицевому счету удержанная страховая премия в размере <данные изъяты>., как незаконное обогащение, и начисленные проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. подлежат возмещению ответчиком. Факт списания в оплачиваемых истцом денежных средств по договору на иные операции по счету причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты №, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>., начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>., начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>., штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Ситухина М.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, представило отзыв на иск, просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ситухиной М.М. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, по условиям которого банк предоставил Ситухиной М.М. кредитную карту №. Договор является смешанным, его составными частями являются заявление - анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Истец на момент заключения договора ознакомлен и согласен с тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru., добровольно принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, что подтверждается подписью истца заявления-анкеты (л.д.39).

Заполненное и подписанное Ситухиной М.М. заявление - анкета вместе с копией паспорта были направлены в банк для проведения проверки полученных данных потенциального клиента, одобрения кредитного лимита и выпуска персонифицированной кредитной карты, которая была передана истцу вместе с тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сотрудниками ФГУП «Почта России». После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, истец позвонил в банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту), банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных Договором.

Таким образом, до заключения договора Банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Как следует из заявления -анкеты, Ситухина М.М. до заключения кредитного договора была уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявке, о чем свидетельствует её подпись. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от заемщика.

В соответствии с п.п. 5.7, 7.2.3 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению банка).

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Таким образом, истец ежемесячно получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался.

Более того, истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр Банка. Обслуживание клиента сотрудниками банка осуществляется круглосуточно. При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России.

Согласно ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п.п. 1.5, 1.8, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Заключив кредитный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми банком услуги и установили ответственность истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, истец должен уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Условиями Договора предусмотрена возможность Ситухиной М.М. воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, истец вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.

Согласно ст. 934 ГК РФ, договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования (объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора), были согласованы сторонами.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и АО «Тинькофф Страхование», страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Согласно Программе страхования застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке. Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия договора. При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю (страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в тарифах).

Дополнительная услуга предоставляется на основании договора, заключенного в письменной форме, а также на основании прямого волеизъявления истца быть застрахованным лицом, выраженном в Заявлении-Анкете и в ходе телефонного разговора с сотрудником Банка.

В заявлении- анкете Ситухина М.М. не указала о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты, следовательно, если в заявлении-анкете не указано несогласие Ситухиной на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, и поручает банку ежемесячно включать её в указанную Программу, удерживать плату в соответствии с тарифами, тем самым подтвердила свое намерение стать участником Программы страховой защиты.

Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается его подписью в Заявлении-Анкете, кроме того, он имеет возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования на официальном сайте банка в сети Интернет.

            Также, согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в банк по бесплатному телефону №, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

Доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги истец суду не представил.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в договоре.

Таким образом, банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по Договору. Условия кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, прямо или косвенно навязывающие клиентам Банка страховые услуги АО «Тинькофф Страхование».

Таким образом, доводы истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты незаконна, суд считает необоснованными.

В соответствии с условиями договора истец может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Услуга SMS-банк - сервис банка, позволяющий получать в режиме реального времени на Абонентский номер информацию по операциям с использованием кредитной карты или ее реквизитов.

В заявлении-анкете истец имел возможность отказаться от подключения услуг SMS-банк и получения сообщений на мобильный телефон, однако в данной графе отметку о не согласии он не поставил, подтвердив таким образом свое согласие на подключение услуги.

Кроме того, истец имел возможность отказаться от дальнейшего использования данной услуги в любое время по средствам использования сервиса интернет - банк и позвонив в банк. Однако он не сделал этого, а продолжал пользоваться преимуществами услуги SMS-банк, получая SMS-уведомление о каждой расходной операции по карте.

Доказательств того, что банк каким-либо образом навязал истцу услугу SMS-банк, истцом суду не представлено.

В соответствии с ст.ст. 309, 310, 329 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5.11. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа банком взимается штраф согласно п. 9 тарифов, а также применяется процентная ставка согласно п. 10 Тарифов.

Установленная в тарифах банка ответственность истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей в счет погашения задолженности соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы истца.

Как следует из выписки по счету, истец 3 раза пропустил оплату минимального платежа, чем нарушил условия кредитного договора, в связи с чем банк правомерно применял к нему
предусмотренные договором санкции (штраф за несвоевременную оплату минимального платежа).

Основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных комиссии в размере <данные изъяты>., штрафов в размере <данные изъяты>., страховых премий в размере <данные изъяты>. не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Однако, требование истца о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты № не обоснованы, в исковом заявлении не указано какие существенные условия договора были нарушены ответчиком, в связи с чем оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав истца не установлена, истец был своевременно информирован о всех условиях кредитования, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Ситухиной М.М. следует отказать.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ситухиной М.М. к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании начисленных и удержанных комиссий, штрафов, страховых премий, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд г. Самара.

Председательствующий                                                    Н.В. Гутрова

Мотивированное решение изготовлено 29.04.2016г.