Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2015 (2-4160/2014;) ~ М-3052/2014 от 07.08.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 февраля 2015г.                              г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Вохминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах Зюзиной Т.Н. к ОАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя,

установил:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения, действуя в интересах Зюзиной Т.Н., обратилась с иском к ОАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «АК БАРС» Банк и Зюзиной Т.Н. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит на сумму 497 238 рублей под 19.9% годовых на срок 60 месяцев. Помимо процентов за пользование кредитными средствами банком были установлены и удержаны средства в сумме 47 238 рублей за подключение к программе страхования. Данная обязанность предусмотрена п.2.2.9 кредитного договора, при этом, в случае невыполнения условий в части страхования на весь период действия кредитного договора на заемщика возлагаются штрафные санкции в размере 10% от суммы кредита единовременно. Истец полагает, что выдача заемных денежных средств Банком поставлена в зависимость от страхования жизни и трудоспособности; условия кредитного договора, возлагающие на истца как заемщика обязанность по уплате страховой премии, противоречат нормам действующего законодательства, являются навязанными услугами, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, просит признать недействительным п.2.2.9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № между ОАО «АК БАРС» Банк и Зюзиной Т.Н., взыскать с ответчика незаконно удержанные банком денежные средства за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования в размере 47 238 рублей, неустойку в размере 47 238 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 166 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения Рыжкин С.А. (полномочия проверены) исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям в нем изложенным.

Истец Зюзина Т.Н. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, сведений о причине не явки не представила.

Представитель ответчика ОАО «АК БАРС» Банк Воробьев И.Г. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, суду пояснил, что договор страхования был заключен истцом по собственному желанию, что отражено в анкете-заявлении, послужившей основанием для заключения кредитного договора, истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования, а также имел возможность выбрать любую другую страховую компанию.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. Зюзина Т.Н. обратилась в ОАО АК БАРС Банк с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита в сумме 450 000 рублей на срок 5 лет (60 месяцев), на потребительские нужды, с указанием выбора условий кредитования, предусматривающие страхование жизни и потери трудоспособности, о чем поставлены рукописные отметки в соответствующих графах.

ДД.ММ.ГГГГг. между Зюзиной Т.Н. и ОАО «АК БАРС Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 497 238 рублей под 19,90% годовых, на срок до 10 октября 2017г.

По условиям кредитного договора (п. 2.2.9) заемщик обязуется застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу Банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора. Заемщик вправе осуществлять страхование жизни и потерю трудоспособности в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования Банка к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения Заемщика при обращении в банк.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГг. Зюзина Т.Н. заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор кредитного страхования №, согласно которому сумма страховой премии составила 47 238 рублей, из которых страховая премия за страховые риски смерти по любой причине – 42 514 рублей 20 копеек, за страховые риски инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) по любой причине – 4723 рубля 80 копеек. выгодоприобретателем указан ОАО АК БАРС Банк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. Зюзиной Т.Н. в ОАО АК БАРС Банк подано заявление о перечислении с ее счета суммы в размере 47 238 рублей в пользу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», указав назначение платежа: перечисление страховой премии в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГг. и договором кредитного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГг.

Денежная сумма в размере 450 000 рублей получена Зюзиной Т.Н, что подтверждается расходно-кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии в размере 47 238 рублей на основании письменного распоряжения клиента перечислена на расчетный счет страховой компании, что подтверждается, в том числе, выпиской по счету.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что при заполнении анкеты-заявления Зюзина Т.Н. добровольно выбрала условия кредитования, предусматривающие страхование жизни и потери трудоспособности, в связи с чем, с ней был заключен кредитный договор, предусматривающий обязанность заемщика в течение 5 дней заключить договор страхования с любой страховой компанией. При этом, истица была уведомлена о стоимости услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что подтверждается договором страхования и ее распоряжением на перечисление страховой премии, а также извещена о полной стоимости кредита, ознакомлена с графиком платежей, что подтверждается, в том числе, ее подписью в уведомлении о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей Заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Проанализировав условия кредитного договора, договор страхования, тарифы, принимая во внимание, что кредитный договор содержит разъяснения о том, что заемщик вправе заключить договор страхования с любой организацией, при подписании заявления заемщик был ознакомлен с Условиями кредитования, содержащими информацию о том, что страхование является добровольным, суд находит, что стороны добровольно пришли к соглашению о страховании жизни и трудоспособности истца.

Судом не установлено фактов понуждения истца к заключению кредитного договора на условиях обязательного страхования жизни, а также обусловленности выдачи банком кредита обязательным страхованием заемщиком, напротив заемщик самостоятельно выразил волеизъявление на получение кредита с условиями, предусматривающими страхование жизни.

Факт свободного волеизъявления истца не опровергнут, доказательств обратного суду не представлено.

Договор страхования, в данных правоотношениях, является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя).

При этом, страхование жизни и здоровья заемщика, потери трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по заявлению Зюзиной Т.Н. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на страхование жизни и потерю трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о том, что Банком предусмотрено взыскание штрафа за нарушение сроков заключения договора страхования, что, по мнению истца, свидетельствуют о навязанности данной слуги страхования, являются не состоятельными. Так, инициатива предоставления кредита на условиях дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и потери трудоспособности исходила от Зюзиной Т.Н., поскольку из двух предложенных вариантов: «Я выбираю условия кредитования, предусматривающие страхование жизни и потери трудоспособности» и «Я выбираю условия кредитования, без страхования жизни и потери трудоспособности», истицей поставлена соответствующая рукописная отметка именно в первой графе.

Доводы истца о том, что потребитель не был поставлен в известность о полной стоимости услуги, не состоятельны и противоречат установленным судом обстоятельствам.

Так, сумма страховой премии определена сторонами в договоре страхования, включена в полную стоимость кредита, переведена страховщику в полном объеме была перечислена страховщику, без каких – либо удержаний комиссии банка.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 Гражданского кодекса РФ недействительным условия кредитного договора о страховом взносе на личное страхование и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса и процентов на сумму страхового взноса.

Основания для взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Зюзиной Т.Н. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда тоже не имеется.

Поскольку Банком права потребителя, установленные Законом о защите прав потребителя, нарушены не были, не подлежат взысканию в пользу потребителя и штраф за отказ в добровольном удовлетворении его требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в лице Красноярского регионального отделения в интересах Зюзиной Т.Н. к ОАО «АК БАРС» Банк о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                 Е.С. Снежинская