Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1237/2011 ~ М-1019/2011 от 13.04.2011

№ 2-1237/2011

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2011 г.

Кировский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Литвинова О.А.

при секретаре Петровой О.С.

с участием истца - Николаевой Н.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаевой Надежды Геннадьевны к Орг о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ :

Николаева Н.Г. обратилась в суд, с иском мотивируя тем, что между ней и Акционерным Орг Чанчиковой Ольги Николаевны 24 июня 2008 года заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора Орг возложил на нее обязанность по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета №. Из содержания пунктов 3.1 и 3.2. кредитного договора следует, что заемщик уплачивает Орг единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 80 000,00 (Восемьдесят тысяч) рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа). Из вышеизложенного следует, что кредитная организация обуславливает предоставление кредита оплатой платежа за обслуживание ссудного счета. В соответствии с Федеральным законом «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, и, учитывая положения статьи 40 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», следует вывод о том, что кредитные организации обязаны вести бухгалтерский учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. В связи с чем, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, платеж за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя - заемщика. Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Кроме того, из статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, открытие ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, таким образом, кредитный договор № от 24 июня 2008 года содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Данная позиция также подтверждается судебной практикой, в частности Постановлением Федерального Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 15.01.2009 по делу N АЗЗ-8594/08-Ф02-6744/08, где Федеральный Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа прямо указал на то, что условия кредитного договора с изложенными выше условиями ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Просила взыскать с ответчика уплаченные истцом по кредитному договору № от 24 июня 2008 года денежные средства в размере 80 000,00 (восемьдесят тысяч) рублей, проценты в размере 17 915,66 руб. Расчет процентов с 24.06.2008 на дату подачи искового заявления: период с 24.06.2008 по 11.04.2011, количество дней - 1020, ставка рефенансирования 8%, получается 17 915, 66 рублей.

В судебном заседании истец Николаева Н.Г. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель Орг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.233 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако в данном акте не урегулирован вопрос распределения между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 5 февраля 2002 года N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года N 4).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в судебном заседании, 24 июня 2008 года между Орг и Николаевой Н.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставляется ипотечный кредит для приобретения квартиры в сумме 2 000 000 рублей сроком до 24 июня 1918 года под 12 % годовых. При этом на заемщика возлагается обязанность своевременно производить гашение кредита, процентов за пользование им в размере и в сроки, определенные в состоявшемся соглашении.

Для обеспечения выполнения банковских операций в силу п. 3.1 кредитного договора, Орг открывает Николаевой Н.Г. ссудный счет. За обслуживание такового истец уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 80 000 рублей. Данное обстоятельство подтверждается соответствующим указанием в договоре.

Таким образом, Орг предоставил заемщику кредит под условием оплаты ей 80 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета по договору, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Орг по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью Орг, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, услуга Орг по ведению ссудного счета является услугой навязанной, противоречащей требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющей права истца как потребителя. Заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору платежей за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, а, следовательно, ничтожна. Уплаченная же Николаевой Н.Г. сумма комиссии за ведение ссудного счета по существу является убытками, причиненными ей неправомерными действиями Орг, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, она вправе требовать их полного возмещения.

Со Орг в пользу истца подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день исполнения денежного обязательства. За период просрочки с 24.06.2008 по 11.04.2011 (1020 дней), исходя из ставки рефинансирования 8%, размер указанных процентов составляет 17 915,66 рублей, (80 000 х 8% х 1020/360).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части требований в размере 3 137,47рублей.Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Николаевой Надежды Геннадьевны удовлетворить.

Взыскать с Орг в пользу Николаевой Надежды Геннадьевны сумму в виде оплаты тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 80 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 17 915,66 руб., а всего 97 915 (девяносто семь тысяч девятьсот пятнадцать)рублей 66 копеек.

Взыскать с Орг в местный бюджет штраф в размере 48 957 (сорок восемь тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 83 копейки и госпошлину в федеральный бюджет 3 137 (три тысячи сто тридцать семь) рублей 47 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Кировский районный суд г.Красноярска в течение 7 дней с момента получения копии решения. Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кировский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения решения.

Председательствующий                        О.А. Литвинов