Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-241/2013 (2-3210/2012;) ~ М-3287/2012 от 14.11.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань                                                                   15 марта 2013 года

Судья Советского районного суда г. Рязани Живогляд И.В.,

при секретаре Гургаль Л.А.,

с участием представителя истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) - Кузнецова А.С., действующего на основании доверенности,

третьего лица Териной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Чистохвалову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд к ответчику с названным иском, указав, что 26.11.2010 года Терина А.Н. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере рублей. В тот же день Банком ответчице был открыт банковский счет и предоставлен кредит в указанном размере. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика в день открытия счета. Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 22.12.2011 года Рыбновский районный суд Рязанской области вынес определение об утверждении мирового соглашения между Териной А.Н. и ответчиком, в соответствии с которым последний принимает на себя обязанности по кредитному договору от 26.11.2010 года в полном объеме и будет осуществлять все необходимые платежи по настоящему договору, а Терина А.Н. освобождается от исполнения обязательств по кредитному договору. Определение вступило в законную силу 11.01.2012 года. В соответствии с п.3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными суммами в размере рубля. Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. В соответствии с п.4.2 Условий и ст.811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями. В нарушение условий кредитного договора, а также положений ст.ст. 309, 819 ГК РФ с 27.12.2011 года ответчик не исполняет своих обязательств по плановому погашению текущей задолженности, в настоящее время задолженность составляет рублей, из них: сумма основного долга на 10.05.2012 года -рублей, проценты за пользование кредитом с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года -рубль, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года -рублей, плата за пропуск платежей с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года -рублей, проценты на просроченный долг с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года -рублей. В связи с этим Банк просил взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности в размере рублей, расходы по оплате госпошлины в размере рублей.

Определением суда от 24.01.2013 года к участию в деле в качестве третьего лица была привлечена Терина А.Н..

Ответчик Чистохвалов А.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по месту его регистрации, причину неявки суду не сообщил.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Кузнецов А.С. исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Третье лицо Терина А.Н. в судебном заседании считала, что иск Банка подлежит удовлетворению.

Выслушав пояснения участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 26.11.2010 года Терина А.Н. обратилась к Банку с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В тот же день в соответствии с установленными в заявлении условиями между Банком и Териной А.Н. был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере рублей под 18 % годовых на срок 60 месяцев на неотложные нужды, с взиманием единовременной комиссии в размере рублей и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от первоначальной суммы кредита.

В тот же день кредит был предоставлен путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, то есть Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно согласно графику равными платежами в размере рублей, последний платеж -рублей.

Для планового погашения задолженности заемщик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов.

22.12.2011 года Рыбновский районный суд Рязанской области вынес определение об утверждении мирового соглашения между Териной А.Н. и ответчиком Чистохваловым А.В., в соответствии с которым последний принимает на себя обязанности по кредитному договору от 26.11.2010 года в полном объеме и будет осуществлять все необходимые платежи по настоящему договору, а Терина А.Н. освобождается от исполнения обязательств по кредитному договору. Определение вступило в законную силу 11.01.2012 года.

15.03.2012 года Банк и Чистохвалов А.В. заключили дополнительное соглашение к кредитному договору от 26.11.2011 года, согласно которому ответчик принимает на себя обязанности заемщика по данному кредитному договору, полностью соглашается с условиями кредитного договора и обязуется погасить задолженность по кредитному договору, возникшую на 30.11.2011 года, в размере рублей.

Из выписки по лицевому счету заемщика Чистохвалова А.В., представленной истцом, следует, что он не выполняет свои обязательства перед Банком по плановому (текущему) поглашению текущей задолженности.

Задолженность по указанному кредитному договору в настоящее время составляет рублей, из них: сумма основного долга на 10.05.2012 года - рублей, проценты за пользование кредитом с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рубль, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рублей, плата за пропуск платежей с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рублей, проценты на просроченный долг с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рублей.

Все указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспаривались.

На момент рассмотрения дела заемщиком не исполнены обязательства по погашению задолженности по указанному кредитному договору.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п.4.2, 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, Банк правомерно потребовал от ответчика возврата всей суммы кредита и неустойки, включающей плату за пропуск платежей и проценты на просроченный долг.

Требование Банка о возврате кредита, направленное в адрес Чистохвалова А.В. 29.08.2012 года, им на день рассмотрения дела не исполнено.

При таких обстоятельствах, требования Банка к ответчику о возврате кредита и уплате образовавшейся задолженности по процентам и штрафам, полностью обоснованны.

Однако законных оснований для взыскания с ответчика также задолженности по комиссии за расчетное обслуживание у суда не имеется, по следующим основаниям.

Действительно, для учета задолженности по кредиту Банк открыл заемщику банковский счет, а заемщик взял на себя обязательства оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита (п. 2.8 заявления, п.п.1.22 Условий).

Между тем, свобода договора, закрепленная в ст.421 ГК РФ, не является абсолютной, поскольку принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.29 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть признаны судом банковской услугой, оказываемой заемщику, поскольку являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Из анализа данных норм следует, что нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также нормами других нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, Банком заемщику был открыт именно ссудный счет для вышеуказанных целей.

Данные обстоятельства в совокупности дают суду основания для вывода о том, что условие договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета является ничтожными, а, следовательно, не подлежат применению.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что задолженность Чистохвалова А.В. по кредитному обязательству в настоящее время составляет рублей, из них: сумма основного долга на 10.05.2012 года - рублей, проценты за пользование кредитом с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рубль, плата за пропуск платежей с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рублей, проценты на просроченный долг с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года - рублей, которая и полежит взысканию с ответчика, а в удовлетворении требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за РКО в период с 26.11.2010 года по 10.05.2012 года в сумме рублей должно быть отказано.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным к нему требованиям в размере рублей.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛА:

Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Чистохвалова А. В. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 26.11.2010 года в размере рублей 95 копеек и расходы на уплату государственной пошлины в размере рублей 54 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

         Судья -      И.В. Живогляд

Решение вступило в законную силу 24.04.2013г.